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升息加快、美元轉強 這類保單成搶手貨

升息加快、美元轉強  這類保單成搶手貨

洪佩玲 / 圖片來源:達志

國際總經

達志

2018-02-22 15:47

美國上週公布一月消費者物價指數 (CPI) 比去年同期成長2.1%,超乎市場預期,推升市場對美國聯準會加速升息的預期,而美國十年期公債殖利率攻過2.9%大關,創下2013年12月以來的新高。

目前市場都預估聯準會今年將升息三至四碼,高盛甚至喊出五碼,因此過去一直弱勢的美元可能將轉強,資金開始回流美國,以美元計價的利率變動型保單成了近期熱門的商品,除了美元具有高流通性及穩定性較佳的特質,同時在升息氛圍濃厚下,利率變動型壽險又有機會享受利率上揚的好處。

 

目前市面上推出的利率變動型保險,最常聽到業務員會提到具備三大特色:

 

(1)保額終身增值,運用時間的加乘效果,達到累積資產的目的。

(2)利率靈活宣告,年計增值回饋,讓資金累計利上加利。

(3)多項保費折讓,實質回饋客戶,最高可享約3%保費折讓。

 

即將退休的「準退休族」,這階段孩子已逐漸經濟獨立,房貸、車貸也快繳清,重擔減輕許多,除了規劃好醫療及長期照護,有多餘的資金時,可拿來規劃退休金。

 

例如可以撥出一部分金額投保以美元計價的「利率變動型增額還本」保單,不僅提供壽險保障功能,部份保單自第一保單年度末起,每年都有機會享有「增值回饋分享金」,並具備保險與保障雙重功能;除可用來做為退休金準備,還可安排子女教育基金。

 

不同保險公司推出的保單,最後的報酬率差不多,但是各家的「宣告利率」卻不盡相同!市面上的利率變動型保單裡常見的兩種利率如下:

 

1.預定利率:就是保險公司預計保費可得到的投資報酬率。因此,當保險公司預定利率越高,保費相對越低;當市場利率調降時,保險公司為了保有穩定的收益,就會調高保費。

 

2.宣告利率:保險公司利用保費精算出的投資收益,在扣除成本所換算出來的投資報酬率,每年或是每月公告一次,用來計算付給客戶當年度的「回饋金」,宣告利率越高,則回饋金也就越多。

 

目前市面上的利變型保單宣告利率有3%〜3.5%不等,很多人可能會認為購買宣告利率高的保單較為划算,但羊毛出在羊身上,都是保險公司透過精算出來的,這部分是變數,不像預定利率投保時就確定不變。

 

坊間很多利率變動型保單的文宣上只寫前三年宣告利率,建議投保時還是要詢問清楚多比較,最重要的是選擇優質的保險業務員比較重要。

 

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