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罹癌後才發現保險不理賠?癌症險一定要這樣買!

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幸福熟齡

達志影像

2019-04-12 17:07

食道癌連續奪走了藝人安迪及裕隆董事長嚴凱泰的性命,引起外界高度關注,也讓民眾更關心食道癌等癌症相關議題。食道癌有多可怕?每年新增約2千名食道癌患者,治療後的5年存活率不到20%。

食道癌是台灣十大癌症之一,食道癌就排第9名,若單以男性癌症來看,食道癌跳到第5名。有高達8成的患者與抽菸、喝酒、嚼食檳榔、吃醃製食物及過熱食物等習慣有關,好發族群多為60歲以上的男性。

 

2個面向檢視你的癌症觀念

 

一、治療癌症要花多少錢?

 

過去癌症被視為絕症,在各種新式療法與藥物的出現後,逐漸轉變為可以治療、控制的疾病;也因此醫療費用大幅增加。根據平面媒體調查,平均每個癌症家庭一年就需花費50萬元,甚至到百萬以上的治療費用,這還不包含人力照護支出。

 

罹癌時,若家人選擇離職照護,隱形支出成本更讓病友擔憂拖累家人。除非是有錢人家,有個富爸爸(富媽媽)、富老公(富老婆)或是獲得大筆橫財,不然治療疾病同時,還要擔心醫療費用,蠟燭兩頭燒,不但無法安心養病,甚至加重病情。

 

所以很多人都會保癌症險,以備不時之需,但要注意,並不是保了癌症險,所有癌症都能理賠

 

二、你的癌症險理賠項目和額度足夠嗎?

 

原來,早期的癌症險,雖然保費很便宜,但是保障範圍也有限制,例如:

 

理賠項目太少:

 

1.只有理賠癌症住院、門診及癌症身故,沒有理賠癌症手術、放療、化療或是骨髓移植、義乳、義肢、義齒等。

 

2.初次罹癌理賠額度太少:如果不幸罹癌是無法應付大量的治療花費,在第一時間提供被保險人足夠的經濟援助。

 

3.只針對癌症本身直接的醫療行為才理賠:如果是因為癌症併發症就醫則不理賠。

 

小花平台保險顧問李佳熹指出,就有保戶罹癌後,才發現自己早期買的保單,竟然無法理賠,感到既無奈又感慨:「沒想到醫學進步及健保制度的改變,竟然讓自己的保單功能打了折扣。」

 

就有保戶罹癌後,才發現自己早期買的保單,竟然無法理賠。

 

單次給付癌症險、重大疾病險、重大傷病險只要罹癌就給付

 

「如果你的癌症險有上述3種情況,有兩種醫療險保單一定要補強,一是單次給付的癌症險、重大疾病險或是重大傷病險,確診罹患癌症先領一筆錢,不用擔心動輒幾十萬甚至上百萬的藥物費,理賠金額追不上吃藥的速度。因此罹癌的一次性給付很重要,額度至少要200萬才夠。二是實支實付醫療險,來補足癌症住院期間的醫療費用缺口。」

 

單次給付的癌症險和重大疾病險,只要罹患癌症就會理賠,不需擔心是否有各種醫療行為才能符合理賠標準,不過,李佳熹提醒,需注意的是,單次給付的癌症險分為低侵襲癌症和非低侵襲癌症。

 

而新式重大疾病險分為「甲型」與「乙型」兩種。「甲型」只理賠重度,除外項目較多,要獲得理賠較不容易,「乙型」則同時包含重度與輕度,保障範圍廣,輕度也可獲得理賠,但是理賠金額會低很多,且保費較甲型高。

 

▲新式重大疾病針對癌症的理賠除外項目:甲型達13項,乙型僅3項,詳見上表。

 

此外,壽險公司最近推出的「重大傷病險」,只要被保險人經醫院醫師診斷確定,初次罹患或遭受符合「重大傷病範圍」的項目之一,且取得重大傷病證明,保險公司即給付「重大傷病保險金」,因其定義及除外項目清楚,較能避免理賠爭議。

 

至於「全民健康保險重大傷病範圍」中所載的項目,已新增到400多個細項,其中惡性腫瘤(癌症)定義為需積極或長期治療的癌症包含如下:

 

1.甲狀腺惡性腫瘤

 

2.口腔、口咽及下咽惡性腫瘤第1期

 

3.乳房惡性腫瘤第1期

 

4.子宮頸惡性腫瘤第1期

 

5.除了1至4項之外的其他惡性腫瘤

 

也就是說,只要是需要積極或是長期治療的癌症,都在重大傷病險的理賠範圍內。

 

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