在今天看見明天

「積木式」投保 小錢買到大保障

「積木式」投保 小錢買到大保障
破除買保險的迷思,參考「積木式」投保方式才能有完整保障。

陳挹芬

保險

攝影/劉咸昌

922期

2014-08-21 16:47

意外、死亡事件頻傳,但經由保險公司公布理賠數字後,卻發現每個人的理賠金額竟然不到三百萬元,台灣人平均一年繳近十萬元保費,多數都拿去買高保費、低保障的儲蓄險,想要用保險金讓家人安穩過日子,恐怕是不可能的事。

 

七月二十三日澎湖空難震驚台灣,悲劇發生約一周後,另一則相關消息也令不少國人感到訝異:不少罹難者的商業保險理賠金額,竟然不到三○○萬元。對於理賠金額偏低,業者第一時間解釋,因為國人出遊沒有習慣買旅遊平安險,只有壽險,所以獲得的理賠偏低。但事實真是如此嗎?

政大風險管理與保險系助理教授彭金隆就不盡認同這種說法。他認為,旅遊平安險只是針對特定事件加值的保險,理賠金額偏低的根本原因,還是在於台灣人的死亡保障不足。

彭金隆指出,據其統計,二○一三年國人的壽險投保率在二三○%左右,也就是說,平均每位國民有二.三張以上的壽險保單,但每張保單的死亡給付卻少得可憐,連六十萬元都不到。而保險事業發展中心統計至一二年的資料,亦與彭金隆的說法相去不遠。

彭金隆說,若平均一個人擁有二.三張保單,把平均每張保單死亡給付以六十萬元計,每個人約有一四○萬元保障;若考慮壽險主要購買族群集中在二十至五十五歲左右,約占台灣總人口一半,以此推估,主要買保險的國民壽險死亡保額也僅約一四○萬的二倍,在二五○萬元至三○○萬元之間。

看完上述分析,就會了解為何這次空難中許多罹難者的理賠金額連三○○萬元都不到了。

這樣的死亡保額扣除喪葬費後,要靠保險金讓活著的家人生活無虞,幾乎是不可能的。彭金隆指出,每個人的死亡保險額度,至少要能保障家庭遺族一定期間基本生活所需,要考慮房貸、未來生活費、子女養育金,甚至是給父母的孝養金總支出,都須仔細估算,盡量投保足額壽險的保障。

 

保費


調整一:
改掉「要拿回保費」心態
 

但國人對「死亡保障」的目的卻往往存在錯誤觀念,基於「繳出去的錢要拿得回來」這種心態,總把保險當儲蓄與投資工具,其結果就是大量投入於年繳數萬元甚至數十萬元以上、保障卻少得可憐的儲蓄險;或者是大量購買「標榜終身保障」的終身壽險。

台灣人每年花多少錢在保險上?根據保發中心在網站上公布最新數字,去年台灣人在壽險保費上,平均每人支出為三○二四美元,換算成台幣,去年每人將近繳了九萬元的保費。

若產壽險保費相加,台灣人的保費支出占世界排名第十二名,如果只計算壽險,名次則為第八名;不過再仔細觀察前幾名國家,如香港、瑞士、英國等,國民平均年收入都明顯超過台灣,「但我們的保費支出卻與高所得國家不相上下,付出高保費卻只得到低保障,這是台灣相當迫切要改善的問題。」彭金隆擔憂地說。

保發中心的數據也顯示,○七年,國人每年付出的保費就已經占可支配所得的二七.四%,且數字還逐年遞增,到了一二年,增至三三.二%。這已違背保險的「雙十法則」,意即保額是年收入的十倍,保費是年收入的十分之一。

該如何投保才正確?宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭說,第一步應先放下想要把保費拿回來的觀念,以定期險去取代儲蓄險或終身險,不僅能兼顧保障,也可以降低保費,「保險的意義是在自己離開後,能讓心愛的人活著,甚至活很好。」李鳳蘭強調。

第二步,就是計算自己的家庭責任。算出每月生活開銷、子女教育費、房貸等,另外也要考慮配偶是否能繼續工作。

舉例來說,一個四口之家,每個月家庭固定生活支出為四萬元,一年總支出為四十八萬元,先以十年計算,則為四八○萬元,房貸有八○○萬元,平均一個小孩到二十二歲的教育費至少要五○○萬元;如果是一家的經濟支柱,死亡保障至少要二二八○萬元。

看到這數字,許多人就先打退堂鼓,因為這麼高的保額,就算是用定期壽險,每年該繳的保費也要好幾萬元。李鳳蘭說,有許多投保方式能克服,花少少的錢就能買到大保障。

她進一步說明,如果保戶存款有二○○萬元,再加上勞保、團保的保障約有三○○萬元,兩者相加就有五○○萬元,二二八○萬元扣除五○○萬元,大約只需要購買約一八○○萬元保額就夠。

李鳳蘭強調,人生的責任會隨著年齡遞減,所以不該單買一張二十年期的一八○○萬元定期壽險,「而是要以『堆積木』的方式去買定期壽險。」

最底層的積木,是以二十年期的定期壽險打底,第二層積木則為十五年期,最上層積木才是十年期。若以一八○○萬元的額度計算,最底層該買二十年期三○○萬元,第二層則為十五年期七○○萬元,最上層則是十年期八○○萬元。在這樣規畫下,立刻就能有一八○○萬元的壽險保障,十年後,保障減為一千萬元,十五年後,則是三○○萬元。


調整二:做足死亡保障再考慮殘廢

 

李鳳蘭解釋,成家立業第一個十年,是人生責任最重的時期,這段時間最好做足一八○○萬元的保障,但隨著年齡增加,薪水、職位也會跟著往上調整,小孩、未償還房貸的金額逐漸遞減,到了第十年,家庭責任不再像過去沉重,可能只需要一千萬元的保障。

這時,十五年期的定期壽險就能接力給保戶保障;在最後五年,可能已經還清房貸,身上存款也越來越多,足以因應突發狀況的變化,人生死亡保障也降到最低,由二十年期的定期壽險提供最後的保障。

以三十五歲男性而論,若採上述「積木式」投保策略,依磊山保經提供的男性定期壽險費用表試算,每年的壽險保費約為六八八七○元,明顯低於台灣去年每人平均壽險保費九萬元,並且,保額高達一八○○萬元,遠高於前面所估算的「每人三○○萬元」水準。

 

壽險


「階梯式保額搭配方式,才能真正發揮保險真義,把愛留給家人。」李鳳蘭強調。若覺得長年期的定期壽險費用仍然太貴,也有一年期的定期壽險,每年視狀況重新決定保障額度。

做足死亡保障後,再考慮殘廢,殘廢風險則應轉嫁給意外險。李鳳蘭說,意外險應是家庭責任的兩倍保額,畢竟發生意外不見得會死亡,殘廢是更該照護的風險。不過,多數人買意外險,多半是買壽險主約時在附約底下加意外險,額度也不高,最常見的就是一○○萬元至三○○萬元,當殘廢風險發生時,理賠金額是不足的。

仔細看殘廢等級表會發現,產壽險將殘廢等級分成一至十一級,最嚴重為一級,最輕微則是十一級,理賠金額則為保額的五%至一○○%,也就是說,若保額只有一○○萬元、十一級殘,理賠金額僅五萬元。

「但意外發生後,你不見得能從事原本工作,甚至需要一段心理及身體恢復期,沒有上千萬元意外險保額是不夠的。」李鳳蘭強調。意外險該怎麼買?她建議,向產險公司購買一年一約的意外險即可,保費約是壽險的九折,還能每年隨著家庭責任減輕降低額度。

 

積木式投保


調整三:旅平險附加海外急難救助

 

最後,才是加值的旅遊平安險。統一保經總經理徐采蘩說,一般旅平險的保障,通常只保死亡、殘廢以及意外醫療,最完整的保障就是要附加海外急難救助與疾病醫療。

多年前藝人林志玲在中國墜馬及近年藝人Selina燒燙傷事件,都有專機送回台灣就診,就是旅遊平安險中海外急難救助的服務之一,一趟專機接送需台幣數百萬元以上,這些費用都能轉嫁海外急難救助。

國人應真正做好保障的,不是旅遊前在機場櫃枱買旅遊平安險,而是做好最基本的死亡、殘廢保障;畢竟,一年三六五天,可能只有五天在國外旅遊,另外的三百六十天,才是需要照顧的。

延伸閱讀

時機歹歹 省下八成保費非難事

2006-10-12

台灣平均每人有340萬元壽險缺口

2011-05-05

用小錢養出大保障

2013-07-13

每月3千元也可以買千萬保障—認清呆保單 保住你的血汗錢!

2011-12-28

普悠瑪出軌翻車釀18死、百餘人輕重傷...每人最高理賠250萬!

2018-11-01