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「先求保障再投資」的減壓4對策

今周刊
2013-10-02
保險稅務

「先求保障再投資」的減壓4對策

今周刊
2013-10-02
「先求保障再投資」的減壓4對策
保險稅務

中國人壽商品發展一部資深經理余政偉正是典型的「三明治族群」。30歲買房、結婚、生子,這些過程都在短短的幾年內發生,儘管他的工作穩定,發展順遂,薪資也隨著職務晉升增加。但是家庭支出因為兩個小孩先後出生、需要托育、教育,還有父母親的醫療照護費用也大量增加。

古語道:「30而立,40不惑」。意味著,人若過了30歲應該確立人生目標和發展方向,如此一來,到40歲就沒什麼顧慮和疑惑。但是,對於許多「上有高堂,下有子女」的「三明治族群」而言,身兼照顧父母和養育子女的雙重經濟壓力,對於自己的理財規畫往往隱藏著極大的焦慮。

中國人壽商品發展一部資深經理余政偉正是典型的「三明治族群」。30歲買房、結婚、生子,這些過程都在短短的幾年內發生,儘管他的工作穩定,發展順遂,薪資也隨著職務晉升增加。但是家庭支出因為兩個小孩先後出生、需要托育、教育,還有父母親的醫療照護費用也大量增加。專長在壽險業務和商品精算的他,隨著邁入不同人生階段,快速調整家庭理財方式,才能夠因應三明治族群因為家庭責任伴隨的經濟問題。

婚後意識家庭責任加重

「過了30歲之後,我就知道自己沒有籌碼拿來賺投機錢了,」余政偉說,從學校畢業開始工作,就有儲蓄習慣,儘管當時薪水不多,但他會每月提撥幾千元定期定額購買基金作為基本儲蓄,其他的錢,除了用來支應生活開銷,還會存些錢拿去買股票。

2000年網路泡沫之前,余政偉買了不少電子股,很多股票都是幾十元買入,很快地漲到破百元,然後又快速下跌,變成雞蛋水餃股。那幾年,余政偉的股票資產幾乎是賺少賠多。「當時太年輕了,覺得股票虧錢沒關係,頂多晚幾年退休。」余政偉笑著說。

2002年余政偉準備買屋結婚,身為家中獨子的他,意識到婚後的家庭責任,同時也要肩負照顧原生家庭的責任。「從那時候開始,任何與財務有關的決定,都會量入為出,不想增加額外的經濟壓力。」儘管他在台北市工作,但是買屋的條件則是「離爸媽家近,以及房貸負擔不高」,因此決定就在新北市老家隔壁買中古屋。「當時房地產仍低迷,房子總價不高,單身時,存下的錢,再加上父母親的補貼,剛好可以支付頭期款。」余政偉的房貸僅占月收入兩成,其餘的可支配所得,則可以進行中長期的家庭理財規畫。

隨著家庭成員的增加,父母日益年邁,余政偉就和很多的「三明治族群」一樣,每月薪水支付房貸、子女教育費、固定的家庭日常開銷外,僅剩3成可運用。但是他仍擬定了一套「先求保障再投資」的理財規畫。

減壓對策1:提高人身保障

余政偉指出,從人生不同階段需要擔負的責任來看,30~45歲之間往往是「責任高峰期」。由於自己是家中重要的經濟來源,壽險保障一定要足夠。余政偉在第一個孩子剛出生時,就將壽險保障提高到1,000萬元。

多一個孩子,對一般家庭來說,往往會多一分開銷。余政偉透過投資型保單,月繳1萬2,000元,先將保障倍數拉高,同時還能進行長期的基金投資。預計過了50歲,小孩上大學能夠自立時,再將壽險保額倍數調低,將累積的帳戶價值轉到投資上,轉變為退休金帳戶。

「買長期壽險保障,一定要量力而為,確定自己可以長期負擔。」余政偉說,在第2個孩子出生後,余政偉並沒有立即購買第2張保單,因為當時余政偉的父親生病,讓他體認到醫療保障也很重要。

減壓對策2:規畫基本醫療保障

根據主計處的每年家庭消費支出調查統計,年齡介於30~44歲之間的戶長,每年醫療費用平均為12萬元,這群「上有高堂,下有子女」的三明治族群,照護全家人健康的經濟壓力最大。

余政偉的父母親做小生意,有些積蓄作為退休後的生活費用。但是他們年輕時保險觀念薄弱,幾乎都沒有替自己規畫醫療保險。一旦罹患重大疾病或是癌症,雖然健保能夠提供部分醫療費用,但是住院費用、看護費用都要自行負擔,有時候也是筆不小的開銷。

一般常談的退休金都以生活費用來計算,但余政偉在照顧父母卻感受到,父母親年紀愈長,食衣住行的生活開銷愈來愈少,但是醫療費用卻愈來愈多。如果有醫療險可以支付,享受的醫療品質也比較好。他建議,三明治族群一定要趁年輕替自己規畫醫療保障,如果預算有限,至少也要規畫癌症或重大疾病醫療險。

減壓對策3:儲蓄千萬別輸在起跑點

「現在回頭想想,不免覺得自己投資理財很保守,可能賺不了大錢,但是靠儲蓄和保險,卻得到很大的安定感。」余政偉說,人生進入中年階段,除了會有家庭經濟壓力,還有工作壓力,但是如果家庭理財規畫可以穩當進行,經濟壓力紓緩,也能有更多的餘力專注在工作上。

因此,余政偉建議,理財規畫要趁早,尤其三明治族群有些開銷是無法避免的,例如長輩的醫療費用、孩子學費等等,這時候「有存」和「沒存」就有差別,也不會因為「錢到用時方恨少」而產生莫大的財務焦慮。

余政偉的母親3年前開始需要定期洗腎,平均每個月都要住院治療,住院期間的看護費用,也是一筆不小開銷。再加上那時候孩子還小,原本都在上班的夫妻倆常常為了忙著接送母親去醫院、下班趕著接孩子,弄得疲於奔命。但是經過重新檢視家庭理財規畫後,余政偉覺得保障足夠,不論是透過保險或是基金定期定額投資,也累積了一些準備金,因此讓太太辭去工作,專心在家照顧母親與小孩,而他也能夠專注在工作上打拚。

減壓對策4:拿到獎金投入穩健投資

當雙薪家庭變成單薪家庭,余政偉肩負的經濟壓力更重大,但是他卻透過「存」的理財方式來因應。像是余政偉會將每年薪資增加的部份,購買外幣保單來當作子女準備金,如果還有多餘的獎金或結餘,則是會購買穩定配息的藍籌股,當作退休規畫的一部分。

余政偉由衷建議,三明治族群若要減輕沉重的經濟壓力,在理財規畫上,資金運用的順序是,優先幫家庭規畫足額保障,接著準備子女高等教育費用,還有夫妻倆人的退休規畫,最後才是實現「想要」的夢想支出。

「我太太一直很想去歐洲旅遊,全家人至今仍沒有一起出國旅遊,」余政偉說,他年輕時,喜歡爬大山、到處旅行,登幾座百岳一直是心中想做的事,但是婚後至今,還無法實現,也沒有帶孩子們坐飛機出國旅行,這些都是他的中年遺憾。但是他相信,現階段有穩當的理財規畫作為家庭的防護罩,能夠讓家人過得安適就是莫大的幸福。

Profile
余政偉
出生:1971年
現職:中國人壽商品發展一部資深經理
學歷:美國康乃狄克大學精算碩士、清華大學數學系
經歷:壽險業商品精算領域15年工作經驗

圖片來源:https://www.flickr.com/photos/nomadic_lass/6728580615/

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