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一次搞懂 投資型保單60問

一次搞懂 投資型保單60問

我鼓勵年輕人要「及早投資」,而且不該把投資的錢,放在儲蓄險等低投報率的商品上。所以,如果你手邊有些小錢,想快點累積財富,又想買個基本保障,投資型保單是一個很好用的商品。

收入不多,如何兼顧理財與保障?

對於每月可存金額較為充裕的人來說,原本就能輕鬆分別處理「理財」與「保障」這兩件事,或許「必須投入較高的投資成本(各項費用)」的投資型保單不一定排在第一順位。

然而,對於薪水不高的社會新鮮人來說,根本沒有多少錢可以理財歸理財、保險歸保險,魚與熊掌無法兼得。以月薪22K的社會新鮮人來說,扣掉吃、住、水電、交通費之外,每月能擠出的存款大約有三、五千元。


小錢就能買到大保障

姑且不論保險費是高或低,就目前多數定期定額基金的最低門檻來看,就差不多是這些錢。我鼓勵年輕人要「及早投資」,而且不該把投資的錢,放在儲蓄險等低投報率的商品上。所以,如果你手邊有些小錢,想快點累積財富,又想買個基本保障,投資型保單是一個很好用的商品。

儘管投資型保單有「附加費用率高」的問題,但這對於年輕族群或是口袋不深的人來說,投資型保單是一種「兩權相害取其輕」的作法。其實,買保險的正確心態是,必須在「個人需求」、「保額負擔」以及「最大保障」之間,尋求一個平衡點,絕對不要有「非買不可」,或是「完全不得購買」的極端決定!

此外,就算是比較富裕的有錢人,也並非不能買投資型保單。因為投資型保單裡,除了具有保障功能的變額壽險與變額萬能壽險之外,還有所謂的變額年金──這種沒有保額的商品,也可以當作這些人在股票、基金、債券等金融商品之外,另一種讓資產增值的選擇。

TIPS:具有「強迫儲蓄」的效果
對投資型保單的保戶而言,保單的契約附加費用率,一般都集中在前面3~5年扣取。一旦持有保單超過5年之後,你所繳的保費‧等於是全數進行投資。一般來說,這段期間內,你也不太會輕易解約,比較符合「長期投資,靠時間複利累積財富」的目標。順帶一提,附加費用率在不同公司的契約條款上,名稱並不統一,常見的有「保單附加費用」、「基本保費費用」、「前置費用」、「(初年度最低)保險費用」等。




如何配置「目標保費」與「超額保費」比例?

「保費-保額區間」型的變額萬能壽險,會規定同樣一筆金額保費所能夠換得的保障金額,必須落在一個區間中,而不是一個固定的數字。換句話說,保戶所繳的總保費裡頭到底有多少會被分到目標保費,或是超額保費,恐怕就有賴業務員自由心證了。

以30歲的男性為例,他買了一張保額100萬元的變額萬能壽險。如果這張保單的目標保費」規定是2萬4,000~7萬2,000元(屬於「保額-保費區間」型保單),除非保戶只繳最低的2萬4,000元,否則,當保戶設定年繳保費是10萬元時,業務員對於目標保費及超額保費間的金額分配,就會有多種不同組合。

例如,業務員可以設定目標保費為2萬4,000元,剩下的7萬6,000元則是超額保費;也可以將目標及超額保費各設為5萬元,甚至10萬元全設為目標保費,超額保費則是掛零!但不管怎麼設,最低目標保費絕不能低於公司所規定的2萬4,000元。既然區間型的變額萬能壽險,在目標保費及超額保費間的金額分配有多種的組合可能,或許有人會覺得:何不將目標保費設在最低限額,其餘的全都當成超額保費?


短期投資者 → 拉高超額保費比重
長期投資者 → 拉高目標保費比重


那可不一定!因為目標保費前5年的費用率最多收到150%,超額保費則是年年收取,保戶所受到的影響也只是落在前幾年,長期投資下來的影響不會太大。頂多只能說:如果你是為了短期投資獲利(累積的保單帳戶價值最多),那麼,超額保費占總保費的比重最好要高一點(在眾多保單中,應選擇「在同一保額之下,目標保費最低」的保單)。但如果你著眼於長期投資,由於持有保單超過5年以上,目標保費所扣的附加費用率就是0(有的保險公司還會將之前的附加費用,「回饋」(退回)給保戶),因此,初期將目標保費設高一點的保戶,長期投資下來的總金額,將有機會比「超額保費比重高」的保戶更為有利。

最後提醒,如果你原先的保單目標保費設得比重較高,由於前面幾年的附加費用率相當高,所以絕對不適合在前幾年就去解約贖回!


名詞解釋:超額保費
意指要保人在投保當時,在自訂「目標保費」之餘,多繳一筆錢進行投資的金額,又稱增額保費、彈性保費、逾計畫保費。一般來說,超額保費本來就可以讓保戶自行選擇是否定期繳費。不過要注意的是,如果你想多繳超額保費,就一定得「同時」繳目標保費,絕大多數保險公司不允許保戶只繳超額保費,而不繳目標保費。
 
 
目標保費及超額保費間的分配案例
 
30歲俊明,向某家保險公司購買一張保額100萬元的(前置型)變額萬能壽險,如果這張保單的目標保費規定是2萬4,000元~7萬2,000元,當俊明設定年繳保費是10萬元時,這家公司業務員可能會幫他規畫出以下不同的組合:




我不想多繳保費,但想增加保額可以嗎?
 
投資型保單的保障,是以「保單帳戶價值高低」為標準。
 
一般來說(特別是以「保障依保額或保單帳戶價值擇高給付」計算的甲型保單),如果保戶的保單帳戶價值金額較高,保險公司承諾給保戶的保障金額就相對較低,因此從拉高(加買)保額的難易度上來看,投資型保單的保戶是比傳統壽險的保戶來得容易些。
 
但值得注意的是,一般只有「具有保障功能」的變額壽險及變額萬能壽險,才有所謂「增加保額」的問題,至於多數變額年金因為功能不在壽險保障,而在於退休金的準備及提供,因此,如果你買的是沒有壽險保障的變額年金,根本就無法增加保額!
 
其次,並不是所有投資型保單都可以彈性調整保額。除了只有變額萬能壽險才有這個功能外,也不是所有投資型保單都可以「免體檢增加保額」,同時又不必要多繳保費。變額壽險跟傳統的終身壽險是一樣的,假使保戶想調高保額,除非保單中有特別規定(例如在結婚、生子等時間點,更夠免體檢增加保額一定比率)外,想要調高保額,一是須要體檢(當保額超過一定金額以上時),另一個則是必須補繳保費。
 
 
增加保額不一定要調高目標保費
 
或許有些業務員會告訴你:現在你的保障不足,應該多放一些錢在「目標保費」上,去提高你的保障,所以不要把「目標保費」降得太低。
 
話是沒錯!由於每一張變額萬能壽險都會訂定一個「投保金額」與「目標保費」間的關聯係數,如果你想提高保額,目標保費當然必須「水漲船高」,但其實,保額提高之後,目標保費是否一定要跟著拉高,那還得看你買的是哪一種類型的保單。假設保戶買的是「目標保費」與「保額」之間關係固定的保單,例如變額壽險與固定型的變額萬能壽險,那麼,保額一旦調高,肯定會造成目標保費的調升。不過,假設是「保額-保費區間型」的變額萬能壽險,就不是那麼確定了。因為區間型變額萬能壽險的保額,只要落在規定的上下限區間以內,保戶都可以隨意調整,差別只在於「保額調高後,分離帳戶內將會多扣一些危險保費而已」,並不會影響原訂的目標保費金額多寡,更不必強迫保戶拉高每年總繳保費。




 
隔年附加費用不一定要補繳

以30歲男性為例,如果他同時向兩家保險公司,購買了「保額-保費固定型」與「保額-保費區間型」的變額萬能壽險,每年的目標保費都是2萬4,000元時,甲公司對應的保額就是100萬元,乙公司的保額則容許在100~200萬元間做選擇。

如果該保戶想在第二年時,將保額由原先的100萬元,拉高到200萬元。那麼,他在甲公司的處理方式是「另外再加買100萬元保障」;至於乙公司的處理方式是,由於200萬元是在原先規畫的保額區間內,所以就可以直接增購保單,只要在帳戶價值內直接扣除多出來100萬元的危險保費,不需要補繳第一年的附加費用。當然,不論他選的是甲公司或是乙公司的變額萬能壽險,一旦因為中途體況嚴重惡化,還是有可能被保險公司拒保於外。(本文選自第三章,陳若雲整理)
 
 
作者︰李雪雯
 
政治大學資訊管理研究所EMBA,現為聯合理財網理財會客室、Yahoo!奇摩個人理財專欄作家,同時擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述。曾為《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome電腦週報》「CIO觀點」專欄特約撰述。同時擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、國際專案管理師(PMP)……等多張專業證照。著有《購買共同基金Step by Step》、《健康險,買對不買貴》、《理財專員不告訴你的40件事情》、《好險,你一定要知道的保險知識》等十幾本書。
 
個人部落格:李雪雯的健康財富百寶箱(swlee0630.blogspot.tw)
 
 
出版:巨思文化(2013年10月)
 
 
書名:超圖解投資型保單60個該懂的問題
 
目錄:
 
〈推薦序〉你真的買對投資型保險了嗎? 林奇芬
〈前  言〉它複雜,你可得聰明!
 
PART1 商品特色篇
1. 什麼是投資型保單?
2. 投資型保單在台灣的發展情況?
3. 年輕人的保費會比較便宜嗎?
4. 收入不多,如何兼顧理財與保障?
5. 投資型保單與傳統保單有何不同?
6. 「盈虧自負」對我有什麼好處??
7. 如何區分變額壽險、變額年金、變額萬能壽險?
8. 變額萬能壽險還有不同差別的類型?
9. 如何配置「目標保費」與「超額保費」比例?
10. 不同的變額年金功能一樣嗎?
11. 透過投資型保單買基金與單買基金有何差別?
12. 想增加投資額度,可買保額門檻低的保單?
 
PART2 帳戶及價值篇
1.    什麼是分離帳戶?歸屬誰所有?
2.    保單帳戶價值等於保單價值準備金嗎?
3.    貨幣帳戶有什麼功能呢?
4.    部分提領與保單借款、彈性降低保額一樣嗎?
5.    全權委託保單就是類全委保單嗎?
6.    買類全委保單有什麼該注意的重點?
7.    累積保單價值有沒有較快的方法?
8.    雙帳戶的功能是什麼?和分離帳戶有關嗎?
 
PART3 保額及保障篇
1.    保險金額與死亡給付不同嗎?
2.    除了甲、乙型,為何還有A、B、C、D型?
3.    為何會有「主契約保額投保倍數」的限制?
4.    期滿後的變額年金該怎麼領?
5.    目標保費有可能調降嗎?
6.    我不想多繳保費,但想增加保額可以嗎?
7.    投資型保單的體檢筆傳統保單寬鬆?
8.    萬一保險公司倒了,我的保費能要回來嗎?
9.    投資績效不佳,保障會因此縮水嗎?
10.    我還年輕,我需要變額年金嗎?
 
PART4 相關費用篇
1.    投資型保單的費用聽說比較便宜?
2.    不同的繳費方式會影響保單價值嗎?
3.    我的保費都繳到哪裡去?
4.    保險相關費用包括哪些項目?
5.    投資相關費用包括哪些項目?
6.    危險保費是如何計算出來?
7.    前收型與後收型哪個划算?
8.    買了保單後想解約,我有什麼損失?
 
PART5 投資連結篇
1.    透過投資平台,我可以買哪些商品?
2.    「評價日」必須是營業日嗎?
3.    「生效日」與投資起始日是否相同?
4.    目前我可以買到放空型ETF嗎?
5.    生命週期基金是跟退休規畫有關嗎?
6.    母子基金對我有什麼好處?
7.    固定配息型基金可以保本、保息嗎?
8.    連動債保單現在是不是買不到了?
9.    如何資產配置,才能真正分散風險?
10.    保險公司如何幫保戶篩選標的?
11.    保險公司的連結標的數量,會影響保單績效嗎?
12.    投資標的多如牛毛,該怎麼去蕪存菁?
13.    何時該轉換投資標的?一年有幾次免費機會?
14.    連結海外基金如何分攤匯兌風險?
 
PART6 附加功能篇
1.    標榜「不停效保證」,有條件限制嗎?
2.    自動平衡機制怎麼申請?實用嗎?
3.    「附保證型」保單是保證哪些項目?
4.    保費回饋金是指投資的收益嗎?
5.    固定提領保單與月配息保單一樣嗎?
6.    夫妻連生型保單的限制條件有哪些?
7.    費用採內扣式還是外加式好?
8.    保單借款要多久後,才能拿到錢?
 
 

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