農曆春節即將來臨，小孩領到紅包之後，只能任由他們用在吃喝玩樂上嗎？專家建議，父母應進行基礎理財教育，讓孩子學會金錢支配，贏在財富起跑點。
她，教出用錢超謹慎的女兒 善用四種工具 放手讓孩子管錢
現在我們班上女生最迷的是美樂蒂（卡通角色），我也很喜歡；但如果東西超過兩百元，我就會覺得好貴，不想買了。」小學四年級的小敏靦腆笑說，「可能是我的錢打了二十四個結吧（形容用錢謹慎），看到再喜歡的東西，只要太貴，就會想還不如存起來。」
進一步問她，存那麼多錢，以後要做什麼呢？「這我還不知道，但存款數字增加，會讓我覺得很有成就感，我喜歡這種感覺。」小敏對金錢的概念，顯然已有超齡水準，不但能理性控制自己的消費欲望，還能對商品價格高低有套自我判斷標準。能有這樣「大人都未必會有」的表現，與父母親對小孩的金錢教育，採「放手」模式有極大關係。
「錢的使用，是一種責任感的展現，因此，我們不會去限制她、不給她機會碰錢。反而在她有數字概念、上小一之後，就讓她自己管理零用錢，學習如何支配，同時也教育她，必須承擔金錢帶來的各種責任。」小敏的媽媽楊瑞玲說，這也是一種生活習慣的養成，從用錢開始，訓練獨立自主能力。
先建立消費觀 學會聰明花錢 克制欲望
當然在此之前，小孩必須了解一件事，即「東西夠用就好，需要才買」的觀念。「每個小孩都愛吃糖。學齡前，我帶小孩去逛超商，她會想買糖果吃；這時我會試著引導問：妳要買很多糖但吃不完？還是夠吃就好？之後再從文具店下手，讓孩子理解，錢要花在刀口上，不輕易浪費的道理。」
楊瑞玲舉例，以前到超商，看到架上各式糖果，女兒會禁不住誘惑，想全部帶回家。「但放手讓她自主管理後，她會先請店員幫忙確認悠遊卡餘額，在『夠吃夠用』的消費觀建立下，小敏會開始思考：到底該不該買。」有時從小動作中，發現女兒學會比價、克制欲望後，爸爸還會趁機再「激」她一下：「妳想買就買啊，不是還有零用錢嗎？」此時，她反而會說不用了，「家裡的糖果好像還沒吃完。」
消費觀建立後，還要透過適當工具，才能逐步引導小孩正確管理金錢。楊瑞玲便使用四種法寶，分別是：悠遊卡、零錢包、拉鏈袋及銀行存摺，讓小敏在接觸錢的過程中，能有條有理、不失序。
「剛開始把錢交給小孩，目的在讓他們嘗試使用金錢，所以必須限額，利用悠遊卡儲值功能，就能控制花費上限。因此到了超商，除能辨別需要與想要外，還要讓她知道，悠遊卡餘額會變負數，錢一定有用完的時候。」楊瑞玲趁機教育，「買東西時要有預算概念，並衡量能力，如何才能付得起自己想買的物品。」
偶爾也能預支 但一定要還 讓他們不亂花
雖然悠遊卡相當便利，但畢竟不是所有店家、攤販都能使用，因此小敏還有一個零錢包，而這也是平時「收入」進帳後暫存的地方。「小學一年級開始，我們就會訂定獎金發放規則，她沒有固定的零用錢，只有表現好，才能拿獎金，而這就是她的主要『收入』來源。」楊瑞玲說，例如考試滿分就給一百元，或得到師長稱讚，視情況也會有銅板獎勵。
小敏拿到「獎勵金」後，會先放進零錢包，等到零錢包滿了之後，就把銅板疊成一堆，拿去向父母換紙鈔；換進來的鈔票，她會整齊地收進拉鏈袋，當拉鏈袋也裝滿鈔票後，她就會請爸爸幫忙存到銀行。「當她拿零錢來換百元鈔時，我們會刻意給她新鈔，看著拉鏈袋裡的紅色新鈔累積愈來愈多，她想存錢的念頭就愈強烈。」
隨著小敏管理的錢不斷長大，楊瑞玲也慢慢教她記帳；「記帳本與拉鏈袋放在同一個抽屜裡，對小孩聲明，爸媽與她負共同管理責任，任何一筆收支，都要經過雙方簽名確認。」這樣的好處，除了加強保管外，也便於觀察女兒的用錢行為。
攤開小敏的記帳本，每頁都被她用尺筆直地分隔出六個欄位，日期、收入、支出、合計及兩個簽名欄，只要有收入或支出，她就會仔細填寫進去。例如：兩個甲上，收入一百元；花童，收入六百元；英文升級，收入三百元。一張活頁紙上，絕大部分都是收入項目，偶爾才會出現像是「愛莎手套」，支出一百元的紀錄。
隨著農曆春節腳步逼近，正是小孩領紅包、最快樂的時候，小敏拿到壓歲錢，會在紅包紙袋上註明誰給的、多少錢，點收完畢，才會將紅包整齊地放在枕頭下。直到年後開工日，便請爸爸代為存到銀行。
「我們存紅包方式，不是金額加總後、一整筆款項存進去，而是一包一包地存。例如：爸爸的紅包錢是三千元，就會寫一張三千元的存款單，存摺明細便會一筆筆列印出來，讓她知道，銀行存摺也有記帳功能。」楊瑞玲雖大膽放手，但仍會反覆確認、監測小敏支配金錢的行為，特別是零錢包與拉鏈袋使用狀況，都在掌握中。
像小敏對新奇有趣的文具抵抗力較弱，「此時，我會採開放態度讓她自己作主，如果真的非常想買，但錢不夠，我也會說可以先借錢給她，不過一定要還。」楊瑞玲說，這時她都會猶豫很久，代表就算能夠預支消費，也不會濫用，而最後她都會選擇便宜、能用的文具。
在父母適時提醒、克制消費欲望下，現在小敏對支配金錢的能力，恐怕連大人都自嘆不如。
▲小敏將紙鈔放進拉鏈袋，並以活頁紙記錄收支項目。
（攝影／唐紹航）
楊瑞玲理財教育心法：
-
灌輸小孩「夠用就好、需要才買」觀念，並到超商觀察消費行為。
-
以悠遊卡、零錢包、拉鏈袋及存摺四工具，放手讓小孩學習支配金錢。
-
引導小孩記帳、建立收支概念。
-
記帳本與放置紙鈔的拉鏈袋由小孩及父母共同保管，收支都須雙方簽名。
-
逐一將過年領到的紅包存入銀行帳戶，讓小孩知道存摺也有記帳功能。
她的兒子，是全家的記帳員 用生活當教材 三步驟養成理財觀
Vivian與他的小學四年級兒子Mark，乍看就像感情要好的姊弟，在日常生活中，Vivian就經常灌輸Mark金錢觀念。「因為以前看到新聞，提到學生欠一屁股的卡債，讓我好驚訝。」這些新聞在Vivian心中蕩漾，也讓她決定從兒子上小學後，培養兒子對金錢認知，讓他了解「錢」為何物。
首先，Vivian先讓孩子擁有自己的戶頭。Mark過年領到壓歲錢後，她就會把壓歲錢存入兒子帳戶，只要有錢存到銀行，Vivian就會把存摺拿出來給兒子看，告訴他：「你的壓歲錢都存在裡面，這些是你擁有的錢。」
直到兒子上小學，擁有自己的零用錢後，每半年Vivian就會要求兒子把沒用到的零用錢，一元、五元、十元等分好，一併存入銀行。「只要你六個月都沒有把錢花掉，銀行就會給你一點獎勵，這就是利息。」無形中帶入金錢觀念。
「讓孩子對錢有感」，是Vivian培養小孩的認知，第二階段的教育方式。她以餐費為例，假設菜單上的套餐價格為三百元，她會和兒子說，「我們在巷口吃一碗麵，才六十元。」用Mark日常熟悉的方式做比較，反而會讓他感受到這一餐的不同，只有在特別的情況才會吃到。
Vivian說，假設兒子想買一千元的樂高， Vivian就會藉此機會教育，「這一千元，很可能是大樓管理伯伯工作一、兩天才能得到的薪水。這一千元，可以讓你喝三個月的養樂多。你想一想，真的想要，先從你的零用錢裡面扣一半。」Mark 真的會停下來想一想再做決定。Vivian回憶，有一回全家到日本旅行，看到販賣機有賣水，上面寫著三百日圓，兒子還沒有匯率的概念，一看到一瓶水三百元，他就揮揮手說：「不要買了，好貴。」Vivan這才發現，平時的教育，真的在Mark身上起了作用。
讓孩子有參與感，是Vivian教育孩子的第三階段。出國旅行，Vivian會讓兒子當記帳員，帳本可以作畫記錄，可以黏貼票根。她笑說，Mark還知道比較，「全家玩一天下來會花兩千元，可以買兩盒樂高。」
會理財也要懂回饋 讓孩子體會錢也能做公益
有一次，家裡附近的教會舉辦慈善園遊會，她索性幫孩子租攤位「讓小孩當家」。她和做生意的親戚批了幾包糖果餅乾來賣。當天孩子一開始很靦腆，不敢也不會叫賣，直到後來發現都沒有人來買，他們就自己拿著籃子，到走道上吆喝。剛開始棉花糖一串一串地賣，幾個小蘿蔔頭就發現這樣賺得很慢，後來就學著其他攤位喊著「三串五十元！」
Mark回憶去年的情景，直呼「園遊會很好玩，可是賺錢好累喔！」Vivian說，她要求孩子們記帳，扣除糖果餅乾成本、租攤位的錢，還要捐給慈善機構，算一算一人雖然只能分到一百元，但體驗到賺錢的辛苦。
Mark說：「現在想買的東西如果比較貴，我會先記下來，雖然媽媽說買東西不用忍耐，可是如果用掉這次機會，下次想買更喜歡的東西就不夠錢了。」買東西前先想一下，就是讓Mark學會控制欲望。
Vivian也教育Mark，不要忘了關懷社會。前幾年高雄氣爆，因為先生就是高雄人，Vivian就對他說，「你還沒辦法賺錢，可是你擁有一些錢，很多人的家都沒了，你要不要捐錢給他們？」想不到Mark 聽了以後就拿出一千元捐款，當他收到印有名字的感謝函，也覺得開心。
Vivian理財教育心法：
-
以餐廳套餐與巷口麵店價格為例，讓孩子對錢有感。
-
讓孩子參與園遊會擺攤，親自體會賺錢過程，了解錢得來不易。
-
需要，還是想要這個物品，讓孩子選擇判斷。
-
有一分錢，盡一分力，適度讓孩子參與捐獻，培養對社會的關懷。
三位理財專家給父母的建議 別幫孩子選擇 應引導他們下判斷
「青年財金素養，從小就應該耕耘！」財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝多年觀察發現「切身體驗的學習」是關鍵。如果從小對金錢觀念淡薄，就不會有「收入減掉儲蓄，才是支出」的概念，「讓孩子對金錢有思考及判斷力，是學會理財的首要條件之一。」
蘇英孝說，過年期間孩子領到壓歲錢時，就是很好的教育機會。初期孩子對於金錢可能沒有想法，父母親可以藉機建議，以引導方式告訴小孩，「你現在有十元，要不要去買糖果？」如果小孩做出選擇，「但下次要買更好吃的糖果，你就沒有錢買了。」在買之前讓孩子判斷是「需要」，還是「想要」，或是讓孩子培養更大的目標，「糖果買來吃完就沒了，但是存起來可以買其他更好的東西。」教育孩子沒有時間壓力， 只要在孩子對於錢感到好奇，或者提出要求時，都是最佳的教育時機。
從存款到買股 逐步培養孩子正確理財觀
富邦證券財富管理部協理陳秋蘭指出，有些父母會幫小孩開戶存錢，買基金或股票，這是幫小孩理財，不是教他理財。許多人正是因為父母太「能幹」，子女沒機會經手，到三十幾歲連做定存、換外匯、股票及基金投資都無法自理。
對孩童來說，最基本的教育就是從存款開始，讓他們保有存摺，逐步了解活存與定存的差異，甚至觀察利息的增值效果。進入高中或大學，可引導他們選股，像電信、超商類股具民生消費概念，小孩較容易理解。「從股價變化及個股新聞，讓子女關注產業，之後慢慢擴及基金及ETF（指數股票型基金），都是不錯選擇。」
像主管機關已開放定期定額投資台股，大學生可藉此早一步熟悉台股市場。「剛開始不要選太遙遠、太陌生的股票，小孩容易因為複雜，就認為『那是爸媽的事』；另外，個股波動也不宜太大，否則最後又變成父母在操作，甚至影響課業，就得不償失。」陳秋蘭提醒。
國泰世華銀行綜合企劃總管理處副總經理李素珠建議，父母可從日常生活中，教導孩子基本理財知識及正確金錢觀；讓他們學會分辨「必要」、「需要」與「想要」的差別；並與孩子共同討論如何規畫、支配零用錢，培養記帳及儲蓄習慣。若能把握農曆新年期間，引導孩子善用壓歲錢、及早儲備理財實力，即是為日後財富累積奠下成功基礎。
理財教育這樣做：
-
適時引導孩子思考如何用錢。
-
讓孩子判斷「需要」與「想要」差別。
-
別選擇複雜工具，否則孩子易受挫而放棄理財。
