投保前請先做危險評估

保險咖啡館-吳宜樺

2011-08-22 14:35

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危險，英文是risk，有時翻譯成風險，但是危險和風險這兩個詞，在中文解釋有不一樣的概念，危險是損失的不確定性，所以適用於保險，而風險的存在還有可能有利得，所以風險通常用在投資的概念，如買股票。

危險評估是甚麼？

大概只有保險系所的師生，以及從事風險控管職業的人聽過、學過、甚至會討論吧！還有人可能覺得進行投資才需要做評估吧？或者是交男朋友要先評估他的危險程度？

沒錯，投資、交男友都需要做危險評估，但是你知道嗎？買保險的時候，也要先做危險評估，而且危險評估超級重要，評估正確，你的錢會花在刀口上；評估錯誤，你會花很多冤枉錢，還沒有得到真正的保障。你甚至可以把危險評估隨時用在生活當中，你的生活就會很安全很幸福！

你想知道怎麼做危險評估嗎？首先，你找一張紙來，先畫一個十字，十字就把這張紙區分為四個區塊了。然後，直的那條線，你就標明是嚴重性(幅度)，再畫個箭頭往上指，也就是上方表示嚴重性高；橫的那條線，你就寫是次數(頻率)，畫個箭頭往右指，也就是右方表示次數多。所以這四個區塊分別表示了以下的狀況：右上方的那個區塊，是嚴重性高、次數多的，左上方的是嚴重性高、次數少的，右下方的是嚴重性低、次數多的，左下方的是嚴重性低、次數也少的。然後，我們根據這四個區塊，來做成本的配置，成本可能是時間，也可能是金錢，也可能是精神。

就畫兩條線這麼簡單嗎？就分成四塊像切豆腐這樣嗎？是的，沒錯！我們舉小朋友跌倒作例子吧，如果一個小朋友一年三百六十五天，就摔成重傷一百次，這就是嚴重性高、次數也多的，那就歸在右上方的區塊；若小朋友一年摔成重傷一次，這就是歸在嚴重性高，但次數少的左上方區塊；若小朋友一年摔一百次，但都只有瘀青，就是歸在右下方次數多、但嚴重性低的右下方區塊；若是跌到一次、只有瘀青，那就是左下方的區塊了。需要最首先、花最多力氣精神照顧的小孩一定是右上方區塊的，其次就是左上方，在來是右下方，最後才是左下方。

你可能覺得很奇怪，左上方的順位為什麼比較前面？而不是右下方？右下方發生的次數很多呢！這裡的概念是：若是發生的次數多、但嚴重性低，你還可以處理得了、彌補得了，但是嚴重性高的狀況，發生一次，你就可能無法彌補、無可挽救了。

買保險也是這樣，如果你有很多保費預算，那就什麼樣的保障都規畫；若你的錢有限，你要規劃保險之前，要把你的風險先畫分四個區塊，先規劃嚴重性高、頻率高的，還有嚴重性高、頻率低的危險，如意外死殘保險、癌症保險；等到有多點錢了，再來規劃嚴重性低、次數高的危險，如一般的醫療險。若你評估錯誤，你只先保一般醫療險，或許你會常感受到保險公司的存在，因為你三不五時發生一些小小的醫療狀況就可以領少少的理賠，但是遇到重傷害時，領到的也是少少的理賠，杯水車薪實在是無法對你有甚麼幫助喔！