在今天看見明天

軍公教「年金改革」,老師鐵飯碗不保?2筆現金流,做好退休理財規劃

小花平台保險+

保險稅務

達志

2018-09-20 17:09

根據衛福部統計資料顯示,一名長期被照顧者平均被照顧的時間為7.3年,經由推算,期間所需支出諸如:看護費、紙尿褲等耗材,總計花費落在新台幣400至500萬元之間不等。

 

近來軍公教「年金改革」重創老師形象,加上受到少子化風暴影響,未來超額老師極有可能會被資遣,「老師是鐵飯碗」的理想破滅了,愈來愈多年輕人不再嚮往當老師、高分選填師範志願也愈來愈少……。



「還『鐵』什麼?碗都要破了!」根據教育部最統計,目前全國公立教職員人數達20餘萬人,今(107)年7月1日起開始施行「公立學校教職員退休資遣撫卹條例」,一般外界認為由於服務年資與所得替代率(即退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例)掛勾,可能會大幅降低個人提早退休的意願,進而影響人力「新陳代謝」。



「老的不想退、新的進不來」,沒了18%、面對隨之而來的退休金可能不如預期,全台各縣市陸續傳出有教職人員選擇延退繼續工作且各懷心思:「能做就繼續做,能領多少是多少」、「政府不可靠,籌措退休金要靠自己」……;面對已塵埃落定的法案,小花平台保險顧問建議,除了只能接受的選項外,更重要的是要靠自己,趕緊為自己提早準備好2筆老後照顧費,才能安枕無憂、享受晚美人生。



第1筆老後照顧費:不健康時的照護費用



根據衛福部統計資料顯示,一名長期被照顧者平均被照顧的時間為7.3年,經由推算,期間所需支出諸如:看護費、紙尿褲等耗材,總計花費落在新台幣400至500萬元之間不等,「等於是普通上班族需長達8年時間不吃不喝、節儉再節儉才能存得到的金額……」;面對這麼龐大的金額數字,你能預期當風險來到時,已有足夠的準備以應付所有潛在醫療開支?萬一來不及,該怎麼辦?



小花平台保險顧問認為,風險何時到來充滿著高度的不確定性,建議老師們在個人保險規劃上應該從「保障」層面出發,可以優先考量定期壽險、失能扶助險、實支實付型醫療險、意外險及防癌險保障;舉例來說,以老師常見職業病之一的「椎間盤突出」來說,置換一片人工椎間盤要價25萬元左右,最好購買2份實支實付型醫療險(即雙實支實付),適時拉高保額以提高個人保險保障。



「其實老師每天上、下課,還要擔任交通導護工作、帶領學生戶外教學……,面臨的風險也不算少。」小花平台保險顧問並建議將意外險列為另一個人保險規劃的重點,在已購買壽險主約下加保意外險或是意外醫療險附約,「保額部分最好規劃為壽險額度的2倍以上」,也就是用壽險保額的2倍,作為意外險的投保保額。



第2筆老後照顧費:退休後的生活費用



小花平台保險顧問以10年為一個區間,將退休老師分為「在10年內將退休」和「還有10年以上才退休」等2種情況,分述不同階段的老師可以如何規劃:



【在10年內將退休的老師】



小花平台保險顧問表示,「退休」一事對於此一階段的老師來說,可說是已經迫在眉睫了,「不趕快做好規劃,可能很難累積到足夠的退休金……」,不妨以繳費年期「低於10年」的保障內容為主要考量方向,著重在「現金流」資產累積的規劃,「有了穩定的現金流,也不用擔心退休金不夠花了!」



【還有10年以上才退休的老師】



此一階段的老師相較來說有更充足的時間可以提前做規劃,小花平台保險顧問建議,不妨選擇有提供日後可以轉入投保即期年金保險的「利率變動型終身壽險」,同時配置多元幣別,例如用美元搭配新台幣,不僅可以充分運用年金保險「活到老、領到老」特性,為自己創造源源不絕的現金流入,同時也能避免所有資金集中在單一貨幣、匯率波動的風險,可謂一舉兩得。



最後,小花平台保險顧問提醒,在為自己打造好退休後生活穩定的現金流後,緊接著,再以「利率變動型終身壽險」為主約,視各人所需在新台幣保單上附加醫療險或是意外險附約保障,同步築起退休防護網。

 

 

延伸閱讀

買保險停看聽!網友曝不吃虧10點原則

2018-08-22

養不起小孩的未來?幫小孩買保險你該留意的這些事

2018-04-03

五步驟檢查你的保險業務員夠專業嗎?

2018-01-29

為什麼白紙黑字 保戶和保險公司還是一直有爭議?

2018-01-25

改善脂肪肝,吃巧克力與酒精真的有效嗎?

2019-01-30

編輯推薦