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三大族群的完全保險守則

三大族群的完全保險守則

歐陽善玲

保險稅務

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656期

2009-07-16 11:45

受到主管機關調降台幣保單、美元保單的責任準備金利率影響,保險公司保單成本提高,將自八月一日起,大規模調漲新保單價格。如何衡量自己該不該搶買較便宜保單,專家針對不同族群,及各險種調漲幅度做分析。

「什麼?!保險費為什麼突然要調漲?」劉先生下班回到家,就看到保險公司寄來的保費調漲通知,不禁整個頭都痛了起來。

最近,有不少人像劉先生一樣,接到保費調漲通知。在生活開銷沒得省,多出來的費用卻「不勝防」的情況下,小市民有苦難言。值得慶幸的是,這次舊保單不在調漲範圍內,誤以為是保單全面調漲的人,可鬆一口氣;但若目前有保險需求、正在比較商品的人,就要注意八月之後新保單將有一波調漲,如果近期有買保險的打算,不妨趁八月保費調整前購買。

今年五月金管會公告,八月開始將調降台幣保單,及美元保單的責任準備金利率一至三碼(○.二五%至○.七五%),保險公司為因應利率下滑,將針對新保單部分進行調漲。

其中,責任準備金利率是保險公司設計保單預定利率的重要指標,利率愈低,代表保險公司要負擔每一張保單的成本就愈高。因此,反映在保費上,八月之後買到的保險,就會比利率調降前買到的更貴一些。換句話說,保單責任準備金利率與保費成反比,例如傳統型或十年以上長天期保單,受利率變動影響較大,在這波保費調漲下,相關產品的價格漲幅也最高。

 

守則一  年期越長保費調漲越多

 

國泰世華銀行理財顧問游文秀指出,受到利率持續調降影響,今年來已有不少保險商品停售或調漲。像三月就是上半年保費調漲及保單停售的高峰。而保費愈來愈貴,客戶也反映不知道該怎麼買。目前保險公司對各保單的調漲幅度還未完全公布,不過一般傳統型及保障期間愈長的產品,調漲幅度將大於短年期。

舉例來說,這一波調漲幅度最小,甚至不會調漲的保險商品,就是沒有保證機制的投資型保單;其次,則是傳統型意外、醫療險,保費調漲幅度約在五%至一○%之間;再來才是屬於消費型保險商品,像定期險每年保費都會參考利率計算得出,八月之後調漲幅度,大概在一○%至一五%左右。

相較保費便宜的定期險,八月傳統型終身壽險調漲幅度更高,預計約一五%至二○%;如果是增額終身壽險,保額將隨著年紀增長而提高,在這一波保費調漲下,預計漲幅就高達二成以上,且視保單增額情況不同,保費調整幅度也有差異。游文秀說,像三月那波調漲,就有不少增額終身壽險,因保費太貴而停賣。

另外,具有還本成分的意外、醫療險,原本保費就比一般消費型的商品高,現在價格調漲,預計漲幅將在二五%至三○%之間,未來保費更是貴得嚇人。而同樣具有還本效果的養老型壽險,八月之後保費調漲幅度將在三、四成之譜,是這波保費調漲最高的產品。

保險公司解釋,還本型產品之所以問世,主要是一般人對保險存有某種矛盾情結,也就是「不想用到、又怕浪費」的心理作祟。像傳統消費型保險,保戶在保障期間內沒有發生理賠,所繳保費就付諸流水。若能讓保戶在未發生理賠的情況下,拿回所繳保費,對不少人來說,就相當具吸引力。但要注意,還本型保險因為具有生存成分保障,保險公司必須提存的準備金較高,因此這波調漲幅度也最大。

 

守則二  勿以搶便宜心態買保險

 

而在釐清各保險商品大致調漲情況後,投資人下一步,就要針對自身需求,找到保費調漲前最適合自己、甚至該搶買的保單。專精企管顧問總經理葉崇琦指出,不論保險公司是否調漲保費,選購保單前一定要自我檢視,釐清投保目的究竟是為了補足保障缺口,還是想透過保單進行理財?

葉崇琦說,如果買保險目的是為了保障,那麼不管八月一日保費是否調漲都得買。比方說,新生兒報到,家庭經濟支柱責任加重,就必須加買保險;但若保險目的是為了理財,就可先衡量時機點是否合適。像一般理財型保單,包括儲蓄險、投資型保單,及養老年金險。其中,針對退休規畫的保單,又有遞延年金險及增額終身壽險。

如果要買投資型保單,考量重點就是「現在適不適合買基金?」另外,整體資產配置問題,也會影響到投資型保單內容。但,要是購買養老險或年金險,評估條件就是自己距離退休的時間點。像是年輕人離退休還有二、三十年,並非馬上有資金需求,就不需急在保費調漲前搶著購買。

大誠保險經紀人公司經理吳宜樺也提醒,保戶千萬不能用搶購打折商品心態來買保險。她直言,今年以來每個月都有保單調漲,及保險公司停售部分保單情況,八月一日這個保費調漲期限,對保戶其實意義不大。倒是對保險業務員來說,是個賣保單、衝業績的不錯時機。

就像買衣服一樣,明明缺一件禦寒外套,但東挑西選的結果,卻帶回一件可能穿不到,或已經有了好幾件的洋裝。保險是一種保障、理財工具,選購的動機應在有無需要,而非是否漲價。而在保費調漲後,未來保單結構也有可能更符合自己的需求。因此,與其為了搶便宜而買不合適的保單,不如留意停賣後的下一波商品,還更實際。

 

 

保費

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