彰化銀行董事長張伯欣上任兩年，這位新董事長其實不是新兵，他已經當了彰銀二十多年的常務董事，不止如此，從祖父那一代開始，到兒子（張定民，彰銀董事、永三企業總經理）這代，張家是彰銀第四代股東。
股東抱彰銀股票像抱不動產
至於將來，張伯欣希望彰銀能跟國際級的金融集團合併，類似富邦集團跟花旗集團合作的模式，他說：「無法打敗它，就加入它。」他目前正積極培養下一代接班人，兒子會不會接班？他說：「銀行不是家族企業，一定要挑選最有能力的人接班。」以下是張伯欣首度接受本刊專訪，談彰銀的未來跟他自己。
《今周刊》問（以下簡稱問〉 ：最近第一銀行、華南銀行都大幅打銷壞帳，彰銀針對呆帳有沒有什麼想法？
張伯欣答（以下簡稱答）：要打呆帳不能有多少就打多少，從報紙報導來看，好像各銀行都很努力的樣子。以一銀的例子來說，一百三十五億元呆帳，賣掉三十億元左右，結果有一百億元損失，會影響財務結構，所以，現在要考慮承擔多少損失，才不會影響到營運，因為銀行要永久經營，一次打完，可以啊，如果明年不會產生新的呆帳出來。可是現在還有很多問題授信沒有浮上來，打呆帳跟銀行的財務結構，要找出平衡點。
每家銀行有自己的想法，策略也不一樣，我們的策略是已經投資台灣金聯公司，一部分會委託他們，或是賣給他們處理，找國際團隊來拍賣，自己賣，找國外有經驗的資產管理公司（ AMC ）合作，或是自己成立百分之百的子公司， 也是考量的方向。
問：會不會像華銀一樣採一次打銷呆帳方式？（華銀決定今年打銷五百二十四億元呆帳，造成今年每股虧損七元多。）
答：我想沒有一家銀行有這種能力，我們有二十多萬名股東，要採激烈做法時，股東接不接受是一個問題，股東的利益要先考慮。因為彰銀很多股東抱股票長達三代以上，我們總經理說，彰銀很多股東家裡的股票，比他們家裡面的不動產還要「不動」。這是真的，我們是中部發起的銀行，成立九十七年了，像我是第三代股東，兒子是第四代。
問：彰銀崑山辦事處開幕，請問你對大陸市場的看法？
答：大陸有十三億人，台灣有兩千三百萬人，台灣都有生存空間，更何況是大陸。
我碰到他們銀行的新領導人及各分行主管都很年輕，三、四十歲的人很多，也有很多是留學過的，所以，他們應該吸收能力很強，何況現在是資訊科技時代，任何資訊隨時可以取得，我想他們不出幾年就會趕上來。
金控公司有好處也有壞處
問：現在銀行積極往金融控股公司發展，彰銀這方面的計畫如何，會不會跟 ING集團進一步合作？
答：成立金控公司有好處也有壞處，控股公司一定要有主導的公司，現在台灣都是以銀行為主導，再去吸收其他公司，除了兩家、三家經營上軌道，其他都有問題，尤其大銀行公營時間太長，連銀行能不能經營得好，都不知道，現在加入世界國際貿易組織（ WTO ），還沒有加入以前， 金融就開放，國外跨國企業開始進來，國內銀行有沒有辦法面對，金控主體就是一個很大的問號，又合併那麼多公司，問題就更大了。
問：彰銀會不會跟外資合作？
答：你看整個世界，地球變得很小，電話拿起來，按十幾個號碼，就通到紐約了，這個距離已經變成鉛筆那麼大的距離，時間也縮短，將來的世界可能是你按幾個號碼就進入你的銀行，再按幾個號碼就進入你的戶頭，再按幾個號碼就可以轉帳了，所以，在這種情況下，你的思考是沒有國界的觀念，到另一個國家，還是跟在台北一樣可以辦事情。
連鎖店像麥當勞， 是我們中華民國的嗎？7-Eleven 已經有兩千多家店，跟郵局一樣多，是台灣的品牌嗎？你要想將來變成沒有國界，旅行變成瞬間可以達成的目標，品牌就變得很重要。舉一個很好的例子，以跟富邦集團合作的花旗集團來說，花旗已經好久沒有叫花旗銀行了，變成是一個金融集團，有好多金融產品，富邦和花旗合在一起以後，變成花旗全球的銀行通路之一，有好多產品可以賣。
從這幾個例子就可以知道，銀行五年、十年以後的變化很大，根據這點來想，打不贏就參加它了，對不對？所以，我們也變成跨國的銀行，成為國際金融集團的一分子是最好的做法。
問：會進一步跟 ING 集團合作嗎？
答：ING 是我們的合夥人（ Partner ），將來我們調整成功以後， 別人可能會覺得「這個（彰銀）不能給 ING，給了就輸了」也說不定，現在我是彰銀的最高主管，我不能只想明天要做什麼，而要想五年以後、十年以後、二十年以後，彰銀會變成什麼樣子，世界會變成什麼樣子，這是「求生存」之道。
放棄「彰銀」這個名字 會對不起祖先
問：董事長英文能力很好，是怎麼學習的？
答：我高中畢業以後當完兵，再念一、兩年書就去美國念大學，那時候出國留學的人很少，出國一趟回來，可能家裡財產都用完了。我大學念企管，碩士主修銀行學，副修國際經濟、經濟發展理論，那時候很流行經濟發展，因為台灣剛從落後農業國家起飛變成工業國家，我博士就念貨幣金融，我在美國十幾年才回來，因為畢業以後曾在美國的貿易公司工作了幾年。
問：你擔任彰銀董事時間很長，這麼多年來，台灣的銀行進步的速度緩慢，一直到最近才有比較大的改變，你的感想是什麼？
答：大銀行改革的速度很慢，小銀行比較快，幾家經營者是留美回來的，像台新銀行、富邦銀行，都是留美回來，在美國受環境教育影響，會有比較先進的觀念，其實把幾家銀行經營者的學歷、背景擺出來，就可以看得出好壞。
現在競爭很厲害，強者會生存，弱者會被淘汰，彰銀一開始就有民股在裡面，走了九十七年。我們希望三年後，慶祝一百歲的時候，不是一百歲的老銀行，而是一百歲的「新銀行」，脫胎換骨。
問：你說要脫胎換骨，如果跟國外大金融集團合作，會放棄「彰化銀行」這個名字嗎？
答：因為這個招牌有九十七年歷史，如果跟人家合併，「彰化」這個名字一定要在，像我們跟 ING 合作成立 ING 彰銀投信，「彰銀」這個名字也存在，不這樣做的話，對不起我們的祖先、前輩。
問：再過三年就是一百年了，彰銀有什麼計畫？
ING 改造彰銀的頭腦、五官及骨頭
答：我們希望三年後慶祝一百周年時，我們是一家完全的「新銀行」，我敢這樣講， 就是我們現在已經積極進行改革， 第一我們的電腦系統完全更新，從 NCR換成 Unisys，這是硬體，系統會是最先進的平台， 資訊是銀行的頭腦跟心臟，其他的五官、骨頭，就要靠 ING 顧問的改造了。 ING 集團旗下的銀行利差最小卻最賺錢。
我們行裡面推選五十個人，跟他們配合，因為我們花了相當的代價，就必須把功能極大化（ Maximize ），一個 ING 的人配我們五個人，一起跑分行， 這樣三年後，這五十個人就成為彰銀的「種子部隊」，這些都是三十到四十歲左右的中階主管，這樣經營技術才可以移轉。
問：ING 集團是從保險起家，為什麼會找他們合作？
答：因為荷蘭人過去貿易做很多，歐洲出口經過荷蘭兩個港口，ING 是從輪船海運保險起家， 銀行方面他們也很先進，他們有一個 Post Bank，是郵局（ PostOffice ）分離出來的， 荷蘭政府把郵局的儲匯業務標售出去，ING 以最高價標下來，根據這個，他們就有客戶做消費金融，變成 Post Bank。
他們還有 ING Direct，也是做消費金融， 兩個系統都做消費金融，互相競爭但不衝突，學問很大，而且，Post Bank 吸收存款的利率比其他銀行高，可是貸放出去的利率比其他銀行低，雖然看起來利差小，但是，他們比其他銀行都賺得多，就是經營成本、電腦系統掌控得好，這個 know-how 他們會教我們，除了他們顧問團來，下半年開始，我們也要一批一批派人去荷蘭學習。
我們早期跟 ING 合作成立投信，結下緣分， 後來，我覺得歐洲人做事跟美國人有很大的不同。我對美國人比較了解，跟美國人做事比較危險一點，因為美國公司購併的模式是，對他們不利，他們馬上會切斷，一家公司購併五年後，原來的人可能都不知道在哪裡了。
可是歐洲人不同，做事比較按部就班。舉一個典型的例子，三十年前，美國無線電公司（ RCA ）、飛利浦都來台灣設廠，RCA 只待了十幾年， 覺得台灣的人工太貴，就關廠到馬來西亞去，後來有人去買 RCA 中壢廠， 因為汙染問題，到現在還沒有解決；可是飛利浦按照台灣環境變化一直調整，到現在不止竹北工廠還在，還擴了好幾個廠，替台灣訓練相當多的電腦人才，他們不止留在台灣這麼久，技術方面也訓練了很多台灣人，對台灣貢獻很大。
看台灣電視節目腦筋會退步
舉這個例子就可以比較出美國、歐洲人不同的作風， 我們選 ING 擔任顧問公司之前， 也跟好幾家顧問公司談過，看來看去，我們幾位主管認為還是跟 ING 合作得好，因為 ING 在金融方面很專業。 而且他們的人很敬業，不是早上九點來、下午五點回去，有時候下午七、八點都還在。
問：你是彰銀的民股股東，當常董很久，家族持有彰銀將近一百年，會不會考慮由下一代接棒？
答：這不是家族企業，我們是股票公開發行的銀行、有二十幾萬股東，我要交棒，先培養下一代的經營者，要找能力最強的人，自己的兒子能力有多強自己知道，我自己的小公司交給他就算了，銀行不行，我只是二十幾萬分之一的股東，不能當作家族事業來經營。
這次去北京，總經理張嵩峨跟我一起去，名片一遞出去，中共的人一看怎麼都姓張，他們第一句話就問：「你們是不是家族企業？」我回答他：「中國有一億多人姓張。」張是大姓。
問：現在台灣的銀行都衝刺消費金融，像信用卡，你的看法如何？
答：信用卡是消費金融的一部分而已，台灣信用卡是惡性競爭，一定要數量很大才能生存，可是台灣只有兩千三百萬人口，扣掉十六、十七歲以下的人口，這塊餅實在很小，我們電腦更新以後，經營形態會改，我們現在跟 ING 合作， 要做Call Center， 我們可以幫其他銀行的信用卡部門做 Call Center，或者是情況允許，我們也可以買下別家銀行的信用卡部門。我們有三百萬客戶是很好的客戶資料，可以做 Data Mining 的工作，這是很值錢的。
問：董事長的觀念很新，平常怎麼取得這些新知識？
答：我學校書念不好，笨的人要不斷學習，吸收新知識，我每天、每個禮拜看很多英文、日文的報紙、雜誌，包括華爾街日報、紐約時報金融時報、《財星》、《 Business 》等，有空就看，車上或在家裡，我在家裡很少看電視，台灣的電視節目看了腦筋會退步。
張伯欣是連戰的結拜兄弟
撰文：賴寧寧
張伯欣跟連戰是好朋友，而且是三代交情，張伯欣說他的阿公跟連戰的阿公連雅堂在大陸是私塾同學，父親那一代也交情深厚，連戰和張伯欣的交情是從穿開襠褲開始的。
連戰跟父親連震東一九四五年來台灣，因為連震東一直跟張伯欣的父親張聘三熟悉，在大陸就認識，所以，他們一到台灣，就到台中找張伯欣，因為兩個人都是獨生子，所以兩人的父親讓他們結拜成為兄弟，張伯欣二十一年次、連戰二十五年次。
後來因為兩人的人生目標不同，各走各的路，連戰選擇從事政治，張伯欣選擇從商，甚至政治理念也不同，不過，這點並不影響彼此的交情，兩人見面時，互相不談政治議題，張伯欣也沒有加入國民黨。雖然不是國民黨員，政治理念也不同，不過，張伯欣說每次選舉，他的票「當然會投給朋友」。
大家都知道連戰家族很有錢，也知道連戰母親趙蘭坤理財有道，但是，很少人知道，趙蘭坤之所以會擁有那麼多的銀行股票，是張伯欣的父親張聘三推薦的。張聘三曾經擔任過彰銀董事長，在董事長任內，他向連戰的父親連震東建議，有錢應該要買一點銀行股票，聽了好朋友的建議，趙蘭坤買了不少銀行股，所以連戰家族會持有北商銀、彰銀、華銀等股票，迄今連戰的兒子連勝文仍是北商銀的董事。
雖然是彰銀持股最多的民股股東，張伯欣說他從來沒有想到自己會當上銀行董事長，已經兩代擔任彰銀董事長，雖然兒子也進入董事會，但是，張伯欣並不打算讓兒子當「接班人」，他說銀行不是家族企業。
張伯欣小檔案
出生：1932 年
學歷：美國田納西大學經濟學碩士
經歷：永三企業董事長（鱷魚牌台灣區總代理）、彰銀常務董事（擔任彰銀董事
二十多年）
現職：永三企業董事長、彰銀董事長
專長：國際貿易
興趣：攝影
