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三大工具打造你的「保險使用說明書」

三大工具打造你的「保險使用說明書」

許靜文、辛曉昀

保險稅務

shutterstock

799期

2012-04-12 14:19

保險最讓人煩惱的地方,就是少了「使用說明書」,明明每年繳了不少保費,但多數人恐怕連保單何時可以派上用場都搞不清楚;自己搞不懂,家人更不容易在你發生意外時,第一時間就能向保險公司要求該有的權益。
以下的三項小工具,讓你輕鬆做出一份屬於自己的保險使用說明書。現在,就請撥出時間,聯絡你的保險業務員,逐一完成以下表格,並好好保存在便於拿取的地方。

工具1:一次搞懂你的權利!


攤開保單,準備一枝筆,現在就打電話給你的保險業務員,詢問以下各項問題,並把答案填上。如果你有超過一位的業務員,請逐一去電詢問。這張表格,讓你一次搞懂自己的保費能換到什麼樣的理賠。

 

保單

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哪裡可以查到你的所有保單? 

手上保單遺失、忘了投保哪幾家壽險公司、親人過世搞不清楚他有哪些保單,面對這些狀況該怎麼辦?壽險業者表示,壽險公會能幫你一次查到現在仍有效的保單,只要你是本人或者被查詢人的直系親屬、法定代理人、監護人、遺產管理人等,上壽險公會網站下載申請表,並且檢附回郵信封,就能查詢得到。  壽險公會也表示,目前這項服務是免費,但隨著查詢案件越來越多,也有人濫用,三個月就來查一次,正考慮是否開始收費,建議民眾一定要妥善保留原始保單,避免後續處理時的麻煩。
 

工具2:一次搞懂保單內容!


相較於上一張表格著重於基本的理賠及繳費權利義務,以下這張表格,能讓你一眼看清保單更細部的內容及保障額度。不過,這張表格恐怕不易自力填寫,聯絡你的保險業務員,請他以紅字項目為主要分類,根據你的保單情況,完成以下表格。

 

保單

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工具3:一次搞懂保險用語!


1.人壽保險:以被保險人的生存或身故作為保險金給付條件的保險,可分為生存保險、死亡保險、生死合險、定期壽險、終身壽險等大類。

2.生存保險:被保險人在保險期間屆滿時仍生存,保險公司則會依約定,給付生存保險金;若在保險契約有效期間內死亡,則無保險金給付,此種保險以儲蓄為主。

 

3.死亡保險:被保險人不幸身故時,保險公司依約定的金額給付保險金;如以「一定期間」或「終身有效」保險期間來區分,又可分為定期壽險及終身壽險。

 

4.生死合險:不論活著或死亡都能領錢,兼具儲蓄和保障功能,台灣人大多愛此險種,但保障低、保費偏貴。

 

5.健康保險(醫療保險):在保險契約有效期間內,罹患疾病或遭遇事故時,保險公司依約定就醫療或醫藥費用給付保險金。

 

6.傷害保險(意外險或平安險):必須是外來的力量引起,例如車禍等非疾病因素,導致被保險人身體受傷或殘廢、死亡等,保險公司依照簽訂契約給予理賠。

 

7.重大疾病保險:被保險人如罹患保單上所定義的重大疾病,例如癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、重大器官移植、癱瘓等七項重大疾病,保險公司依契約給付保險金的保險。

 

8.年金保險:保險公司依照合約每年給付一定金額給受益人,對即將退休的族群有一定額度的經濟保障,市面上分即期年金與遞延年金兩種。

 

9.即期年金:為保險費躉繳(一次繳清),在第二年就進入年金給付,領到死亡。

 

10.遞延年金:保戶先繳費一定的期間,全數繳完後,從某個年齡開始,保險公司固定將年金存入約定的戶頭。例如某人45歲時購買一個繳費10年的遞延年金產品,在55歲繳完,保險公司從60歲開始給付年金,一直到保戶死亡。

 

11.實支實付:通常出現在醫療險,拿醫院收據理賠,花多少、賠多少,但上限是當初保單簽訂的總額。

 

12.預定利率:保險費用的折現率,預定利率高、保費就繳得少。例如某保險商品原本要花100元才能買到,但預定利率為2%,保險公司會直接折現給保戶,也就是花98元就能買到。

 

13.契約撤銷權:保戶收到保單的隔日起的10天內,如不滿意保單內容,可向保險公司撤銷契約,保險公司必須全數退還保戶所繳的保險費。

 

14.保單審閱期:除了原有的10日契約撤銷期外,也必須提供要保人不低於3日之審閱期間,使保戶有足夠的時間詳閱契約條款的內容,加以審慎評估。

 

15.主契約與附約:主契約是指可向保險公司單獨購買的保險商品;附約是指附加在主約,用以保障特定事故的保險商品,不可單獨販賣。除特別約定以外,附約的效力隨主契約的效力停止而停止。

 

16.豁免保險費附約:像「幫保險買保險」,讓保戶不必擔心經濟上有困難時,會因繳不起保險費而失去保障。

 

17.契約終止:保險期間屆滿前,如保險事故已經發生,或要保人提出解約之申請,可終止契約。

 

18.保單價值準備金:保戶在年輕時多繳存於保險公司的費用,最終會成為「理賠金」或「滿期金」給予保戶,如要保人辦理保單貸款、更約、計算保單分紅等,皆以價值準備金來計算。

 

19.保單貸款:保單所有者以保單作為抵押,向保險公司申請貸款,因應一時之需。但依《保險法》規定,要保人與被保險人非同一人時,須經被保險人書面同意。

 

20.解約金:要保人在申請終止契約時,由保險公司依當時的「保單價值準備金」作為計算基礎,給付要保人的金額。保險公司通常會扣除一筆解約費用,如有未繳清的保單貸款本息、墊繳保費本息,也會從解約金中扣除。

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