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善用定期險、附約 繳低保費享高保障

善用定期險、附約 繳低保費享高保障
(圖片/Shutterstock)

方德琳

保險稅務

863期

2013-07-13 17:27

二十出頭歲,剛踏入社會的單身族群,既要存錢投資又要規畫保障,該怎麼做才好?
擁有二十年保險資歷的黃金日協助二十六歲單身女,用定期險、附約及投資型保單達到低保費高保障的目標。

 

二十六歲的新茹(化名)與多數年輕人一樣,只知道存錢投資,卻忽略自己已獨立謀生,應該先有妥善的保障。早在她五年前開始工作時,媽媽就提醒她買保險,但她完全聽不進去。「薪水不到三萬元,既要付房租,又想要投資。」看不到立即效益的保險,自然被丟在一邊。

今年四月上旬,她與往常一樣騎摩托車上班,卻在台北市仁愛圓環附近與一輛小客車擦撞。心有餘悸的她很慶幸,只傷到腳踝,雖短時間內沒辦法騎車上班,但還不至於影響工作;然而,這場突如其來的意外,讓她意識到保險重要,下定決心為自己規畫保單。

磐石保險經紀人公司的處經理黃金日說,現在保費偏高,手頭拮据的年輕人更要精打細算。在幫新茹規畫保單前,黃金日特別花時間了解她的收支狀況,以及希望得到的保險需求。

 

投資保險

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重點一:用底薪的一成規畫保障,不計入非穩定的績效或年終獎金


目前,新茹在一家私人醫美診所當護士,每月固定底薪三萬元,除此之外,每月還有業績獎金。保險專家總是建議,保費不能超過薪水的一成,但該不該將業績獎金或年終獎金算在內呢?

有二十年保險資歷的黃金日認為,每月收支很緊繃的人,應該用最保守方式規畫。績效獎金隨公司營運起落,每個月能拿多少說不準,對年輕人來說,這種不穩定收入最好不要計算在內。

扣掉房租與日常生活支出後,新茹每月約可結餘九千元。經雙方溝通後,她決定以月薪的一○%(三千元)做風險保障,另外五千元拿來儲蓄或投資。「年輕人用一個月三千元,一年三萬六千元來規畫,可以把基本保障做好。如果願意再從儲蓄投資撥出部分錢買投資型的保險商品,二者結合,就能把保障做到面面俱到。」黃金日很有信心。


重點二:有骨折、住院津貼的定期意外險,保費僅還本型意外險的三十分之一


每天騎摩托車上下班,最容易發生意外風險。意外事故可能導致的醫療、工薪資損失,甚至嚴重殘廢到無法工作,正是新茹最擔心害怕的事。

黃金日說,針對這項保險需求,要用意外險以及殘廢險來保障。萬一發生不幸,可以拿保險理賠來彌補不能工作的財務損失,讓自己不會成為家人的負擔。

「年輕人最常發生的,就是交通事故造成的骨折。」黃金日強調。骨折需要一段時間休養,這時期會損失工作收入。所以,幫年輕人規畫意外險商品時,除了有最基本的死、殘給付外,還著重骨折與燒燙傷意外給付。

市面上有很多囊括住院醫療或特定事故休養金的意外險可以選擇,但保費差距很大。如果選擇還本型意外險,保費幾乎是同保額定期意外險的三十倍。

「年輕人絕對不能買還本型險種,一買就吃掉所有預算。」而定期意外險很便宜,每年花三千多元就可以得到足夠的保障。而定期意外險又分產險公司與人壽公司的商品,在相同保額內容下,產險公司的保費比較便宜。

 

險種

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重點三:用壽險保額補足因疾病導致的殘廢風險


從保險觀念看,新茹是單身,也無須給父母孝養金,等於完全沒有家庭責任,所以理論上可以不必考慮壽險,因為壽險身故金是留給家人的保障。

然而,在黃金日的保單規畫中,仍有高達三一六萬元的壽險。為什麼?

黃金日說,意外險保的是因意外而引起的殘廢,但若是疾病所導致的殘廢,例如中風,就不在給付範圍內。過去有失能險可補足疾病殘廢風險,但因為失能險認定不易,糾紛太多,已在市場消失,現在只能用壽險與殘廢險來替代。

「壽險雖然是身故給付,但別忘了,萬一全殘也能得到全額給付。」黃金日說。以她幫新茹規畫的二百萬元意外險,三一六萬元壽險來說,萬一發生交通事故而全殘,意外險與壽險都會理賠,總金額可達五一六萬元;但若是中風而引發全殘,壽險會理賠,意外險則不行。

「早期,大家認為年輕人發生疾病的機率比較少,現在其實已經不一樣了,無論是中風或糖尿病都有年齡下降的趨勢。」黃金日認為,年輕人也應該把因疾病而殘廢的風險考慮在內。

買壽險的另一原因是,與生病相關的醫療險、重大疾病險及防癌險都有主約、附約形式。所謂主約就是可獨立購買,而附約則須依附在壽險主約下,買了主約才能買附約。


重點四:用附約買醫療與重大疾病險,保費便宜一半


附約最大好處就
是保費便宜,像重大疾病險與癌症險,保障內容與主約差不多的附約,保費可以便宜近三成到一半。

但是,買附約有兩個缺點。第一、只要主約終止或理賠失效,附約也跟著失效。第二、有人為了貪圖便宜的附約,而買了不該買的主約,等於亂花錢。

但是,由於新茹本身還需要壽險保障,在壽險主約下搭買醫療險附約,不僅符合她的保險需求,同時也能達到降低保費的目的。

黃金日說,附約醫療險是定期險,通常一年一約,如果覺得一定要有終身醫療才安心,可以等到收入增加後,再來買單獨的醫療主約。

在壽險的選擇上,一位三十歲男性,若要購買三百萬元保額壽險,二十年定期險年繳九六○○元,變額萬能壽險(投資型保單)年繳二萬八千多元,二十年繳費終身壽險則是七萬五千元。


重點五:善用定期險,用低保費買高保障


對年輕人來說,壽險搭醫療附約可讓整體保費下降。然而,終身壽險成本很高,預算不多的年輕人就只能選擇定期壽險或變額萬能壽險(投資型保單)來搭。

這兩種搭法各有優缺點。黃金日說,定期險保費最低,但是當定期壽險結束時,附約的醫療險也就跟著失效。變額萬能壽險保費比較高,但不會發生像定期險附約失效的問題。

「通常,我在做規畫時,會把這兩種優缺點跟保戶說明,由他們自己選擇。」而新茹衡量自己的收支後,願意再從投資儲蓄的金額中撥出一些預算購買變額萬能壽險。

投資型保單曾經引發爭議。對此,黃金日分析,對於純粹只要投資功能的人來說,投資型保單當然不合適,但是對於一位真的有壽險需求,但同時又想用基金作長期投資的人,投資型保單並非不能考慮。

而專家特別提醒,對未滿三十歲的年輕人來說,壽險規畫最好還是從「定期壽險」出發,將基金投資與保險規畫切割處理,此作法最大的好處,是保持一定的資金靈活度,一旦遇到成家、購屋或其他資金需求,較不會因為保單解約問題而傷腦筋。

 

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