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美元保單吸金關鍵大解析 入手前先搞懂四件事

費歐娜

保險稅務

達志

2018-08-13 12:19

今(2018)年上半年美元保單熱賣,目前金融市場上的外幣投資標的,例如股票、期貨甚至於外匯等,波動性和風險性較大,限制也較多,而購買美元保單相對容易,再加上年初新台幣走強,美國聯準會維持緩步升息步調,即便美元保單因需要經過多道匯兌關卡,費用成本較高,仍受到不少民眾青睞。

根據金管會統計,上半年壽險業新契約保費有新台幣7077億元,年成長11.39%,其中有42.7%是美元計價保單,包括美元利變壽險、美元利變年金或傳統壽險等。

 

若進一步解析美元保單吸金的關鍵,可以發現第一個原因,在於美元保單預定利率較台幣保單高,保費相對便宜。市場上,一般新台幣保單預定利率約為2%,美元同款保單可能有2.5%以上,若同保額以美元投保,保費相對比較便宜。

 

第二、美元是強勢貨幣,同時也是全球最流通的貨幣。不少民眾看中美元的流通性,將美元列為理財規劃和資產配置的選項之一,由於美元保單直接以美元收付,若將來有留學或者是移民等規劃,更可以省去匯兌的風險。

 

第三、美國啟動升息,市場看好美元後市。在利率變動的環境下,今年最熱賣的美元保單類型,就是美元利變型保單,其透過保險公司每月宣告利率,有彈性的反應市場利率,當宣告利率大於預定利率,保戶可以領到增值回饋分享金,不過,金管會規定,前6年的回饋分享金,僅能用來增購保額或儲存升息,保戶無法拿到現金。

 

在上述考量之下,手頭上沒有美元保單的民眾,在壽險業者狂推下,不少人都蠢蠢欲動想要入手。其實,仔細解構美元保單,主要是由儲蓄險、壽險以及美元組成,了解美元保單基本結構後,該如何購買?建議可先搞懂並評估以下四件事。

 

先搞懂「宣告利率」和「預定利率」

 

宣告利率:通常用於利變型保險商品,保險公司將保戶所繳的保費加以運用後,會根據實際投資狀況和同業的競爭情形,每年或每月公告一個宣告利率,再依照此宣告利率,決定保單價值準備金應該增加多少比率,所以宣告利率是計算保單價值準備金的因子,並非購買保單可獲得的投資報酬率。

 

預定利率:保戶所繳的部分保費,經由保險公司加以運用之後,預期可獲得的投資報酬率,此利率與保戶所繳的保費成反比,也就是說,預定利率越高的保單,保戶所繳保費通常會越低,而預定利率是固定不變的。不過,除了預定利率,保費還會加計預定死亡率、預定費用率等,所以不能單就預定利率,當作保單的投資報酬率。

 

釐清未來是否有美元需求

 

美元保單和新台幣保單最大的不同,在於使用的幣別,美元保單每年繳費、保險公司還本給付或是理賠等,都是以美元支付,民眾手邊若沒有美元資產,就需要把新台幣轉換成美元,除了手續費還有匯兌的成本。

 

因此,想入手一張美元保單,建議可以評估未來是否要安排子女出國留學、計畫移民或準備到國外購屋置產、為國外養老生活資金準備、有配置外幣資產的需求,以及是否有保險受益人居住於國外等,若有上述需求的話,會比較適合購買美元保單。

 

評估自身風險承受度

 

民眾應考量自己的人生目標、財務規劃以及商品幣別,因為美元保單以美元收付,以新台幣投保外幣保單需承擔匯兌風險。

 

例如以美元需繳1000美元計算,若新台幣兌美元匯率31元,保戶則需繳新台幣31000;若新台幣兌美元降至匯率29元,保戶僅要繳29000元,前後相差2000元。所以當匯率較低時,保戶得以較低的台幣成本兌換美元繳交保費,但當美元升值時,保戶即需承擔相應的匯兌成本。

 

根據預算挑選繳費方式

 

目前美元保單有不同繳費年期,包括躉繳(一次繳)、2年期、3年期、6年期、10年期及20年期等,民眾可針對每年可繳的保費預算,選擇適合自己的繳費期間。

 

針對小資族群,在匯率走勢和總體經濟變動下,為了避免一次性保費投入可能帶來的匯損,可選擇分期繳分散風險,並在每年匯率相對低點時,適度兌換部分美元保費,降低可能的匯損;而剛領到退休金或已持有大額美金的民眾,以長期的穩健收益為主要需求,則可考慮以躉繳方式投保。

 

針對美元保單商品類型,有壽險業者建議,想做退休規劃或是子女教育金者,可挑選具有生存保險金給付的還本型利變壽險;另有財富傳承的需求,則可選擇保險金額會長大的增額型利率壽險,例如短年期繳費的美元利變增額型壽險等。

 

其實,美元保單最重要的是「進場的時間點」,今年來金融市場波動,美國總統川普對中國課徵相關進口關稅,市場普遍擔憂原本的貿易戰是否將演變成貨幣戰?在此狀況下,美元走勢越來越難預測。

 

若要入手美元保單,除了評估相關的需求和風險外,美元保單匯率的買點也非常重要,民眾都想要買在最便宜的時間,不過,市場變數多,若不知道如何判斷匯率走勢的情況下,建議可以透過每月定期定額購入美元,或是看到美元相對便宜的時候分批購入,也是降低匯率波動風險的一種方式。

 

此外,由於美元保單屬於長年期保單,若沒有到期就解約,會被扣違約金,所以建議購買美元保單的資金,要確定是近年內不會動用到的資金,千萬不要使用緊急預備金或是一筆急需的資金。

 

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