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快速理賠該注意8件小事

如果能事先搞清楚申請理賠時,需要哪些文件,先向相關單位申請,不僅省時省力,也不會耽誤到申請理賠的時間,或者拿不到理賠金。

很多人都有類似的經驗,生病住院一出院之後,想申請保險理賠,不是發現文件不符合規格,要不就是文件不齊全,醫院來回跑好幾趟,不僅麻煩又浪費時間。如果能事先搞清楚申請理賠時,需要哪些文件,先向相關單位申請,不僅省時省力,也不會耽誤到申請理賠的時間,或者拿不到理賠金。

可是很多人一想到保險理賠那麼專業、要準備的文件那麼多,就覺得很麻煩,統一保險經紀人公司總經理、國際認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩表示,需要理賠時可以請保險業務員幫忙,但申請理賠事先該準備什麼樣的證件,或是需要留意什麼事項,最好還是花點時間了解,以確保自身權益。

手上有多家保單 花時間整理記錄

徐采蘩說,每一種保險理賠都有基本的文件(詳見表),通常保單條款會有註明,但若能先將這些文件準備好,可以達到事半功倍的效果。尤其是有些保戶不只買一份保單,例如公司團保、學生平安保險等,此時可打電話詢問各家保險公司應備文件,並整理記錄成備忘錄,例如:

1. 診斷書共5份
2. 收據正本1份(正式收據正本只有1份);收據副本需要5份等等。以此類推。

要留意的是,有些保險公司理賠申請可使用副本,但是必須加蓋醫院章,你可以先問清楚備妥。至於診斷書,有人會擔心手術名稱若跟保單條款不同,可能會造成無法順利申請到理賠。

徐采蘩認為,現在理賠普遍,通常照實寫即可,但有些保險公司要求手術名稱需符合條款內容,你可以先跟醫生溝通,並且將條款內容影印給醫生參考,看狀況比較符合哪一項手術名稱,方便醫生填寫。

如果你發生事故的地點是在台灣、澎湖、金門、馬祖以外地區,除了需要準備保單條款所列的文件外,還必須檢附含出、入境戳章的護照,以及海外就診完整的病歷資料。若是申請身故或殘障理賠金,各項文件需要先經駐外單位認證,才能送到保險公司作業。

發生事故10日內盡速備妥文件

當你備妥文件,準備向保險公司申請理賠時,徐采蘩提醒,有以下8點事項需要注意:

1. 住院時,診斷書及收據必須寫明住院「起、迄時間」及「住院共幾日」字眼。
2. 保戶若先住院再往生,因為住院期間理賠金受益人是被保人,因此同時申請住院及身故保險金時,住院期間的理賠金視為被保人遺產,需備「所有繼承人資料」,而身故保險金則是「受益人資料」。
3. 曾改過名字的人,倘若保單受益人名字是舊名字,必須檢附變更名字的證明文件;若此受益人同時在該保險公司有其他保單,名字亦需同時辦理變更。
4. 癌症險理賠申請需注意附上病理切片報告,診斷書上則需有「惡性腫瘤」或「癌症」字眼。
5. 殘廢給付需有「認殘證明書」或「殘廢診斷書」。有時保戶會認為自己已殘廢,但醫生的診斷認為,只要透過復健不至於殘廢,而不願意開「認殘證明書」或「殘廢診斷書」,此時,保戶應先跟醫生溝通,讓醫生了解你的難處。
6. 針對意外醫療或意外住院申請骨折理賠金,需附上「X光片」,方便保險公司認定骨折。
7. 申請重大疾病及特定傷病時,要特別注意條款「重大疾病」及「特定傷病」定義。通常罹病的程度,必須符合保單「定義」的標準,並提供醫師診斷證明書及病理檢驗報告或外科手術證明文件後,保險公司才會理賠。
8. 申請理賠必須在事故發生後的10日內通知保險公司,並於通知後,儘速檢具所需文件,向保險公司申請給付理賠金。保險公司要等到文件備齊才會開始處理,於收齊理賠文件後15日內給付。若因歸責於保險公司的事由,導致未在15日內給付的話,保險公司必須加計利息給付。

另外,有些保險公司會提供保戶慰問服務,倘若在第一時間告知服務人員,保險公司會派員到醫院探望保戶,有時在特定醫院住院,還可代墊住院保險金。若保戶有此需要,可以向保險公司詢問是否有此項服務。

由此可見,只要準備好基本文件,留意需要注意事項,申請保險理賠並沒有想像中那麼複雜,一旦有突發事件時,才不致手忙腳亂,確保自身權益不受損,又能早日拿到理賠金。

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