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為了小孩教育,他賣股票繳補習費,值得嗎?家庭7大支出這樣分配,退休金根本不用愁!

樂透人生─吳家揚

幸福熟齡

達志

2019-11-13 20:43

一人飽全家飽,或是雙薪頂客族,這些人的財務規劃相對單純;但上有高堂,下有嗷嗷待哺子女,且可能有房貸甚至車貸的廣大族群,想辦法做好財務規劃就有急迫性。

想要啟動退休金準備計劃,但也想給下一代美好的未來,為子女準備教育基金,財務上該怎麼分配才好呢?

中年是人生的轉捩點,處理得好,人生下半場脫胎換骨;處理不好,會讓人忍不住想早點投胎。

 

其中,是脫胎還是乾脆投胎,財務狀況處理得當與否就是重要關鍵因素之一,這一點管理大師韓第就說過:「第一人生的財務狀況沒處理好,不可能有機會進入第二人生

 

退休規劃2原則  目標順序法超實用

 

如果你還不知道如何做好退休規劃,CFP(國際認證高級理財規劃顧問)會提供你兩種方法:「目標並進法」和「目標順序法」。

 

目標並進法:同時執行許多財務目標,除非收入夠高或已經有一大筆錢,否則短期內很難同時達成。

 

目標順序法:有多少錢做多少事,優點是在既定的條件下如期達成,缺點是時間會拖很久。

 

依據不同個性偏好,一般中年族群建議採用「目標順序法」,先訂定目標,選擇理財工具與啟動計畫,隨著家庭生命週期的轉變,每一段時間再調整修正,早晚都可以達到目的地。

 

子女教育砸大錢  小心變錢坑負擔大

 

台灣人重視子女的學歷表現,從幼稚園開始就深怕孩子輸在起跑點,商人抓準了家長再苦也要「栽培」孩子的心態,花在學習鋼琴、繪畫、英語、兒童理財營等才藝課程不手軟,甚至還送到私校。

 

而讀公立學校的,花在課後補習費用一樣驚人。家有2個小孩,現年43歲的小王,每年暑假前固定要賣股票繳補習費用,主要科目補下來,2個孩子年繳10幾萬元。

 

還有一派主張為了讓小孩有個快樂的童年和國際觀,寒暑假拼命往國外飛。以台灣人最愛的去的日本來說,小王寒暑假一家四口一趟花10幾萬元並不誇張。

 

這些以愛孩子之名的消費看起來很合情合理,可是這些消費有達到最佳經濟效益嗎?根據我的觀察,多數的開銷是父母買一個心安,更可惜的是還沒有達到良好教育的目的。

 

我認為,上大學之前都應以陪伴為主,將不必要的才藝和補習費用省下來,放入教育專戶中,這筆錢在高等教育或出國留學時可運用。

 

放在教育專戶的好處是,減少日常儲蓄壓力,並且透過投資享有時間複利效益。

 

日常7大支出項目  量力而為照樣能理財

 

有的人會說,要為自己存退休金、要為子女存教育金,這樣還能兼顧到生活品質嗎?其實,從生活裡面必要支出項目調整,修正習慣後,會發現要達成這些目標並沒有那麼難。

 

在此列出七大需要量力而為的支出項目:

 

1.日常支出:包含食衣住行育樂、3C產品、養車和出國旅遊。

 

2.購買保險:這是開始賺錢後,就一定要做的第一件事,之後也要隨著身家財產和需求而逐步調整,為將來做好打算。

 

3.編列成人學習費用:自我教育和終身學習的重要性不亞於子女教育,可惜多數人是零預算。

 

4.專款專用的投資帳戶:不要因任意理由,而隨意動用,導致無法達到複利效果。

 

5.購屋:購屋貸款的承受力及購買的時機,會是影響一生財富的關鍵要素。

 

6.子女教養費用:切勿當成「軍備競賽」,花大錢不手軟。

 

7.退休金準備:不要抱持船到橋頭自然直的心態,想說以後再說吧。這個項目愈早開始準備就愈輕鬆。

 

妥善分配7大支出  趁早做好退休規劃

 

根據上述7大項目,可以依據家庭年收入做這樣的分配:

 

1.日常支出:控制在收入上限40%,在「最低消費」模式下,尋找最佳利益。

 

2.購買保險:收入下限10%,這個項目不能省,畢竟基本保障不能少。

 

3.成人的學習一定要堅持:現在甚至有許多免費優質的學習管道,可以讓自己的能力提升,對加薪或轉職都有幫助。

 

4.專款專用投資帳戶:收入下限10%,一定要堅持。再怎麼少,至少每月省下5000元來投資。

 

5.購屋:收入上限20%,如果未來N年每月付房貸很辛苦,就不應該買房子,以免人生被卡住。

 

6.子女教養費用:收入上限10%,在「最低花費」模式下,尋找最佳利益。

 

7.退休金準備:收入下限10%,最簡單的做法,就是上班賺錢時,自己提撥6%薪水進退休專戶,再加上自己至少存下4%,就能達到下限10%的目標。當然,投資獲利也會有幫助。

 

如果同時要滿足最高規格,即使是年薪200萬元的家庭,也有一定難度,但是如果依據個人價值觀及偏好來調整比例,生活品質與財務目標要兼顧並不困難。

 

提醒中年族群,趁早做好規劃,栽培子女也同時成就自己!

 

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