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類全委保單成本全拆解—專家代操的成本費用有多少?

常聞

保險稅務

達志

2015-04-17 09:14

類全委保單當道,截至去年底,銷售金額已超過1,600億元,是各類投資型保單中的超強吸金王。據安聯人壽統計顯示,在現有投資型保單中,類全委保單已占有約8成的比例。

這種標榜「委由專家代操」、又被稱為懶人保單的類全委保單,透過保單方式委託給專業資產管理公司來幫保戶選基金、或是ETF,不僅市場熱度十足,也吸引了各家保險公司拚命與投信業者合作,再找一家銀行通路來獨家銷售,讓不少不懂得投資,或是不擅長投資、沒時間理財的民眾趨之若鶩。不過,在心動前,建議你最好先搞清楚:究竟這種保單和自己買基金在手續費用成本有何差別呢?

 

本文將詳細拆解類全委保單的成本結構,讓你搞清楚想要享有專家代操的服務,到底該付出哪些費用呢?

 

先搞清楚你買的是哪一種保單

 

類全委保單目前的產品分成2大類︰一種是有包含壽險保障的變額萬能壽險,一種是不含壽險保障的變額年金險。因為產品不同,因此會收取的成本也會稍有差異,以下透過圖解方式進一步說明:

 

類全委保單的成本可以簡單區分成2部分︰第一層是給保險公司的費用,另一層是給代操的投信投顧公司,因此你繳交保費之後必須扣除這2層費用,剩下的錢才會進入代操帳戶做為投資的資金。

 

類全委保單有3筆一定要支付費用,包含付給投信業者的「經理費」,費用率約0.2∼1.5%;全權委託帳戶的「管理費用」,費用率約0.02∼0.08%;以及支付給保險公司的保單維持費用,每月新台幣100元。這3大費用會直接從保單的帳戶價值中扣除,保戶不會有太大的感覺。

 

 變額萬能壽險      v.s        變額年金險

 

 

 

A. 變額萬能壽險

 

今年35歲的美美,每月投入1萬元購買前收型變額萬能壽險,壽險保額100萬元,前5年要付給保險公司多少成本?

 

解答:

附加費用(以150%計) 18萬元

行政管理費 6,000元(100×12×5)

危險保費約7,500元

前5年在保險公司的成本共19萬3,500元

→前5年進入代操帳戶共40萬6,500元(60萬-19萬3500元)

PS:上述試算未計入經理費用與保管費等其他成本

 

B. 變額年金險

 

30歲的書書,以每月1萬元購買前收型變額年金險,前5年會付給保險公司多少成本?

 

解答:

附加費用(以3%計)1萬×12×5×3%=1萬8,000元

行政管理費 6,000元(=100x12x5)

前5年給保險公司成本共2萬4,000元

→前5年進入代操帳戶共57萬6,000元(60萬-2萬4,000元)

 

額外成本:

除了圖例的相關成本外,投資類全委帳戶還可能會有以下2種額外成本:

 

1. 轉換費

 

收取時機:轉換帳戶標的超過一定次數,每次500元

現在許多投資型保單都會同時連結好幾個不同類型的全權委託投資帳戶,例如平衡型、積極型、穩健型、保守型等,方便保戶可靈活轉換。目前多數保險公司提供1年多次的免費轉換優惠,有些保單甚至最高可以轉換12次,但若轉換次數超過上限,每一次約會再付額外轉換費500元。

 

2. 提領費

 

收取時機:部分贖回基金時收取,每次1,000元

 

如果你臨時急需一筆資金,但又不想將保單解約,此時你可以選擇贖回部分的資金。大部分保險公司會提供1年贖回4次以內免手續費,但如果當年度要第5次贖回時就會扣除1,000元的提領費。不過,也有保險公司提供免收提領費的好康,不管贖回幾次都免費。

 

全權委託型保單與一般投資型保單、自行買基金比較表

比較項目

全權委託型保單

一般投資型保單

自行買基金

投資項目

共同基金、ETF、全委型帳戶

共同基金、ETF

共同基金

基本費用

保單相關成本

保單相關成本

股票型基金2.5~3%

債券型基金1~1.5%

額外費用

管理費、經理費

管理費、經理費

標的選擇決定權

由保險公司委託投信投顧的經理人替保戶買賣投資標的

保戶自行選擇

投資人自行選擇

投資盈虧

保戶盈虧自負

保戶盈虧自負

盈虧自負

保單種類

變額年金、變額萬能壽險

變額年金、變額萬能壽險、變額壽險

──

資料來源:保險業者

 

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