在衛生署最新公布的 2011 年 10 大死因中， 癌症已經連續30年高居首位，其次則是 心臟疾病、腦血管疾病，而隨著醫療科技的進 步，癌症和重大疾病的治療方式越來越複雜，醫 療費用也越加昂貴。專家指出，一旦罹患癌症或 重大疾病，對於一般家庭來說可能造成嚴重經濟 負擔，且年紀越大風險越高，癌症險和重大疾病 險更是退休規劃必須考慮的保障環節之一。
然而，癌症險、重大疾病險的內容繁雜，各家 保險公司的產品條件又大不相同，究竟在購買時 該注意哪些重點，才能將保費花在刀口上、買到 較完整的保障？
《 重點1》 確認併發症是否納入理賠
「比較癌症險保單時，最重要的就是先檢視保 單條款中，是否有理賠『併發症』的部分。」錠 嵂保險經紀人處經理凃緯彬解釋，罹患癌症時， 治療過程中可獲得的理賠，相對於身故理賠來得重要 許多，而保單理賠是否包含治療癌症所產生 的併發症更是關鍵！
凃緯彬以近期協助處理過的一個親戚實際狀況 來舉例，該保戶一開始罹患乳癌，但後期癌細胞 移轉到全身、侵襲大腿骨並造成骨折，雖然又併 發了骨癌，但醫生表示，因醫學認定緣故，在診 斷證明上，無法開立「骨癌」二字。而該保戶的 保單條款，並無明確保障併發症所發生的醫療支 出，以至於在申請理賠時，骨折的相關治療費用 就無法申請成功。
他提醒，通常在零期原位癌階段，治癒率較 高，但高達 8 成的癌症都會移轉、產生併發症， 後續的治療就更加複雜，花費也較龐大、難以估 算。因此，投保前一定要睜大眼睛仔細閱讀保單 條款。若條款中沒有明確包含「併發症」，日後 若要向保險公司爭取理賠就難上加難。
《 重點2》 住院天數和手術次數看仔細
一般而言，癌症險的理賠範圍有初次罹癌保 險金、癌症住院醫療保險金、癌症出院療養保險 金、癌症手術醫療保險金、癌症門診醫療保險 金、癌症門診手術醫療保險金、化療、放射線治 療保險金等，都是治療癌症過程中最為需要的項 目。凃緯彬指出，其中又以住院天數和手術次數 的相關規定最為重要。
有些保單會規定，在同一保單年度內，癌症手 術保險金只能申請一定次數，若超過規定次數則 不予理賠，也有保單並無次數限制，只要有手術 治療，憑診斷證明就可理賠。而住院天數上限也 會有180天或365天等不同的規定。「在癌症 治療期間，這些理賠項目將是最關鍵的幫助，因 此投保前，不要光聽業務員說明或只看 DM，一 定要親自檢視保單條款，『白紙黑字』寫清楚， 才能真的保障權益。」凃緯彬提醒。
《 重點3》 理賠是否有附加規定
相較之下，重大疾病險的理賠定義則較無灰色 地帶。只要罹患者的保單所定義的重大疾病，且 符合保單條款所述條件，即可獲得理賠。較早期 的重大疾病險所指的重大疾病為7項：心肌梗塞、 冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、 癱瘓、重大器官移植手術。而較近期的保單，則 多納入其他特定傷病，例如重大燒燙傷、肝硬化症等，合計約可達 20 多項。
值得注意的是，保戶並非罹患保障範圍內的重 大疾病就可理賠，同時還得符合其他條件才能獲 得理賠。舉例來說，罹患腦中風的患者，在事故 發生 6 個月後，經醫師認定仍遺留有下列 4 項條 件之一：植物人、一肢以上機能完全喪失、兩肢 以上運動或感覺機能障礙，而無法自理生活者、 喪失語言或咀嚼機能者，才符合理賠條件。在決 定投保前，保障的重大疾病項目和相關附加規定 都是檢視重點之一。
凃緯彬指出，「投保重大疾病險，就像是為家 庭準備一筆『緊急預備金』的概念。」 因為重 大疾病險的理賠給付方式為一次給付一筆金額， 不管是同時發生兩項以上重大疾病，或同一重大 疾病先後發生兩次，大多數保單在契約有效期間 內只給付一次。
罹患重大疾病後，這筆金額將可自由運用在治 療花費或代替生活費支出，而給付的形式通常可 分為 3 種：
第1種為罹患時，理賠保額部分比例，身故時， 再理賠部分比例。
第 2 種是罹患時，可獲得保額 1 倍的理賠，身 故時，再獲得 1 倍理賠。
第 3 種為罹患時就理賠全部保額，自此契約終 止，此種條件多為附約的形式。
《 重點4》 預算有限，先用定期醫療險補缺口
除了了解保障內容外，許多人也常有疑問，在 規劃保險保障的環節中，若預算有限，癌症險和 重大疾病險的先後順序該怎麼保？
凃緯彬認為，一定要先建立一個重要觀念， 「在健康險的範圍內，醫療險是保障範圍較廣、 最外環的大圈圈，而癌症險和重大疾病險，都是 其中保障特定範圍的小圈圈。」在這樣的前提 下，一定要先建構完整的醫療險，預算有餘再考慮增加投保癌症險，而有家族遺傳病史的人，罹 患重大疾病的風險相對一般人高，則較需要投保 重大疾病險。
此外，癌症險與重大疾病險都可分為終身和 定期險兩種。若年輕時預算有限，可先用定期險 彌補保障缺口，先保障人生責任較重的階段；另 一方面，以附約投保也會較主約投保來得便宜許 多。凃緯彬指出，「羊毛出在羊身上，關鍵就在 於主約含有壽險保障，身故時，有身故理賠金； 附約則沒有，所以保費較便宜。」
《 重點5》 舊保單額度不足，別輕易解約
在為客戶規劃健康險時，凃緯彬都會先請客戶 想一想：「生、老、病、死、殘，哪一項對你而 言最重要？」他以過去經驗表示，大多數客戶， 都認為疾病的治療或發生殘廢後的生活照顧是最 重要的。
以疾病的治療費用來看，若以北部地區平均每日單人病房需補價差 6,000 元、每日看護費用約 2,000 元，再加上替代無法工作的所得來計算。 他建議，購買醫療險和癌症險的住院日額加總， 約需 1 萬至 1 萬 2,000 元才算足夠。且有鑑於醫 療科技日新月異，癌症的治療方法越趨多元，且 所費不貲。例如標靶藥物，因為不需住院也非手 術治療，往往不在舊式保單的理賠範圍。凃緯彬 建議，可用實支實付醫療險來補強，並且同時投 保兩家可直接以收據副本申請理賠的「雙實支實 付」架構。
至於重大疾病險，若為 10 多年前的舊保單， 可能只有傳統 7 項重大疾病保障。凃緯彬認為， 不見得要再重新買一張新的保單，保戶可直接加 保特定傷病險附約來加強，費用也便宜許多，且 10 多年前的保費相對現在便宜，解約相當不划 算。他也提醒，儘管保險產品不斷推陳出新，在 進行保單總體檢時，也不要輕易解約繳費多年的 保單，可多諮詢是否有補強替代方案，以免落入 「繳不完的 20 年」的循環中。
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