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謹記高利定存三要點 輕鬆保本賺利息

謹記高利定存三要點  輕鬆保本賺利息

何珮郁

個人成長

758期

2011-06-30 14:19

全球股市進入整理階段,投資人苦等不到具體「利多」,銀行此時展開「吸金大法」,有的活動上億元額度才一個多月即募爆。不過,別只比較利率高低,看清楚「遊戲規則」才是關鍵!

負面消息滿天飛,市場彌漫濃厚觀望氛圍。然而,就算是退場觀望,也可以利用銀行所提供的「高利定存」商品,讓自己的資金不再只是單純地停在場邊發呆,還能賺到超過一般定存利率的孳息空間。

事實上,多家銀行在今年第一季就已經嗅出投資人暫時退場的意向,競相推出短天期高利定存商品,瞄準「靜待利多出現」的「半退場資金」,而市場的反應也頗為熱烈。如匯豐銀行日前推出的「好利High」專案,兩個月期的新台幣高利定存,推出約一個月後就提前額滿宣告截止。

觀察目前市場上所推出的高利定存方案內容,承作的天期已經不僅止於傳統的定存方式,而是發展出不同的新形態,大約可分為三種類型。

 

要點一:搞懂遊戲規則  確認「提前解約」計息規則

 

首先是「一段式方案」,同一般傳統定存方式,例如以略高於一般定存利率的一.二七%年息水準,享有一個月、三個月或半年期優惠利率;其次是「階梯式方案」,將一年分為四個階段,每階段自動續存,且利率逐步調高;第三種,是「組合式方案」,以長、短天期分為兩組不同利率,例如一個月搭配一年期定存方式承作。

不過,投資人先別急著見獵心喜,各家銀行的文宣上,除了刻意放大的利率數字外,字體小到不能再小的「遊戲規則」,往往才是你要聚焦的重點所在。尤其是在「提前解約」的相關規定部分,通常,優惠定存方案若是提前解約,皆有「未存滿一個月不予計息」的規定;而存滿一個月以上中途解約,則是按實存期間,回歸到「一般牌告利率」再打八折計算利息。

 

要點二:簡單評估輕鬆算  檢視自身條件選擇適當商品

 

專精企管精算師葉崇琦建議,在選擇高利定存商品之前,可先檢視自身的資金運用計畫,若是有可能在三個月後就會用到的資金,即使六個月期的利率高了一些,也不要因小失大,一旦未存滿六個月提前解約,往往會比原先存滿三個月的優惠利息還少。

星展銀行個人金融服務部協理張良平則表示,預期不久後將可能進場重返股市投資的客戶,較適合組合式方案,「可將資金分成各半,配置於長、短天期中,待短天期的資金一到期,即可進場投資,機動運用。」

而對於「除非利多明確、否則絕不輕言進場」的投資人來說,「階梯式方案」或許是可以考慮的選項。即使真的等不到適當的重回股市時機,至少,「多等一季、利率更高」,多少彌補了場邊觀望的成本。

 

葉崇琦表示,評估階梯式定存的難度不高,簡單以單利計算方式即可,例如將四階段利率相加除以四,即可輕鬆比較出各家平均年利率高低。

 

雖然部分銀行推出新台幣高利定存,但觀察整體市場,外幣仍是高利定存的主流,目前市場上多以美元和澳幣為主,少數銀行還另推出歐元、加幣、南非幣等。不過,若是場邊觀望的投資人有意藉由這類商品穩賺利息,則必須特別留意「匯率風險」,畢竟,資金若要重返股市,終究必須換回新台幣。

 

張良平指出,若承作外幣高利定存時,由新台幣轉換為外幣,定存到期後想再換回新台幣,卻遇上新台幣匯率在這段期間一路相對走升,就有可能產生匯兌損失,雖然賺到利差,卻賠了匯差!

 

要點三:清楚資金挪移成本小心賺了利差卻賠了匯差

 

兆豐銀行財務部襄理吳秀齡指出,今年呈現「驚驚漲」態勢的澳幣,未來預料仍將持續受惠於升息、原物料題材,匯損風險相對較低,「相較之下,美元、歐元的前途比較坎坷。」

 

至於同屬高利率族群的南非幣,吳秀齡提醒,南非幣為非主流貨幣,流動性較低,走勢向來波動大,因此較不建議持有。

 

在投資市場風向不明的此刻,高利定存的確提供了一個「加減賺利息」的好去處,不過也別忘了先詳細了解各家銀行的規定,包括每筆承作的上、下限額,帳戶是否有月平均往來餘額、收取帳戶管理費的相關規定。

 

此外,以外幣匯入或匯出,往往都須負擔數百元不等的手續費用,最好在決定承作前多詢問比較,以免徒增資金挪移成本。

 

階梯式方案與組合式方案

 

目前,包括渣打銀行及星展銀行均有推出台幣、美元、澳幣的新形態高利定存商品,其中,渣打的「台幣階利定存」以每三個月為一階段,四階段利率分別為0.7%、0.9%、1%、1.9%。星展的「台幣階高利定存」亦以三個月為一階段,四階段利率分別為0.65%、0.85%、2%、2%。

 

在外幣商品部分,渣打銀行「美澳階利定存」:每兩個月為一階段,共三段式,以兩個月定存牌告利率加碼,美元最高加碼0.65%,澳幣最高加碼0.9%。星展銀行的「美澳星高利定存」則為「組合式方案」,提供美元一個月期定存利率2%,但須搭配一年期定存,利率1.1%;澳幣則為一個月期6%搭配一年期5.15%。

 

 

利率

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