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台灣儲蓄險7月絕跡!給只想無腦投資的你:利息比定存高、儲蓄險該怎麼買才划算?

台灣儲蓄險7月絕跡!給只想無腦投資的你:利息比定存高、儲蓄險該怎麼買才划算?

乃皇包

保險稅務

shutterstock

2020-05-19 10:54

在琳瑯滿目的投資工具中,儲蓄險一直是兩極的存在,為了不嚇跑你們,站長用白話文說明。

 

投資人可以簡單細分成:

1.沒投資的人

2.保守投資人(儲蓄者、傷兵)

3.穩健投資人(長期投資人)

4.積極投資人(賭徒、投資家)

 

今天分享的內容是獻給保守與穩健者。

 

一言以蔽之:「台灣儲蓄險7月後絕跡 ヽ(゚Д゚)ノ」。

 

在琳瑯滿目的投資工具中,儲蓄險一直是兩極的存在,為了不嚇跑你們,站長用白話文說明。

 

儲蓄險優點

 

1.期滿自動生息一輩子

2.完全不用管理、操作

3.完全不受市場影響

4.期滿利息優於定存或等於收房租

5.隨時可以領出周轉 (保單貸款)

6.有壽險保障,花不完留給家人還免稅(要避免8大樣態:分別是重病投保、高齡投保、短期投保、躉繳投保、密集投保、保費略高或相當於保險金額、舉債投保及鉅額投保。

 

儲蓄險缺點

 

1.要存滿年期才有實質利息

2.比例過高容易錯失市場機會

3.領出後就不能放回去

 

 

以一位專業的財務規劃師說明,其實儲蓄險只適合五種目的:

1.自制力薄弱又想存第一桶金

2.希望利率優於定存或收租又不用管理

3.子女大學教育金(含壽險)

4.個人退休金

5.財富傳承(含壽險)

 

假設你的目標不是上面,那建議就不用參考儲蓄險。

 

台灣人嘴上說討厭保險,身體倒是挺誠實的,去年全台灣新買儲蓄險的金額就7,800億,歸咎來說除了投資人比較保守,還有業務員都很嘴,更重要的,儲蓄險有他無可替代的地方:就是「可確定性」。

 

因為站長本身是保險從業人員,金管會有嚴格要求不得在網路上透露、行銷保險或商品(有看見的趕快去檢舉他們 (・ω・))。

 

儲蓄險概述

 

繳費期:躉繳(一次)、2、3、4、6、10、12、20年

 

繳費幣別:

台幣、美元 (目前僅推薦這兩者)

澳幣、人民幣(除非手上太多,不然不建議)

 

利息計算與給付方式:

台幣:每年約1.5%-2.25%

美元:每年約1.5%-3.4%

增額型:利息投入本金繼續滾,複利增值。適合不缺現金,需要累積資產的朋友

還本型:每年固定配現金給客戶,本金不太變。適合想每年都有現金可運用的朋友 (出國、繳保費等)。

 

這邊就用某公司的真實儲蓄險分別舉例。

 

1. 自制力薄弱又想存一桶金

 

找6年以下的存就對了,年期越短,複利時間越快。(編按:因利率過低,過去市場主流的高利6年期儲蓄險,恐將絕跡。

 

推薦增額型:存滿放著讓它自己長大

 

小楊剛出社會22歲,每年存12萬/存6年,28歲時就存72萬,每年開始3.3%複利。

 

小楊30歲時,變83萬

小楊40歲時,變115萬

小楊50歲時,變159萬

小楊60歲時,變221萬

 

 

2. 希望利率優於定存或收租又不用管理

 

選還本型,躉繳或是6年以內。

 

會說比收租好的原因是,台灣平均收租約2%,還要滿租、無凶宅、房客優。

 

35歲的小王跟小陳都有200萬現金,小王買200萬套房收租,每月收租4,000元,ROI投報率=2.4%。

 

小陳放保單,100萬/2年,生存金每年40,000元,配酬率約=2%。

 

放到兩人60歲,小王租金收入約120萬,房價看當時狀況,但台灣人口少子化,房價未來不樂觀,我們抓200萬不變,其中還有修繕成本、凶宅風險與未出租可能,所以小王60歲資本約280萬到320萬。

 

小陳保險生存金共領100萬,保單價值每年會微幅提升成215萬,所以小陳60歲資本約315萬。

 

兩者結果差不多,但小陳這25年完全不用管理房子,要用錢還可以隨時提領,靈活度高,而且兩人如果都身故,小王的家人要付遺產稅才能拿到房子,小陳的家人卻可以無償獲得249萬現金。

 

 

3. 子女大學教育金、個人退休規劃

 

都推薦12年期商品,因為壽險保額高。

 

假設小美女兒剛出生,小美希望女兒18歲有100萬,她可以選擇現在存,18歲用,或是現在不管,18歲去貸款。

 

選擇儲蓄險的話,每年存6萬3/12年,這樣總存約71萬,第18年就有100萬。

 

無論是女兒上大學、去國外大學,或是女兒不上大學、去讀軍校,小美都有100萬可以運用,重點是:存儲蓄險期間不幸身故、失能,保險公司會直接給小美女兒80萬!

 

退休規劃同上,設定退休年齡、需要金額,馬上就知道現在要存多少,重點是存錢期間發生風險,這筆目標現金會直接兌現。

 

這就是「確定性」,也是儲蓄險唯一跟基金、股派、外匯、房地產不同的地方。

 

4. 財富傳承

 

就是有錢人要留很多很多錢給孩子,又不想繳很多很多稅給政府,所以會選擇儲蓄險,只要避免8大樣態就可以了(所以銀行端賣的大部分無效喔)。

 

 

儲蓄險說明這麼落落長,本文最後重點來了,因為IFRS17的關係 (不用懂,沒關係),台灣目前22家保險公司,一致決定7月後調降儲蓄險利息,也就是7月後的新儲蓄險,台幣儲蓄險利息約剩1%,美元儲蓄險利息約剩1.5%(7月前或是之前買的都不受影響)

 

 

基本上這個就完全沒有儲蓄意義了,只剩單純的保險意義與功能,當然,這是先進的保險國家都走上的路,台灣只是現在才要面對而已。

 

可以預測3件事情:

 

1.銀行理專跟部分保險業務員難生存

2.保守投資人少了一樣工具

3.大家不得不要自主學習投資了

 

最後,對儲蓄險還有興趣的朋友,趁7月前找自己的保險業務員或是站長,諮詢討論與規劃吧!

 

作者簡介_乃皇包

28歲飛官退役,29歲時身價破千萬。認為一般人要致富只有三步驟:一、紀律儲蓄投資,二、提高收入,三、風險保障規劃。而創業家們要成功也是三步驟:一、找到對的夥伴,二、接受失敗並改進,三、謹記B-I三角形。

 

本文獲「誠實der乃皇包」授權轉載,原文:儲蓄者與傷兵最後的兩個月?

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