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短期持有保單真是虧!—「前收型」「後收型」解約費用大不同

林雅惠

保險稅務

達志

2015-04-17 09:22

今年42歲的小秋未婚,單身的她在職場上努力打拼多年,存了將近300萬的現金。去年在銀行理專的推薦下,她以躉繳的方式買了當時很夯的類全委保單,因為銀行理專告訴她:「妳與其把現金放在銀行領1%多的定存利息,不如轉買類全委保單,不但報酬率比較好,還能作為退休規畫。」

不幸的是,今年小秋的媽媽發現自己罹患乳癌第3期,醫生建議進行切除手術,並且需要長期靜養。小秋從小就與媽媽相依為命,因此她決定不論要花多少錢,只要媽媽能夠恢復健康,她都願意付出。

 

由於手邊現金所剩不多,每個月的收入還要支付房貸及日常生活開銷,因此她想要將去年買的類全委保單解約,然後把這筆錢拿給媽媽當醫藥費以及後續可能要請看護的費用。

 

解約先問:是否有解約費用

 

買了保險,想要解約,得先了解這張保單有沒有「解約費」,這個跟「前收型」保險與「後收型」保單有關,與保險公司的收費結構有所關係。

 

安聯人壽副總楊承清解釋,類全委保單依費用收取時間點分為「前收型」與「後收型」,簡單來說,「前收型」是先付款後享受,「後收型」則是先享受後付款,兩者在資金運用上各有優點。

 

以台灣多數的投資型保單設計來看,「前收型」保單幾乎沒有解約金的規定,因為該收的費用都已經在保險初期收取;解約金的設計通常會出現在「後收型」保單。

 

了解解約金的規定之後,再看帳戶價值。通常帳戶價值就是可領回的金額,若有解約金的規定,帳戶價值金扣除解約金之後,就是保戶實際可拿回的金額。

 

前收型保單  直接看帳戶價值

 

國泰人壽強調,「前收型」投資型保單的保費費用,即於投保時一次收取,以總保費乘上保費費用率(一般為3~5%)後再進行投資,且通常無解約費用控管,保戶可彈性靈活運用資金。

 

如果保單後續沒有其他需要收取的費用,就不會再影響所配置的投資標的單位數,以類全委保單之委託投資帳戶為例,其優點在於如果每單位撥回金額不變的前提下,每月撥回資產(配息)金額可固定,客戶較能掌握現金流。

 

但須注意若商品本身有其他每月須扣繳費用(如:保單管理費、保險成本),則投資標的單位數還是會下降。

 

台灣多數的躉繳型保單(如:小秋買的變額年金)為「前收型」,以小秋為例,實繳保費300萬元,扣除大約3%的保險費用之後,再全數投入投資帳戶。購買保單1年之後想要解約,得看保單帳戶價值剩多少金額?

 

保單價值金有多少?主要與投資標的的表現有關,由於類全委保單是交由投信公司的專業人士來代操,投資標的多為債券型基金或股票型基金,套一句老話:「投資市場有漲有跌、投資報酬有賺有賠。」所以難保小秋在解約時還能拿回當初所繳本金。

 

新光人壽也提醒,保戶可辦理解約將投資標的全部贖回,有些保單雖無須支付解約費用,但提前解約的保單帳戶價值是依照解約當時投資標的單位淨值來計算,如果剛好碰到投資市況不佳、淨值走跌的情況,則保戶最後可領回的錢有可能小於過去已經繳納的總保費,所以解約不一定有利保戶。

 

後收型保單  會有解約費

 

相對地,「後收型」一開始不收取任何費用,保費全數投入投資帳戶,之後每個月再依照帳戶金額收取一定比例的管理費,通常會設定一個費用收取年度,一般為3~4年,合計收取4~6%。

 

「後收型」投資型保單的優點在於,保費可全數進入投資配置所選的標的,投資金額較「前收型」商品高,提早享受投資效益,但後續投資標的單位數會因費用的收取而下降,且若在有收取解約費用年度內辦理解約,需再收取解約費用。

 

簡單來說,如果保戶在購買保單之後的3到5年之內(視公司規定)解約,則必須付一筆1~5%的解約金,愈早解約被扣的解約金愈多,對保戶愈不利。

 

年金或壽險  解約條件也不同

 

由於帳戶價值金決定保戶在解約時能夠領回多少錢,因此保戶所購買的投資型保單「種類」,也會影響到保單價值金。以目前台灣類全委保單銷售兩大主流「變額年金」及「變額萬能壽險」來看,後者就比前者多了一筆「保險成本」,所以如果同樣花300萬元保費,淨值表現相同,在沒有解約金的情況之下,同一年解約的話,「變額年金」所能領回的金額會高於「變額萬能壽險」。

 

壽險業者解釋,這是因投資型壽險在保戶身故時,保險公司必須給付一筆「身故保險金」,所以保單除了行政管理等保單費用之外,還會額外多收取一項「保險成本」,主要是依照保戶的性別、年齡與淨危險保額計算,且逐月由保單帳戶價值中扣除。

 

不過,回歸保險本質,保險的設計是用來彌補生命中可能遇到的風險,而不是用來「投資賺錢」用的,因此保險公司都會鼓勵保戶長期持有保單,不要輕易解約。

 

類全委保單不同險種的收費方式

 商品

變額年金保險

變額壽險

額萬能壽險

各項

費用

‧保費費用:

未滿500萬:4.75%

 

500萬以上:4.5%

‧保單行政費(月):前3年:0.2∕0.1∕0.05%

(逐月自保單帳戶價值中扣除)

‧管理費:每月100元,但總繳保費扣除部分提領總和≧300萬元者免收

‧保險成本

解約費用:前3年4∕2∕1%

‧保費費用:

定期繳:60∕35∕25∕20∕10%

彈性繳:3~4.5%

‧管理費:每月100元

‧保險成本

 

資料來源:各壽險公司

整理:林雅惠

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