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上班族一次搞懂保險八問

上班族一次搞懂保險八問

歐陽善玲

保險稅務

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667期

2009-10-01 11:55

保險商品五花八門,上班族收入有限,又有家庭責任的狀況下,如何選擇適合的保險商品?本刊選出一般上班族最迫切需要了解的保險問題,透過三位專家、學者的專業回答,幫助民眾更了解自己的保險需求,購買適切的保險商品。

保險

 

針對下列上班族最想知道的保險相關問題,本刊以問答形式,整理出上班族一定要知道的保險八件事,並邀請《聰明買保險》作者、資深保險經紀人劉鳳和、師大副教授朱文增,以及宏觀財務顧問公司總經理邱正弘三位專家,為讀者提供實用的解答。以下為問答內容:
 

Q1:公司減薪,保費負擔突然變得沉重,該怎麼辦?

 

A:因為公司減薪、裁員的關係,保費一下子繳不出來,在不能沒有保障的情況下,一般常見有下列三種方法,既可兼顧保障,又不會因為要繳交保費,而對生活造成嚴重負擔。

第一是減額繳清,也就是原本的保險不用再繼續繳保費,在維持原有保險期間的條件下,降低保險契約的保障額度。

第二是展期定期,指在維持原來保額的情況下,縮短保障期間。第三則是自動墊繳。顧名思義,就是保險公司在經過要保人同意下,只要保戶過了繳款寬限期仍未繳交保費,保險公司就自動以當時的保單價值準備金,代為墊繳應付的保險費及利息,使保單繼續有效。

舉例來說,原本的保險是保障終身,保額六十萬元,現在選擇減額繳清,就是仍維持終身保障,但身故保額可能只剩下十萬元。而展期定期,就是指同樣維持保額六十萬元,但保障期間可能從終身,縮短成十五年。

 

Q2:上班族應該買投資型保單嗎?


A:對家庭責任重、保險預算少,且保障需求高的人來說,投資型保單是不錯的選擇。但如果是單純為了投資而非保障,那直接買基金就好了,不必透過投資保單布局。

投資型保單的概念,即定期險加上基金投資。只是近來投資環境不佳,保戶又將投資型保單當作投資理財的工具,而非保險。有些人甚至不知道投資部分必須自負盈虧,而將投資型保單妖魔化。其實,對收入不穩定的年輕人來說,投資型保單能用小錢,買到相對高額的保障。

另外,主管機關規定投資型保單總費用率,不得超過一五○%,且必須在前五年收取完畢。因此,前五年投入的資金相對偏低,以投資為目的的人,自然叫苦連天,不明白為何繳了高額保費,真正投入基金的錢,卻只有一點點。

若是已經買了投資型保單卻後悔的人,可停止繳交保費,但不必解約,保險公司會依照契約內容,將投資標的贖回以支付保險費用。這段時間,保戶仍享有保障,直到基金投資部位已全部贖光,無法再支付保險費用時,投資型保單的保障才會消失。也可以選擇贖回基金投資的部位,不解約,但每年仍持續繳交一定保費,當作定期險而享有身故保障。

事實上,多數人忽略了保險其實是長年期的商品。投資型保單自第六年開始就不收取費用,也就是前面所繳的總保費,必須平均分攤二十年計算。這樣每年所繳的金額,其實就和定期險差不多。要是投資報酬率能在三%至五%左右,計算二十年期保費,就比定期險還便宜。

 

Q3:在什麼情況下該檢視保單?大概多久要檢視一次?


A:檢視保單的重點,不在每隔多久進行一次,而是當家庭經濟情況有變動的時候,就有必要檢視。

例如,結婚、生子、買房子,就一定要重新檢視保單。還有,若家庭經濟支柱年收入增加或減少時,也有必要調整保單內容。換句話說,檢視保單沒有一定的頻率,重點在家庭的階段性責任問題。

值得提醒的是,檢視保單前一定要先做功課,也就是保險需求整理。再來,要確認身故保障是否足夠,包括意外險及一般壽險保額,是否在事故發生時,足夠支撐家庭所需。接下來,才是疾病醫療需求。最重要的是,當身故保障不足時,千萬不能本末倒置,將資金拿去購買儲蓄或投資型保險。先求保障足夠後,再去想如何理財才是正確作法。

 

Q4:調整保單一定要花大錢嗎?如何在有限的預算下,做到足夠的保障?


A:調整保單不一定要花大錢,不少業務員嘴上說要幫保戶做保單健診,其實背後目的,多少希望保戶再買一些保險、加強保障。所以在沒有預算的情況下,很多人甚至怕業務員主動要求,說要幫保戶進行保單健診。

保單調整與個人經濟責任及家庭風險變化有關,不見得「只能增加、不能減少」。因此,調整保單之前,要先釐清家庭經濟狀況,像單薪或雙薪家庭,小孩剛出生,或已經念大學,因為家庭責任的不同,所需要的保障額度也不一樣。

例如,家中有剛出生的小寶寶,父母親的責任加重,保額就要提高。如果小孩已經完成學業,準備出社會工作,父母親的責任減輕,保額就可調降。最重要的,是必須先釐清目前家庭狀況,這部分可依照一般保險公司提供的保險需求表,自我分析,千萬別以為調整保單就一定要花大錢。但只要保險動機明確,原本保障就不夠的部分,就算再不願意花錢也要想辦法彌補。

例如,三十五歲的男性身故保障不足三百萬元,可利用一年期定期險方式補足,年繳保費只要七千多元,一個月只要少喝幾杯咖啡,就能輕鬆買到足夠的保障。反之,要是保險動機不明,花再多錢買保險,也只是買個心安,未必能買到真正的保障。

 

Q5:業務員要我多買一些醫療保險,在收入不穩定的情況下該怎麼買?


A:如果收入不穩定,只要確保基本保障即可,千萬不要打腫臉充胖子,最後繳不出保費,或造成生活上極大壓力,就得不償失。上班族一定要買的保險,包括意外險、定期險,如果想要醫療保障,也可在公司找五名同事,一起向保險公司洽談所需要的險種。一般來說,人數愈多,保險公司可以給的條件就愈好,類似團購概念。

事實上,上班族一定要買的險,就是保費低、保障卻很高的意外險,又堪稱「平民保險」。除了意外事故,一年期的定期險保障也不可少。這兩項保險不是保身故,就是保殘廢,對有家庭責任、收入卻不穩定的人來說,是基礎保障。至於醫療險部分,則可利用公司團保的一年期醫療險部分補足。

例如,某科技公司財務部就利用「人海戰術」,向保險公司洽談保費較低的團保專案。保障內容包括一般身故、一般住院醫療、癌症身故及住院、手術、門診等。一個人年繳保費只要二千五百元,平均每月連一場電影的費用都不到,就可以買到簡單的醫療保障,非常划算。重點是,團保跟團購的道理一樣,能召集到的同事愈多,與保險公司洽談的條件就愈優惠。

受到投資環境不景氣影響,近期保險公司改推注重保障的傳統型商品,特別是醫療險部分,理賠內容更豐富,並訴求沒用到的保費可還本。但,在收入不穩定的情況下,其實根本沒有加保必要。因為醫療部分其實健保已有補助,其他常見的理賠,最多也只是病房升等,或要求先進沒有副作用的療程。

簡單講,健保是能理賠的部分,醫院會想盡辦法理賠給病患;醫療險卻剛好相反,病患希望能理賠的部分,保險公司未必都願意賠。兩者相比,在收入不穩定的情況下,其實透過基本的健保,就能享有不錯的保障。

 

Q6:我應該如何挑選好的業務員?


A:想要選到一位真心為自己著想的保險業務員,只要透過下面三個問題,就可輕易分辨出來。

第一、先問業務員哪個商品最好。如果他馬上拿出商品DM,就代表這名業務員僅以銷售產品為目的。因為剛開始見面的時候,業務員還不是很了解保戶的家庭保險需求,就急著銷售產品,不能算是一位好的業務員。

其次,再請業務員幫忙檢視保單,做個「保單健診」。如果業務員的反應,是轉身將保單收起來,告訴保戶回去後會詳細完整試算結果,這時候就可以知道,業務員根本就搞錯重點。

因為保單健診的重點,是在保戶個人而非保單。業務員應專注眼前的保戶需求,並仔細聆聽目前家庭狀況、直接針對現階段需求做分析。而非把焦點放在「保單健診」上。

就像醫生看病,不可能看著過去病人吃的藥,來決定接下來要開的處方箋。保險也是同樣的意思,過去的保險需求,未必符合現在。因此,不懂得釐清保戶需求的業務員,也不理想。

最後,可直接詢問業務員能不能退佣。如果業務員直接答應,則可能暗示業務員並沒有為保戶做到物超所值。因為業務員收取一定的服務費用,與保戶才會有良性循環及互動。如果想要找到專業、真誠的業務員,建議保戶不妨透過上述三個問題來挑選。

 

Q7:買保險一定要透過業務員嗎?有沒有其他管道可直接購買?


A:一般買保險,多是透過保險公司的業務員購買。而除了保險公司外,有保險需求的人,還可透過銀行、保險經紀人公司,及保險代理人公司購買。但這只是通路的不同,因為保險經紀或保險代理公司同樣也有業務員,只是產品較豐富多元,可同時銷售多家保險公司的產品。

這幾年,銀行保險當道,特別是去年金融海嘯之後,全球投資環境急速降溫,過去銀行理專賣翻天的投資型商品及海外基金被打入冷宮。取而代之的,就是保險商品。

相較一般保險公司,銀行通路的好處,在據點較多、投保便利,也能提供一定的售後服務。另外,銀行是強勢通路,保險公司多願意和銀行合作,開發專屬保單,提供較優惠的保障及費率。但,缺點是銀行保險的服務,只限於上班時間,不像保險公司或保經公司的業務員,服務時間彈性大、機動性高。如果厭倦保險公司所提供的單一商品,也可留意銀行保險及保經、保代通路。

 

Q8:保險公司被購併、業務員跳槽,我的保單會變成孤兒保單嗎?


A:只要保險公司沒有破產、倒閉,保單都具有效力,不會因為業務員跳槽或離職,而使保障權益受損。

今年以來,保險公司購併消息不斷,包括富邦人壽買下ING安泰人壽,保誠人壽賣給中國人壽。保險公司被購併只是換老闆,對保險契約沒有太大影響。除非壽險公司倒閉,問題才會變得棘手。

在理想的狀況下,保單最好能分別向二到三家保險公司購買。道理很簡單,經過金融海嘯後,證明保險公司並非是「保證不倒」。既然同樣有倒閉的風險,為了避免日後需要保險理賠時,保險公司因破產關係,保額被七折八扣,所以投保時最好能多選擇幾家體質優良的保險公司,分別購買。

至於業務員跳槽,只要投保的公司還在,一切問題都可撥打保險公司免付費服務專線,由專門的客服人員來處理。

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