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退休計畫做得巧 養老壓力自然小 P.56

退休計畫做得巧 養老壓力自然小 P.56

「退休不是不工作,而是你認為所有應該準備的事都已經做好了,可以輕鬆去作自己喜歡的事。」年僅三十七歲,事業正日正當中的普羅財經網執行長羅立群,為自己規畫了一份五十歲前退休的藍圖。

「錢」是支撐退休生活的重要依靠,沒有錢的人根本沒資格談退休,在金融業打滾多年的普羅財經網執行長羅立群相當清楚這一點。

「作退休規畫時,必須要很清楚三件東西,一是幾歲退休,要活到幾歲;二是你想過什麼樣的退休生活品質,仔細算出退休後每一年所需要的花費,總金額多少;三是退休後的醫療保險,健康是有愉快退休生活的關鍵。」羅立群認為大家必須要以實際面來考量退休問題。

他仔細算出,若與妻子在五十歲一起退休,假設能活到八十五歲,每年所需的花費約在一百萬元,這三十五年的養老生活費共要三千五百萬元,這筆錢必須要用十三年的時間,也就是在五十歲退休前籌措完全,因此理財規畫相當重要。


退休理財首重保本──越年輕越要投資自己

「退休理財首重保本,所做的投資絕對不能侵蝕你的本金。」也因此,羅立群把自己一部分資金放在一個相當特別的地方︱︱美國三十年公債上,它比銀行定存利率高兩倍、信用評等又高達AAA,債信風險相當低,且預計三十年到期後,他可以拿到報酬率高達四倍以上的退休金。

假設買了三百萬元的三十年期美國政府公債,利率為五.五%,以複利計算,每十三年會翻一倍,因此,三十年後,就約有一千四百萬元的退休金,如此一來,現在的羅立群就可以安心為事業衝刺了,只要理財規畫好,三千五百萬元的退休金應該不是問題。

實際上,羅立群的資產配置不僅只是美國公債,又分為股市、債市、匯市,及投資自己事業四大塊,其中又以投資自己事業的風險最高,報酬也最高,羅立群在這部分比重高達三五%;股票比重也有三五%;匯市為二五%,債市則僅有一五%,平均每年都要有六至一○%的報酬。

「越年輕越要投資自己,並且要列出自己現在及未來三年的核心競爭力,所有的訓練都去強化自己的競爭優勢,而不是化解你的弱點,就像克服懼高症,不是我的重點,對自我英文能力的提升,才會為事業加分。」羅立群對於自己三十七歲後要做的事,分析得很透徹。

在股票投資方面,羅立群以公司特性為參考,將投資分為兩塊,其中的五%至一○%,挑選一些有轉機的股票與市場投資,另外的二○%至一五%則是要買「最好的」,也就是最好產業中的最優股票。


投機性股票金額一定要少──跌幅四○%就出場

「投資轉機股票的原則是,市場與股票要看得準,因具有投機性,因此金額要少。如果全部虧掉,也僅占資產的一○%,但若賭對了,一年至少有四至五成的報酬,最多可有一倍。」羅立群說,以今年為例,他在轉機股上選了僑銀,年初時,判斷開發基金進駐的僑銀會有轉機,選擇在二.七元進場,約在三.一元就賣掉四○%,平均一股賺六毛,獲利二、三成。

他現在正在注意有轉機條件的韓國股市,他認為韓國在金融風暴後,迅速國際化,並且緊密跟中國結合,現代汽車預計要賣兩百萬台到中國去,韓國是一個長期市場,他準備伺機以買進單筆定期定額基金的方式進場。

至於最好的股票上,他的策略是選擇最好股票買,不然就是買嚴重被低估的股票。

「這部分我會用投資在我所熟悉的國內市場,買被低估股票,如電子股的鴻海、金融股的一銀或富邦、中概股的裕隆等。」羅立群說,他把握一年只做兩回、每一回要有三○%獲利的原則。

不過,羅立群操作股票不像一般人所強調的要停損,他說,「我不需要停損,因為我是挑成長產業中的成長公司,若產業出問題,我才需要停損,我不會因為價格作停損。但轉機股則要用價格停損,約跌幅四○%就出場,轉機股波動大,要給較大的容忍空間。」


退休不等於養老──退休是養老的準備

在匯市的資產配置上,羅立群放兩成在台幣,美金三成、歐元五成,一年有七.五%的報酬,匯市的操作策略要以打敗外幣的定存為原則。至於債券,他分三部分,一部分買公司債,一部分買五年以下短天期的公債,及十年以上的公債。

羅立群目前的資產布局是以攻擊型為主,因此債券的比例不高,但隨著年齡的成長,他會逐年將投資自己事業的現金慢慢變現,轉到債券身上。

「『退休』不等於『養老』」,羅立群不斷提倡這個觀念,他認為準備退休計畫時,你還有在賺錢,但養老時,你已經在花錢了,所以退休是儲蓄,養老是花費,「退休是養老的準備,養老是花費的開始。」

羅立群不建議以儲蓄型保單作為退休的規畫之一,除了儲蓄保險的成本太高外,因為保險公司給的是預期未來的報酬率,不是實際報酬,加上有日本保險公司倒閉的前車之鑑,利率不斷走跌,台灣壽險公司可能也會面臨經營困境,因此,他認為保險應該回歸保險,是保障你在準備退休計畫期間,意外身故後為家人準備的錢。

「養老生活要過得好,退休計畫就要做得好;退休計畫是養老的先前計畫,退休計畫做得好,養老壓力就小。」羅立群認為,退休所追求的保本比例要高達一二○%以上,也就是除了保本外,也有追求獲利,如此在退休後才能給家人及自己一個舒適的生活。

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