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小資爸媽手頭預算有限,買保險卻後悔了?5撇步讓你輕鬆解憂!

小花平台保險+
2018-07-30
保險稅務
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小資爸媽手頭預算有限,買保險卻後悔了?5撇步讓你輕鬆解憂!

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今天雖然整體大環境景氣並不好,台灣卻是全世界有名的愛買保險,每人平均有2.5張保單,對於保險的觀念已相當普及;不過,天有不測風雲,「萬一」臨時手頭緊、繳不出保費該怎麼辦?又或者買了保險卻後悔了,覺得當初買的保險太多、保費太貴,如何在維持基本保險權益的前提下,降低不必要的損失?尤其對於30至40歲成家立業的小資爸媽而言,花錢更要錙銖必較。以下聽聽小花平台保險顧問教你5個撇步「輕鬆解憂」,趕緊學起來!

學會5招  保有基本保障同時也能降低不必要損失 

 

撇步1、投保時在要保書上勾選「保險費自動墊繳」同意選項

 

為了避免保戶因為延遲繳交保險費而讓保單停效,一般保險公司在辦理投保時,都會詢問保戶是否要辦理「保險費自動墊繳」,萬一繳不出保險費時,保險公司即會自動以「保單價值準備金」(簡稱保價金)抵繳應繳的保險費及利息,這樣保單就會繼續有效,不用擔心保障中斷。 

 

小花平台保險顧問說明,啟動「保險費自動墊繳」有2個前提:

 

前提1、既然稱為「保單價值準備金」,就是保單必須要有價值準備金,保險公司以保單的「預定死亡率」和「預定利率」為基礎,並依主管機關指定方式計算得出,用來反映保單的真正價值。 

 

需特別注意的是,只有具備保價金的保單才有解約金,像是壽險、年金險或是投資型保險等,如果只是純保障型保險諸如:醫療險、意外險或是癌症險等是沒有解約金的,當然也就無法啟動「保險費自動墊繳」功能。 

 

前提2、保價金要足夠才能啟動「保險費自動墊繳」功能,如果是才剛繳費不久的保單,保價金還不夠代墊應繳保險費,當然就無法啟動「保險費自動墊繳」功能。 

 

【TIPS】:一旦啟動「保險費自動墊繳」功能,是要計算利息的,提醒保戶要記得補繳保險費及利息,否則當保價金被扣完後,保單也立即失效。 

 

撇步2、申請「保單借款」,向保險公司借款繳交保險費周轉

 

簡單來說,就是向保險公司借一筆錢,特別是針對有臨時資金需求的保戶,只要是具有保價金的保單,都可以申請「保單借款」;據了解,現階段保單借款利率範圍介於3%至7%之間,利息依天數計算,可以隨時申請且隔天就能撥款。 

 

【TIPS】:提醒保戶要特別留意借款何時到期,記得要將借款本息還清,否則一旦借款本息超過保價金時,保單即會失效。 

 

撇步3、以減額繳清或是展期保險,不用再繳保險費但續享保障

 

「減額繳清」是用目前保單累積的保價金,以躉繳(一次繳清)方式改買其他類型或是相同保障年限險種的保單;「展期保險」則是在原來保單保障額度不變的前提下,縮短保障時間。 

 

【TIPS】:這2種方式有一個共同點是,保戶可以享有原來的保單上規定的各項保障,且不用再繳保險費。 

 

撇步4、降低保單「額度」以減少應繳「保險費」

 

一般來說,保額愈高,保費就愈貴,因此要減少應繳保險費,可以從以下2點著手,其一是降低保險額度、其二是將降低保額後多出來的保險費用來增加定期壽險的額度,以發揮「用最低保險費換得最大保障」效果。 

 

【TIPS】:要用降低保額這招來減少保費,有一個地方需特別注意,由於每張保單都有其最低投保金額限制,如果原來保額就不高,即便是降到最低保額,保險費下降的空間也是有限。 

 

撇步5、「轉換契約」將保單轉成保險費較低的險種

 

善用政府推行的「保單活化」政策,開放民眾可以將手上非投資型的終身壽險,轉換為其他險種的保單,像是長照險、健康險或是年金險等,「對銀髮族不啻是一項利多!」在想辦法減少應繳保險費的同時,某種程度上也舒緩了當前可預期的長壽風險威脅。 

 

【TIPS】:轉換後的契約將追溯至原來保單的投保日期及年齡,假設在35歲時投保終身壽險、到了60歲時轉換為年金險,則以當時投保年齡35歲來計算保險費,其保險費率會比現行投保年齡60歲要來得低上許多。

 

 

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