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《專題報導》小兒過敏,爸媽好心疼!過敏體質買保險會被除外?

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達志

2018-06-11

「哈啾!哈啾!哈啾!」小齊一覺起床連打了3個噴嚏,鼻子搔癢、眼睛也泛紅流淚,媽媽看了心疼不已……;小齊從小就是過敏體質,雖然上了小學後,過敏的「症頭」有比以前好了許多,但是因為沒有辦法完全根治,還是得承受過敏症狀反覆發作之苦。根據衛福部最新統計顯示,全台過敏人口高達7成,其中過敏性鼻炎與氣喘患者人數逐年攀升,甚至是10年前的10倍之多,像小齊這樣的過敏患者早已見怪不怪了;究竟為何國內過敏人數會這麼多?哪些又是常見的過敏原?如果從保險角度來看,過敏體質買保險會被除外?以下跟著小花平台一起來了解。

醫師:過敏「幫兇」有5主要肇因 

 

根據統計,台灣每5人中就有1人患有過敏性鼻炎,且持續性發作造成慢性鼻炎、慢性鼻塞等不適症狀,歸結其最大肇因除了天氣太潮濕和空氣品質不佳外,其他像是情緒壓力、飲食習慣、用藥風險……等也是「幫兇」,整理5個主要肇因說明如下:

 

肇因1、氣候潮濕多雨、悶熱

 

面對潮濕悶熱的天氣,過敏性鼻炎患者很容易發作,可能出現眼睛浮腫、鼻子發癢、噴嚏不止、鼻涕流不停……等症狀;醫師提醒,過敏體質患者需特別留意居家環境清潔,以免因為滋生黴菌、塵蟎、蟑螂等常見過敏原,導致臨床上過敏疾病發作。 

 

肇因2、空污問題日益加劇

 

近來空氣污染問題日益嚴重,醫師指出,空氣污染會引發敏感反應,尤其是最微小的PM2.5微塵粒子可能誘發呼吸道相關疾病,諸如:氣喘、鼻過敏、慢性肺疾病等,更甚者,高血壓、心臟病、中風等心血管疾病及兒童罹患自閉症的機率也都直接暴露在此風險下。 

 

肇因3、飲食西化、吃太多加工食品

 

所謂的「西化」是指像是西方人常吃的漢堡、薯條、炸雞、牛排等高熱量、高油脂食物,醫師認為,國人飲食習慣愈來愈西化,將使得體內分泌愈來愈多,很容易誘發潛在過敏因子,一旦發作,症狀就會愈來愈嚴重,常見症狀包括:鼻塞、眼睛癢、腸胃脹氣、皮膚起疹子等。 

 

肇因4、過度使用藥物的副作用 

 

一般來說,任何藥物都可能引發過敏反應,其中以抗生素、非固醇類止痛消炎藥、放射線顯影劑等較易發生;像是抗生素最常見的副作用就是過敏,有研究顯示,兒童在1歲前使用抗生素,日後得到氣喘等過敏機率也較高。不只是小孩,大人過度使用也可能引發過敏症狀,不得不防。 

 

肇因5、壓力過大引發過敏反覆發作

 

有科學研究證明,頻繁的壓力會引發過敏症狀反覆發作,像是好發於成年人身上的慢性蕁麻疹,誘發原因即以壓力大導致內分泌失調較為常見。 

 

過敏可以申請醫療險、意外險理賠? 

 

台灣過敏人口比例逐年增高,本身是過敏體質買保險會被除外?如果誠實告知還會被拒保?其中的投保眉角需要留意什麼?小花平台保險顧問舉出實例說明: 

 

「小明是國小2年級學生,一天吃了學校營養午餐中的水滷花生後,突然覺得身體不適,出現咳嗽、急喘等症狀,後來老師通知家長帶去醫院就診,經醫師診斷為對花生過敏,嚴重時甚至出現過敏性休克,可能導致生命危險。」 

 

以上述例子試問:如果有就醫治療費用,是「醫療險」或是「意外險」會理賠?小花平台保險顧問說明,一般來說,類似這種食物過敏反應,依保險契約約定多數究因是由疾病所造成而非意外事故;因此,「意外險」並不會理賠,「醫療險」還有機會可以獲得理賠。 

 

怎麼說有機會?首先,申請「醫療險」理賠有3大前提,其1是符合保單條款中的疾病和醫院等相關名詞定義,也就是確定有罹患疾病;其2是要有「住院」事實,才能符合住院醫療險給付範圍;其3是有些醫療險保單對於住院或是門診手術都有提供有保障。 

 

不過,需特別注意的是,目前台灣保險市場並未有針對過敏反應給付的險種,因此上述醫療險理賠的第1個前提就不存在;至於第2個「住院」事實,由於過敏反應除非是症狀非常嚴重,一般住院1、2天可能就沒事了,也較難獲得理賠。相對來說,如果有進行住院或是門診手術則較符合理賠條件。

 

以特定傷病、重大傷病險加強自體免疫疾病保障 

 

另一方面,對於好發於嬰幼兒身上的皮膚疾病像是異位性皮膚炎會反覆發作,可能合併氣喘、過敏性鼻炎,過敏性結膜炎等症狀,不少父母擔心與遺傳相關、有較大風險發生自體免疫系統疾病,小花平台保險顧問建議,可以加保特定傷病險或是重大傷病險。 

 

其中,特定傷病險近來推出多重給付型重大傷病險,諸如:紅斑性狼瘡、重度類風濕性關節炎、克隆氏症及慢性潰瘍性結腸炎等自體免疫系統疾病。至於以健保重大傷病證明做為理賠標準的重大傷病保障,包括有紅斑性狼瘡、全身性硬化症、類風濕性關節炎、多發性肌炎、皮肌炎、血管炎、天孢瘡、乾燥症、克隆氏症及慢性潰瘍性結腸炎等,只要有重大傷病證明文件,就可以獲得理賠。 

 

小花平台溫馨提醒:

 

站在保戶的立場應該誠實告知自己的體況,由保險公司自行判斷是否承保或是理賠,當然也有可能會被除外的,像是嚴重過敏就一定是拒保,但是大前提是一定要「誠實告知」,一旦被發現是帶病投保,保險公司是得解除契約並且不退還先前所繳保費的。

 

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