在今天看見明天

人生4階段 聰明規劃醫療險

「那一場車禍改變了我兒子的人生,也讓我們家陷入黑暗困境。」今年50多歲、開計程車為業的林先生,說起4年前小兒子發生的車禍,不禁悲從中來,忍著眼淚在眼眶中打轉。

 

靠開計程車把2個兒子拉拔長大的先生,在大兒子、小兒子相繼畢業、就業後,開心著終於能卸下多年來的重擔。雖然不奢望兒子每個月能拿孝養金回家,但至少他們都有照顧自己的能力,就算今天自己退休了,銀行存款的積蓄,也足夠夫妻倆過著無憂無慮的晚年生活。

 

沒想到,某天下班時間,正準備騎車回家的小兒子,被一輛違規左轉的機車撞上,由於衝撞力量過大,兒子整個飛出去摔落地,雖然手術救回一條命,但從此四肢癱瘓。

 

現在,先生一周有3天要載著兒子到醫院做復健,太太也只能辭去工作專心照顧他。

 

年輕單身族:意外、定期壽險、醫療險優先購買

 「這2年來,我付出了200、300萬元的醫療、看護費,要不是還有點存款,加上大兒子賺錢補貼家用,早就撐不下去了。」先生無奈地說,而肇事的對方卻不斷和自己打官司,到現在還沒個結果,一毛理賠金都還沒拿,「我們真的不知道還能撐多久。」

 

意外險呢?先生說,兒子剛工作時也提過要買保險,卻始終沒有付諸行動,身上1張保單都沒有,任職的公司也沒有幫員工保團保,「現在已經四肢癱瘓,有哪家保險公司願意收?現在說這些,一切都來不及了。」

 

失業率攀升,就算找到工作,剛畢業的新鮮人1個月起薪不過2萬4,000元,扣掉每個月的生活開銷,根本所剩無幾,哪來的錢再繳保費?但台灣人壽駐會董事林文英卻持不同的看法,「不管再怎麼辛苦,剛工作的年輕人一定要有保單,而且意外險要優先投保。」他堅定地說。

 

林文英提到,保險不是只給有家庭責任的人買,年輕單身族群雖然不需要負擔家計,但要考量到自己萬一發生任何意外、疾病,會不會拖累家人?意外險、定期壽險都是該優先投保的項目。

 

此外,雖然年輕罹患癌症、重大傷病的機率低,但仍不無可能;只是這類保單偏貴,年輕族群該如何投保?

 

保險暢銷書作者劉鳳和表示,社會新鮮人先買1年期的定期壽險做頂替,因為定期壽險中除了死亡保障外,萬一因意外或疾病變成植物人、四肢癱瘓等也能理賠,具有類重大傷病險的功能。

 

 

新婚族或有小孩的家庭

責任加重 該有癌症、重大傷病險

 

「我先生兩人年收入超過150萬元,每年花27萬元繳保費,原以為自己都已買足保險了,前一陣子,有位做保險的朋友幫我們看保單,仔細一翻,才知道我們在醫療上的保障根本不足,要是我們當中一人得了重大疾病,家裡的經濟有可能入不敷出。」今年35歲、在國中教書的老師認真地說。

 

一直很有風險意識的老師,從年輕到結婚陸續買了許多保單,尤其是在住院醫療險的部分,光是老師住院1天能得到的病房理賠金,就高達6,600元。

 

而癌症險的部分,夫妻倆看現在罹癌的人數激增,特別偏重癌症險保障。如果是因為癌症住院,1天更有將近1萬3,000元的保險理賠,看似完美無瑕的保障,卻隱含著自己不知道的風險。

 

仔細檢視過保單後,老師才發現,家庭保障還是有重大缺口,「我們只保了癌症,但如果是其他重大傷病呢?像腦中風、四肢癱瘓等,都不是癌症,萬一發生這些病,只能靠住院醫療險理賠,但出院後還能靠什麼?」

 

由於太迷信終身險,老師之前的保單大多以終身險來打造,尤其買某張終身醫療險,住院1天理賠1,000元,但1年保費就要2.2萬元,保障少、保費又貴;但定期100萬元保額的重大傷病險,1年保費不到1萬元。

 

重大傷病險最大特色,就在於一次性給付,只要保戶確定罹患重大傷病險理賠的病症,就能依據保額做一次理賠。例如投保額度是100萬元,確定罹患重大傷病後,保險公司就直接給付100萬元,隨保戶自由運用,但該保單也宣告結束。

 

在朋友建議下,老師將手上終身壽險、終身醫療險解約,轉買以定期為主的重大傷病及意外險,補足夫妻倆在傷殘、重病部分的風險缺口,發現每年繳的保費大幅降低,從27萬元降為10萬6,000元,足足省了17萬元。

 

隨著自己的人生走入成家立業的第2階段之後,在醫療上的規畫也要跟著調整。政大商學院副院長、風險管理與保險系系主任王儷玲表示,有家庭責任後要考慮到:如果我不在了、或者生病、短時間不能再工作了,家庭的積蓄足夠因應嗎?

特別是要考慮到萬一罹患重大傷病及癌症所帶來的醫療風險,「因為一旦發生,將是財力很難因應的大筆支出。」

 

醫學進步,現在罹患重大傷病或癌症,治癒的可能性逐漸提高,後續的醫療治療費用,如果沒有強而有力的後盾支援,很容易拖垮一個家庭。若是家中唯一的經濟支柱生病,原本孩子及太太安穩的生活,都可能因此而改寫。

 

頂客族與單身銀髮族

醫療保障、年金可互相搭配

在生育率逐漸下降的台灣,頂客族(夫妻皆有收入、沒有小孩)及打算單身一輩子的族群也愈來愈多。對頂客族來說,多了另一半的甜蜜負擔,該考慮的不只是自己,必須要開始思考:如果我病了、我離開了,另一半還能在經濟無虞的狀態下生活嗎?

 

對計畫單身一輩子的人而言,則要思考萬一自己病了,是不是會拖累家人?如無意外,父母總有一天會比自己先離開人世,兄弟姊妹可能也有自己的家庭需要照顧。沒人照顧自己的時候,靠什麼讓自己病得有尊嚴?

 

劉鳳和表示,為了不拖累家人,這兩大族群除該投保癌症及重大傷病險外,也要多想一層:如果另一半離開了、如果自己退休沒收入了,定期醫療險也到期不續保了,那時該怎麼辦?

 

劉鳳和指出,每年固定領回的年金險,就能在此時派上用場。雖然年金險不是醫療險的一種,但靠定期險打造的醫療防護網,終有一天會消失,保險並非萬能,如果疾病是出現在75歲、許多醫療險都不再接受續保後,就只能靠自己的儲蓄因應,再者,就是靠年金給付。

 

劉鳳和也建議,對於這類最後只能靠自己的族群,能在財力允許下,在壯年時期多配置年金險。

 

不論你現在屬於哪一種族群,永遠都要記得:保險的真意是以小搏大,花少少的錢能得到大保障才是保險。買任何一種險不能有「沒用到、要把保費領回」的想法;因為一有這個念頭,你所購買的任何險種,不僅沒辦法發揮極大效益,更有可能壓垮你財務。

 

 

註:專家名單包括宏觀財務總經理邱正弘、台灣人壽常駐董事林文英、保險暢銷書作者劉鳳和、政大風險管理與保險系助理教授彭金隆、政大商學院副院長、風險管理與保險系主任王儷玲。

 

規劃醫療險 應該先保大人、再保小孩

許多新手父母在孩子還在娘胎裡,就開始幫孩子買保險,甚至在出生後,也幫孩子利用保險規畫了教育基金、醫療險等等。但政大風險管理與保險系系主任王儷玲就表示,除非家中有遺傳病史,或者可能罹患罕見疾病,不太需要幫未成年的孩子買太多保險。

 

保險暢銷書作者劉鳳和表示,父母對孩子的愛出於天性,幫孩子買了許多保險,有時1年要繳3、4萬元的保費,自己的保障卻規畫不周全,甚至還因為買太多保險,而造成財務上的問題,這實在是大錯特錯。

 

劉鳳和指出,父母親才是一家的支柱,先幫自己的保險都買對、買齊了之後,再去規畫孩子的保單,這才是正確的投保之道。


 

 

 

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