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台灣平均每人有340萬元壽險缺口

台灣平均每人有340萬元壽險缺口

許瀞文

保險

攝影/聶世傑

750期

2011-05-05 16:33

台灣人大都認為繳的保費要拿回自己口袋最實際,在壽險保障還未足夠時,卻買了一堆儲蓄型保單,等真正發生需求要理賠時,卻發現自己能拿到的保障太少,到時候已經來不及了。

據瑞士再保公司sigma統計資料顯示,二○○九年台灣壽險業保險密度(每人平均保費支出)世界排名第十二,每人平均壽險保費支出約二二五七美元(約新台幣六萬七七一○元),而投保率更達到二○四.八四%,也就是平均每人有兩張以上保單,是歷年來最高,不過國人的平均壽險保額,卻沒隨著投保率上升而增加。

金管會公布去年一至十月國人新契約平均保額只有六十五.二七萬元,以每人有兩張保單計算,每人壽險保額大約也只有一百三十萬元左右。壽險公會指出,歐美及日本等國家平均壽險保額約在三百到五百萬元起跳,台灣人每年付出的保費不輸歐美,但保額卻差人家一大截,問題到底出在哪?

政治大學保險學系教授彭金隆說,這與台灣的民情有很大關係,台灣人喜歡繳出去的保費可以再拿回來,買了太多儲蓄險,卻忽略保險是為了讓生活更有保障的真義。

 

儲蓄險

在壽險保障不足的情況下,是否還要繼續買儲蓄險,值得三思。

 

台灣民眾熱愛購買儲蓄險


以今年三月的壽險公司保費收入狀況為例,業者指出,今年三月保費全體收入有六九%來自於銀行通路,而銀行銷售最多的保單就是儲蓄險,幾乎可以說,壽險公司近七成保費是靠儲蓄險賺來的,可見台灣人對儲蓄險的熱愛程度。

 

「儲蓄險不是不能買,而是要看以什麼目的去買,如果大部分保障已規畫足夠,手上多一筆錢,本來就是要做定存,當然就可以考慮買儲蓄險。」彭金隆表示。

 

台灣人普遍的問題,就是保障規畫還不足,只想著要把買保險的錢賺回來,拚命買儲蓄險,這樣的觀念不正確,一旦自己發生意外事故,家人根本拿不到什麼保障,花了這麼多錢買保險,卻忽略真正的保障需求,這是不容忽視的問題。

 

「我們常說保險雙十原則,壽險保額應是年薪的十倍,保費則是年薪的十分之一,這是最基本的條件,但卻有許多人達不到,等到發生事故,想依靠保險理賠金,才發現自己保了一堆對自己及家人沒保障的保險。」彭金隆擔憂地說。

 

富邦人壽則指出,以○九年台灣平均國民所得約新台幣四十七.七萬元計算,每人購買的壽險平均保額建議至少要有四七七萬元才足夠,但以目前每人平均壽險保額只有一百三十萬元來看,等於還有三四七萬元的保險缺口需要補足。

 

在這樣的保險結構之下,顯然許多民眾的保單必須重新檢視,淘汰高保費、低保額的保單,讓自己的保險配置更有「效率」。

 

不過,民眾應該如何配套,汰弱換強呢?紐約人壽商品開發協理譚光榮說,第一個必須把握的原則,是確保自己「拿得到錢」,他強調:「先求有、再求好,死亡不外乎疾病、意外兩種,因此,『不管怎麼走(死亡),都拿得到保險理賠金』,這是保險組合的第一任務。」

 

依階段需求補足保險缺口


「曾有過一個案例,這位保戶買了高額醫療險、意外險、防癌險、重大疾病險,卻認為自己仍身強體健不買壽險;但某天突然發生心肌梗塞,病發後一小時內死亡,他買的每個保險都無法理賠,且送到醫院前便已死亡,連醫療險都用不上,最後是靠公司團保才給家人一些補助。」壽險公司說,這樣的案例層出不窮。

 

譚光榮指出,保險規畫應以人生階段劃分,包含剛出社會、結婚、買房子、有小孩、退休等五大階段,依每個階段的需求不同,去補足保險缺口。

 

缺口怎樣算?舉例來說,剛出社會工作,每月要給家裡三千元生活費,一年就是三萬六千元,連續給三十年,就是一○八萬元,壽險保額至少要保到一百萬元。

 

市面上保險種類眾多,該如何投保?法國巴黎人壽說,按照保險重要性依序為壽險、醫療險、意外險、防癌險以及重大疾病險,其中壽險有分定期及終身兩種形態,若依照雙十法則計算而發現自己預算較低者,可以先從定期壽險保起,等預算夠之後,再加買終身壽險。

 

至於醫療險,以日額型來說,也要買到日額給付一千元以上,雖然現在住院都有健保給付,但考慮到住院期間沒有工作收入,日額給付可以補貼收入上不足。以二十五歲剛出社會的男性為例,如果投保四百萬元的二十年定期壽險、三百萬元的意外險、醫療日額給付二千元,年繳保費約一萬七千多元,要符合雙十法則並不困難,等自己收入增加,則可以提高壽險保障,多增加終身壽險部分。

 

平均保費概況

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