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你買的保險,「添加物」太多嗎?

你買的保險,「添加物」太多嗎?

輕理財規劃-Nathan

保險稅務

2013-10-07 11:54

最近看到有保險公司在網路上打廣告,強力推銷保險商品,保障的內容「似乎」很豐富,也看到很多網友在詢問,好像真的不錯。但當我拿出計算機仔細算過之後卻發現,這些保險的組合,分開購買竟然比較便宜!

以我看到的某張保險商品來說好了,保障內容大概是這樣的:

1. 住院日額:2,000元/日
2. 住院手術:2,000元/日
3. 加護病房日額:6,000元/日
4. 住院門診:1,000元/次
5. 救護車醫療運送:2,000元/次
6. 意外險:第一年200萬,第二年300萬,第三年起400萬
7. 生存保險金:10,000元/契約有效期間,每五年領回一次

從內容來看,顯然這張保單的組合,就包含三種保險:手術型醫療險意外險以及還本險。而費用的部分,網站上的範例是:28歲女性購買,每日保費約43元,相當於一年的保費是15,695元。

分開買的結果是…

如果我真的覺得這些保障是我需要的,那分開購買又會是如何呢?同樣日額2000元的手術型醫療險(實際保障比這多很多)保費大約在9,000元左右,500萬保額的意外險保費則大約是3,650元,至於還本險,既然五年領1萬,那就直接以一年2,000元來算好了,這樣總合也不過14,650元,保費不但變少,保障卻更多了。

看起來挺不可思議的,就好像我們去速食店,結果點完套餐,才發現單點竟然比套餐便宜?

原因是…

每家保險公司設計出這些保單時,一方面計算的方式不同,會影響最後的費率,另一方面,這些組合式的保險商品,裡面的每個保障都是需要費用的,但我們卻不一定需要,以上面的例子來看,我可以猜想,那個五年領回1萬元的還本險,費用肯定遠大於我所設定的2,000元,但問題是,保險公司為什麼不直接降低保費就好,要多這一個沒太大保障的”添加物”呢?

金融商品都是設計出來賣的,對保險公司來說,總保費愈多,銷售的利潤也就愈高,保險公司站在商業的立場,希望客戶多掏一點錢出來,這無可厚非。但你可以有所抉擇,先確定你「真正」需要的保障,再去規劃,而不是像逛街一樣,看到喜歡就買,這樣自然會買到很多你不需要的保險保障。就如同前陣子爆發的食品添加物風波一樣,添加物太多,也許更美觀更好看,但不見得對我們的健康是好事。

買保險其實只為了安心,別無其他。我們不會因為買了意外險而希望發生意外,也不會因為買了癌症險就希望罹患癌症。保險所保障的事項,都是我們不希望發生的,既然如此,用較低的保費,來買到”夠用”的保障,就是最理想的做法,我們也就可以安心了。

但是你的安心是來自於繳了很多保費,還是來自於買到足夠的保障呢?利用時間幫自己檢視一下吧,別買到太多保險「添加物」了!

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