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借錢怕被發現?台灣「線上貸款」金額逼近2000億元

洪佩玲

聰明理財

達志

2018-02-23

逢年過節、開學日、有學貸壓力甚至想創業的人,如果臨時有急用,手上錢又不夠,可以有哪些選擇?

據金管會統計,自2015年1月13日開放銀行辦理線上貸款業務以來,到去年底為止,線上個人信貸、房貸和車貸總件數達40.45萬件,借款總餘額達1962億元,其中光線上信貸就達1913億元,較上半年時的1020億元,暴增快一倍,占比更高達97.5%。

 

逢年過節、開學日、有學貸壓力甚至想創業的人,如果臨時有急用,手上錢又不夠,可以有哪些選擇?

 

早期台灣農村社會借錢管道,不外乎民間標會、當鋪、跟朋友借錢或是找地下錢莊成為借錢管道,還有銀行信貸也成民眾選擇之一,甚至你在路上會常看到「OK忠訓國際」招牌。

 

相對於借錢的人愈來愈多,手上有閒錢的人也想活用資金,賺取合理報酬。傳統民間互助會利率雖然較高,但有被倒會的風險;因此,永豐銀行在2008年7月推出,以內標制的方式在網路上進行標會,由於有銀行做擔保,免除被倒會的風險,吸引超過3萬個會員參加。

 

永豐銀行網路標會規則是採用內標制,以5000元、一年(12期)、平均標金110元計算,每期繳4890,收尾會時原可收到60000(5000*12),扣除手續費0.75%,實際可收到59550元,換算零存整付利率約2.71%。

 

資金拆分借出 降低倒帳風險

 

隨著金融與網路科技的結合,讓民眾有了新選擇——互聯網金融(P2P),即peer-to-peer,個人對個人的網路借貸應運而生,目前線上借貸平台業者有LnB信用市集、鄉民貸、哇借貸及台灣資金交易所四家業者。

 

所謂的網路線上借貸,是透過網路,將借款人及貸款人串連,以兩邊都同意的還款方式達成交易,各家 P2P 網路借貸公司提供媒合的平台,在其中的信用評等、借款額度、還款利率等,透過技術得到彼此滿意的交易數字。

 

借款人有借錢需求,須負擔手續費及償還本金加利息,資金可能不是來自同一個投資人,所以要繳手續費給平台處理;雖然是個人借錢給個人,卻不是針對單一個人100%投資放款,而是把資金拆分數十筆或是數百筆,然後借給不同的借款人,透過分散機制降低無法回收本金的風險。

 

也因為將資金拆分成小額借出,如果手上的資金不多,可能只有3,000、5,000元,也能透過P2P借貸平台投資放款,投資報酬率可能高達10%,扣掉違約壞帳率2%,還是有賺。

 

P2P信貸利用大數據與統計方式計算違約風險,再將申貸人分級,申貸人因此可明確知道自己的信用狀況,信用愈好、違約風險愈低者,當然就能夠享有較低的貸款利率。

 

2016年8月金管會宣布P2P並無違法,且不另設專法管制,才有越來越多業者投身這項金融創新應用,但金管會也提醒可能會有倒帳風險,因為隨著線上信貸借款金額飆升,可能面臨借款人不還錢、P2P網路借貸公司平台倒閉、個人隱私資料外洩等風險。

 

套句基金交易說明書上最常看到的警語,「P2P投資有賺有賠、投資前應詳查平台金流管理細節」,想賺網路放款商機的人,都要先瞭解遊戲規則,並慎選借貸平台,避免後續衍生交易糾紛。

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