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如何面對一生最大的負債——房貸

讀蟲小聚

個人成長

2017-02-14 14:14

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對一般小老百姓來說，房貸很有可能是一生最大、最長時間的負債，需要睿智的理財布局，以免排擠或拖垮其他的財務運用，讓自己變成屋奴。

▲累積資本
買屋至少要準備頭期款，這個少不了，要靠努力存錢或理財得法來累積。當房地產不景氣時，建商為了促銷房子，會打出「免頭期款」、「全額貸款」，看似不用準備任何錢就可以買屋，千萬別相信。因為只有兩種可能，一種是用銀行信貸或建設公司的公司貸款取代頭期款，另一種是超貸（這是違法，有刑責）。不論是信貸或公司貸款，償還期限通常比房貸短很多，信貸5〜7年，公司貸款更短，有的要求1〜2年，未來房貸的本息有多重可想而知，如果買房前都沒法存錢，買下去一下子要支出這麼多，恐怕生活無法喘息。

▲買你買得起的房，做好財務配置
不讓生活失衡的購屋，重點是仔細評估手中擁有的現金與未來幾年收支與財務調度狀況，務實地買你買得起的房子。基本上會建議購屋333原則，也就是自備款至少3成，月付房貸最好不超過家庭總收入的1/3，可以的話30歲代買屋。

不過臺灣房價高，如果單身或還未開始生養小孩，願意趁年輕吃點苦，也預留了投資自己和理財的預算，月付房貸再拉高一點，不超過所得1/2也可以考慮，這部分因人而異。而理想上35歲前買屋，儘量不晚於40歲，是因為現在房貸償還期限約20〜30年，有機會在退休前付清房貸。

有一對小夫妻每月收入加起來6萬多元，自備款150萬元，如貸款八成600萬元，在新北市買750萬元左右中古公寓是有一些選擇，但因看上的房子約1200萬元，在不肖房仲的慫恿協助下超貸，跟銀行貸到l050萬元硬買。

原本如貸600萬元，30年房貸，利率2％，寬限期3年（只繳息不繳本）的情況下，頭三年每月只需繳10000元，有能力存一些錢投資自己、理財，或為將來生孩子做準備；寬限期到後，本息繳款每月28111元，沒超過所得1/2，生活水準不至受太大影響。

但貸l050萬元就不一樣了，頭三年每月繳17500元，雖不到家庭總收入的1/3，但寬限期一到，每月要繳41986元，除非有把握家庭收入三年內能增加60％以上，否則苦日子要來了，甚至可能因付不起而蒙受更大損失。而且以上還是以貸款30年來看，若是貸款20年，那負擔就更吃力。

▲房貸一定要加速還嗎？學習有錢人的想法
購買房地產最大的問題就是現金流動僵固，所以再怎麼財力雄厚的人，也很少以現金一次付清的方式來買房，除非是要拿來做為大手筆殺價的籌碼。而房貸就是一種財務槓桿，有錢人都很會運用財務槓桿，也就是會聰明借錢來產生更大利潤。所以有錢人買房照樣房貸，慢慢還款，將手中的現金拿去做更能獲利的投資，錢滾錢。

大部分人因為希望房貸能越早還完越好，習慣做法是將拼命賺到的錢第一時間都拿去還房貸，可是現在房貸利率這麼低，既然我們跟有錢人一樣擁有這根財務槓桿，就不妨學學有錢人的思維來操作。

第一慢慢還，不一定要加速還款，當收入增加時，以增加的收入去做投資；第二，如同我在第四原則《學習投資之道——用錢賺錢》中所提，若還款到一個程度，發現有好的獲利標的，甚至還可以再借一些房貸出來投資，這中間如果房價漲了，那又賺更多、報酬率更高。

我認識一個年輕女孩，運用房貸財務槓桿去投資股票，只是很保守的買穩健型電信股，固定投資報酬率有5％，且因將報酬又投入持續買，產生複利效果，而房貸目前年利率才約2％，獲利大於支付，結果讓她房貸還得很輕鬆，還有更多的錢做其他人生安排，也不排除累積資金到一定程度，一次快速還完房貸，總之主權操之在她。

「給我一個支點，我可以舉起整個地球」——阿基米德Archimedes（古希臘數學和物理學家）



（本文選自全書，張若儀整理）

作者：謝劍平

出版：漫遊者文化

書名：關於人生的7項財務思考
 

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