你的保險防癌嗎?

保險咖啡館-吳宜樺

2011-11-07 14:31

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前總統李登輝因為大腸癌動手術切除病灶，前蘋果電腦執行長賈伯斯因胰臟癌辭世，打開電視、翻開報紙，常會看到政治人物或是影星因為癌症而正在治療或是過世的消息；參加聚會，也都會聽到誰的親戚或朋友得了癌症。現在好像癌症成了一種流行，赴醫院篩檢癌症變成每年必要參加的盛會，化療變成了一項熱門的活動。

十五年前，我剛開始從事保險工作的時候，每十個人有一個人得到癌症，現在大概是每三個人就有一個人得到癌症，得到癌症的人越來越多，醫療技術的進步也使得癌症病人壽命延長、相對的治療期間越來越長，所以癌症險的理賠率和理賠金額節節高升，賠到保險公司真是痛心疾首、叫苦連天，因此這十五年來癌症保險的保費一年比一年貴，甚至還設定理賠上限。

台灣的癌症保險很有趣，喜歡取名叫「防癌保險」、「防癌健康保險」之類的，頗有討個吉利的意味，早期是順應老一輩的人覺得保死亡險就是詛咒我死、保癌症險就是詛咒我得癌症的忌諱，所以死亡險的保單要有福祿壽喜的字樣，癌症險保單要有防癌、健康的字樣，一直到現在都還是維持這樣的命名方式。

早期癌症因為治療的方式很少，只有手術和住院醫療，所以癌症保險的理賠項目也很簡單，大概只有手術、住院、門診和死亡保險金。隨著主流醫學不斷發展出新的治療方式，後來癌症險通常包含以下理賠項目：初次罹患、門診、住院、出院在家療養(住院幾天就給付幾天，而不是在家療養幾天就給付幾天)、手術、化學治療、放射線治療、骨髓移植、裝設義肢義乳義齒....等。現在由於非主流醫學的癌症療癒方式也有一些果效，如營養療法、身心靈療法、中醫療法、免疫療法....等，於是癌症保險也發展出一整筆金額給付或按月給付的方式，讓病人不需要進入醫院進行手術等治療就可以拿到理賠金，以支付非主流療法的費用、生活費、看護費....等。

所以，你的防癌保險防癌嗎？答案一定是NO。投保名為「防癌險」的癌症保險不會讓你不得癌症，你要防癌基本還是需要飲食營養均衡、睡眠充足、保持心情愉快、生活和運動規律、不用或少碰含化學物質的東西和食物。投保癌症險，目的是讓你在萬一得到癌症的時候無經濟上的後顧之憂而安心治療和休養，是危險管理方法中的「損失轉嫁」，跟防癌一點關係也沒有，當然也不會像長輩說的因為投保癌症險就會得癌症。只是，你需要在投保癌症險前先思考，萬一你得到癌症的時候，你會希望用哪種療癒方式，因為你若沒有選好，到時理賠將不如你所願。若你對主流醫學比較有信心，你就投保一般有根據各種在醫院進行療程給付的癌症險，到時候可以「殺癌」；若你認為非主流醫學的療法才是痊癒之道，你就投保一整筆給付或是按月給付的癌症保險，以便到時來「治癌」。