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養不起小孩的未來?幫小孩買保險你該留意的這些事

洪佩玲

保險稅務

達志

2018-04-03 14:46

倩倩今年30歲,目前在貿易公司從事業務工作,2年前多前與在電子公司擔任工程師的大偉共組小家庭,現有一個2歲的小兒子宇祥。由於大偉熬夜加班是家常便飯,最近大偉有位同事發生過勞死,讓他開始警覺自己是家中經濟支柱,是該為全家人建構防護網的時候了。

而且,大家都說,趁小孩年紀小,投保的保費較為便宜,因此夫妻倆打算為2歲的小兒子買醫療險,然而這家人該如何投保才完善?倩倩自己的保障到底還有哪些部分不足?

 

根據yes123求職網針對上班族調查顯示,從出生到20歲,為了小孩所準備的「生養育基金」,平均要存到580萬元!若以經常性薪資40,787元估算,大概要不吃不喝11.9年,才有可能準備好:其中「六都勞工」自認需640萬元,「非六都勞工」需434萬元,前者為後者的1.47倍,等於多了47%。

 

做父母希望孩子終其一生平安幸福,因此,「如何給予孩子完整的保障?」就成為許多父母關心的課題,但是錢到底有沒有花在刀口上?在兒童節前夕,針對不同收入族群的家庭,在規劃其子女保單時對於險種及保障比例各要如何規劃?

 

威盛保險經紀人公司北一區副總經理王信力建議,在配置上,應以夫妻為主要保險對象,其次為小孩,父母先運用雙十定律規劃自身的醫療、意外和壽險,若有剩餘資金,再替子女建構完整醫療保障規劃。

 

由於小孩抵抗力較弱,容易遭受感染,就醫或住院機率高,因此足夠、完善的醫療險,讓孩子在生病時能享有更好的醫療品質,又不致於增加家庭負擔。零〜十四歲這段期間因年紀輕,且無經濟能力,個人無法理財,通常是為人父母替子女規劃,此一階段當以「保險」為人身安全做個規劃,若以純保障型,例如壽險、意外險加上定期醫療險、防癌險,年繳保費約一萬五千元即可。

 

為了經濟考量,不少父母會省下主約的壽險費用,將子女的醫療險附約掛在自己名下。但萬一父母的保單到期或死亡,子女附約就無法再掛在其名下,因為子女主要重在醫療險的規畫,因此王信力建議,經濟狀況許可,子女單獨投保較佳。

 

一.年收入48萬以下

 

規劃重點:因家庭收入不高,建議應以父母為保障的優先考量,若子女需要規劃保障,可附加在父母保單之下,子女以較便宜的定期住院醫療險+傷害醫療險為主。

 

專家建議:預算有限的情形下,先加強定期住院醫療險,行有餘力再補足終身醫療險。

 

特點:

 

先幫沒有投保的經濟支柱建立足夠照護家人生活的保險額度。

 

2.因預算有限,盡量以便宜的定期醫療險來規劃,定期醫療險支付方式又分為實支實付及日額型,實支實付醫療險主要支付自費額的醫療缺口,而住院日額醫療險是要貼補不能工作的薪資缺口。

 

二.年收入48萬〜60萬

 

規劃重點:子女可單獨規劃保單,應以基本壽險+定期醫療險+防癌險+傷害醫療險為主。

 

專家建議:適時調整、檢視額度,才是投保醫療險最佳原則。

 

特點:

 

父母及子女至少都要有定期住院醫療險,預算充足後,再補足終身壽險及終身醫療險。

 

2.補足父母健康缺口資金同時,增加子女壽險保障。

 

三.年收入60萬以上

 

規劃重點:子女可單獨規劃保單,應以基本壽險+定期療險醫療險+定期重大傷病險+防癌險+傷害醫療險+投資型保單為主。

 

專家建議:由於現在住院天數少,加上很多疾病以門診手術即可,自費項目多,即使有實支實付保險給付可能都不夠,可運用定期重大傷病險,若預算許可,再購買儲蓄險或投資型保單,為將來教育基金作準備。

 

專家建議:此階段預算充足,除了基本保障比例要提升後,如擔心要規劃險種過多可利用定期險種,然後再運用投資型保單儲存教育金也是很大的考量。

 

特點:

 

1.預算充足再規劃投資型保單,不要以投資型保單為主約,是怕到時候帳戶價值準備金不足,會導致主約失效,連帶附約也無效。

 

 

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