在今天看見明天

可蘭經救了伊斯蘭經濟

門倉貴史

個人成長

651期

2009-06-11 14:39

伊斯蘭世界運用可蘭經,創造了世界上獨特的「伊斯蘭金融」。與西方資本主義最大的不同,在於伊斯蘭世界沒有「利息」的存在,利息對穆斯林來說,就是一種詐欺之術。沒有次級房貸帶來的高風險,伊斯蘭金融反而在這波海嘯中一枝獨秀。

二○○八年春天,馬來西亞留學生阿布多拉,接受日本佐藤夫婦的好意,在佐藤家展開了為期三個月的寄宿生活。

他慢慢開始融入日本生活的某個星期天,早餐過後,他與佐藤太太佳子閒聊著,而客廳一角,悠閒看著報紙的佐藤良雄,眼睛不經意被一則新聞給吸引住,內容是有關近年來高度成長的「伊斯蘭金融」。

良雄:「近來報章雜誌不斷出現『伊斯蘭金融』的字眼,這到底是怎麼樣的金融服務?」

阿布多拉:「『伊斯蘭金融』是指符合伊斯蘭教義的金融制度,簡單來說,就是沒有利息(riba)交易的金融體系。伊斯蘭教嚴禁牽涉利息交易。嚴禁利息這回事,也明文記載於伊斯蘭教的聖書《可蘭經》當中。之所以不准有利息,是因為利息是一種無須付出勞力就能白白獲得的報酬。伊斯蘭教反對不勞動而獲得報酬。」


伊斯蘭金融
嚴禁牽涉利息交易

「不收付利息,銀行怎麼做生意?」「不能牽涉到利息,銀行豈不是要關門大吉?」各位心裡恐怕有這樣的疑問。

其實不用擔心。「伊斯蘭金融」靠著參與投資計畫並分享利潤,以及巧妙運用租賃交易的方式,儘管不承作收付利息的交易,仍能維持營利的局面。

「伊斯蘭金融」可概分為四種類型:一、「成本加利潤銷售型」,二、「租賃型」,三、「盈利分享型」,四、「股本參與型」。

首先,「成本加利潤銷售型」的模式是由銀行代替客戶買入商品,而後將購入成本加價(利潤)再賣給客戶。交易過程的加價部分,就是銀行的利潤。客戶透過銀行先取得汽車、機器等商品,之後再把錢付給銀行。支付亦可採取分期付款,不過,付款時不會因延期支付而產生利息。

其次,「租賃型」具體來說,銀行代替客戶向廠商購入商品,並擁有商品的所有權。然後,將商品租賃給客戶一段時間,並定期向客戶收受租金,亦即銀行的利潤所在。

第三種的「盈利分享型」,是銀行收取投資人的資金,將其運用於各項投資計畫,所獲得的投資收益則依事先約定的比例,由投資人與企業共同分享。通常分配方式為負責營運的企業與投資人各半。

第四項「股本參與型」是由銀行與投資人一起參與事業的經營。「盈利分享型」銀行並不干涉事業的經營;而「股本參與型」是採共同經營的形式,所以,銀行也會對經營表示意見。而所賺得的利潤,由投資人與銀行共享。


回教保險
奉行相互扶持的精神

運用「伊斯蘭金融」的基本架構加以變化而開發的一項金融產品,亦即回教保險「Takaful」。

根據傳統的「回教律法」,保險業務由於契約中的不確定性、投機性明顯觸犯教法的禁忌事項。然而,「回教律法」同時也鼓勵穆斯林之間彼此相互扶持、奉獻,對身處困境者伸出援手,伊斯蘭法學專家從此一觀點即可認同保險產品,於是有了「回教保險」的出現。

回教保險的運作模式,首先要保人與保險公司訂定契約,約定在特定期間內支付保險費予保險公司,不過,契約當中不包括保險公司給付保險金、配息的條款,取而代之的是將資產運用所得利益,以一定比例配發給要保人。

保險契約有效期間內,未發生任何事故的情況,要保人可取回個人名義帳戶中所有資產及其資產運用所得;反之,假設保險期間不幸發生事故時,則從「喜捨」(Zakat)的角度由特別帳戶撥放保險金。所謂「喜捨」,是指捐獻個人的部分財產以為伊斯蘭社會之用。

由於保險金被定義為「喜捨」,當保險事故發生時,所得到的保險給付較一般保險理賠少了許多。

(整理.施旖婕/本文摘自第一章)


■伊斯蘭金融大商機
作者︰門倉貴史
   1971年出生於日本神奈川縣,
   慶應義塾大學經濟系畢業後,進入濱銀總合研究所(HRI)服務,
   2005年7月起出任「BRICs經濟研究所」代表。
   專業領域為美日經濟、亞洲經濟、金磚四國、地下經濟等。
   另著有《超平易近人的世界經濟入門》《窮忙族》、《官方製造不景氣》等書。
譯者:林慧如
出版:經濟新潮社(2009年6月)

■伊斯蘭
作者︰納速爾
譯者︰王建平
出版:麥田
內文簡介︰作者認為,沒有哪一個主要宗教曾像伊斯蘭那樣在西方研究中遭受如此的扭曲。
     伊斯蘭文化彰顯了10億人的世界觀,
     更在歐洲文明的起源和發展過程中,扮演重要的角色。

■前進杜拜:
一門全球必修的新顯學

作者︰楊瑪利、陳之俊、王一芝
出版:天下文化
內文簡介︰一個沙漠小邦,70年代開運河、80年代做貿易、90年代推觀光,
     千禧年後這裡已是中東地區的轉運中心、觀光購物城和科技網路城。
     崛起的杜拜,成為世界商人汲取成功經驗和商機的聖地。

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