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「報酬率高於定存、活著領月退」附保證保單熱賣,專家:不適合「這種人」

「報酬率高於定存、活著領月退」附保證保單熱賣,專家:不適合「這種人」

張舒婷

保險

達志

1239期

2020-09-16 10:12

今年「附保證保單」崛起,吸引不少屆退族或退休族的目光。
不過,近來金管會已表態將進一步規範此類商品,而這種保單也並非人人適合。

今年保險業「七一新制」已上路,其中一項重大變革是調高死亡保障門檻,也就是說,民眾若想透過保單來存錢,就必須要買更高的死亡保障,於是透過買保險來累積財富的效果相對變差了,投資型保單首當其衝,這也讓「附保證保單」(GMxB)乘勢而起。

 

什麼是附保證保單?附保證其實仍屬於投資型年金險的一種,標榜高於銀行定存的報酬率。不同的是,傳統投資型保單的保戶必須承擔「投資部位損失」的風險,附保證保單則提供下檔支撐,發揮「保本」或「保息」效果。

 

講得更直接一點,附保證就是保險公司幫保單「掛保證」,確保保戶能拿到約定保證的金額。這類保單多由保險公司委託投信公司代操,也就是所謂的「類全委」模式;一言以蔽之,就是「類全委保單附加另一項保證給付的機制」。

 

在2008年金融海嘯前,國內附保證保單也一度大行其道,但金融海嘯爆發後,全球市場波動劇烈,利率降到新低,導致業者的避險成本激增,發行這類保單的意願也明顯降溫。

 

直到2016年2月,金管會修訂法條,放寬了保險業從事衍生性金融商品的規範,附保證保單因此得以捲土重來,保險業者陸續推出相關商品,其中,國泰人壽的產品規畫被認為相對積極完整,在附保證保單的市占率也近7成。

 

分5種類型 保證最低身故給付是基本

 

目前國內市面上有5種附保證保單類型,包括「保證最低身故給付」(GMDB)、「保證最低年金給付」(GMIB)、「保證最低提領金額╱提領總額」(GMWB)、「保證最低累積給付」(GMAB)、「保證終身最低提領金額」(GLWB)。

 

產品看似複雜,其實不管是哪一種,都不脫「保證給付保戶一筆錢」的精神,差別在於給付時間是保單到期時或特定期間內,以及是「一次性給付」或「分期給付固定收益」。

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