在今天看見明天

每月5千5 搞定教育金難題

每月5千5  搞定教育金難題

王麗文(富鴻理財顧問副總經理)

教育

2013-09-17 10:14

一講到子女教育金的規畫,曉華的爸爸就開 始頭痛,在與同事閒聊時發現,「現在的小孩念書好花錢,養一個大學生1個月1萬5,000元,常常喊不夠用,家裡有2個孩子同時念大學或研究所不就更慘了,隨便加一加,3萬塊跑不掉,薪水發下來就去掉一大半,這還沒加上每學期繳交的學雜費呢!」這樣的例子在我們身邊比比皆是。養育孩子的甜蜜負擔,漸漸開始伴隨著哀嚎聲,許多人想到就害怕,甚至連孩子都不敢生了。這樣的恐懼就反映在近年屢創新低的生育率上。

準備高等教育金 未來不得不面臨

的確,在過去一試定終身的年代,並非人人都需要或想要擠進大學窄門,也就是說,並非每個父母都需要面對子女高等教育費用的問題。即便有子女在念大學,那時多數的父母依舊是咬著牙,讓孩子念完書。以當時收入水準,高等教育費用也算高消費,父母就從過去攢下來的錢或是向親友借來的錢,以及調度日常生活收支來周轉支付,而父母總是一句「時到時擔當」,也就跟勞保採用的「即收即付制」一樣,沒有太多的準備金。

但現今不只是周遭的生活科技大躍進,連教育生態都有了巨大的變遷,每個在學的子女都有機會念大學,意味著這個世代的父母,面臨著需要幫子女準備高等教育金。這如同舊制的勞退一般,也就是所謂的「確定給付制」。因此準備子女教育基金這件事,變成是每個父母必修的功課,只是該如何準備的確是一大學問!

動作1 釐清幫孩子準備到哪個教育程度

在規畫子女教育金前,我們得先釐清要幫子女準備到哪個教育程度?是大學畢業?研究所碩士班畢業?抑或是博士班?出國進修或者是國內公私立大專院校?文法商類或者醫學科系?這關係著就讀的年限及學雜費用的高低!

簡單的來說,以國內各公私立大學各學院的學費而言,私立大學的學雜費約為同科系公立大學的1倍,而國人嚮往的公立醫學系,相對於公立大學文法商學院也有1倍之差,私立醫學系更是高達3倍之多。

動作2 動手試算未來教育準備金

許多人一想到要試算便一個頭2個大,一方面除了看了一堆數字頭痛,另一方面也不知該如何進行試算。其實好好坐下來,花一點時間搞懂,不僅試算的方法沒有想像中困難,還能因為試算知道確切金額,進而消弭因為道聽塗說而造成的恐懼。

高等教育費用的評估通常有2種:一為「學雜費」,一為「生活費」。一般人在估算子女教育基金時,大多把「學雜費」與「生活費」混在一起計算,但這2種費用受不同的變數影響,「學雜費」應考慮學費成長率,而「生活費」應考慮通膨率,下面以試算來分別說明:











分別計算完「學雜費」與「生活費」所需的定期定額金額,兩者相加所得金額,是每個月需要投入投資的 金額。例如18年後的教育金所需定期定額金額為: 學雜費投入金額1,131元+生活費投入金額4,417元=5,548元

如果需準備2名子女的學費,可根據不同的時間點進行試算,再加總。例如老大6歲,老二0歲,那麼在投 資報酬率5%的情況下,需要的定期定額金額便是(1,783+6,961)+(1,131+4,417)=8,744+5,548 = 1萬4,292元

當然,選用的投資工具報酬率愈高,所需的定期定額資金便愈低,但相對的就愈需要花時間檢討及調整投 資標的,否則會與當初的估計值落差愈大。

準備教育金4建議 

1. 一旦開始啟用便分批轉入定期定額,不再投入高風險投資工具,以確保教育資金的穩定。

2. 當籌措期間過短(少於3年),資金不能在子女進入高等教育前完全存下來時,可採「即收即付法」+「學貸」來周轉支出教育費用。在申請條件允許下,學貸可以延長付款準備期,一旦時間拉長,即可減緩部分付款的時間壓力。在這種情況下,不宜採用投資風險高的工具,應保守看待。

3. 隨著競爭益發劇烈,為了不讓孩子輸在起跑點上,很多父母便提供子女更多的機會發展才能,但伴隨而來的是林林總總的才藝費用或學科補習費用,也可以透過這樣的試算,提早開始規畫。

4. 在子女進入高中時,不妨跟子女聊聊他們對未來的規畫與想法,畢竟這筆教育基金是要用在孩子身上,讓他們能夠適性發展。如果發現準備的金額不足以支應孩子的興趣時,應適當加碼調整。

總的來說,子女教育金占家用資源很大的比例,經常排擠到其他家庭預算,若同時有2個以上子女就讀大專院校,父母的經濟壓力更是可見一斑,因此盡可能地提早開始準備,只要用對方法,加上利用時間複利的效果,絕對可以大大扛起這個提供兒女高等教育經費的甜蜜負擔。

 









































延伸閱讀

冬日未盡前 學會低頭 吳東亮

2013-07-15

勞保+勞退+輕理財 你也可以 周休7日 月領7萬

2011-08-04

阿爾卑斯山下的綠寶石 斯洛維尼亞 Slovenia

2017-10-12

五國商業菁英分享拓銷東協、印度成功經驗 知己知彼 新南向大躍進

2017-12-15

風土釀 究極味 台灣 本產酒

2020-07-22