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做對9件事!打造被動收入超過薪水,退休後月領五萬五千元以上

歐陽善玲

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2019-04-15 18:39

本錢不夠?專業不足?時間不夠?這是小資族對理財卻步的主要理由,但是,這些障礙其實都能透過簡單的步驟一一拆解。用對方法,你可以無痛啟動理財計畫,不必費心鑽研財經知識。更妙的是,即使是這樣的「佛系理財」,你同樣能許自己一個財務自由的美麗願景。

美國,身價高達三億美元的汽車銷售大師葛蘭特.卡爾登(Grant Cardone)最近很受財經媒體歡迎。想當然耳,他分享的內容少不了業務、銷售的成功招數、自我激勵等;但不同於一般的業務大師,這位老兄喜歡談的,還包括理財。(編輯精選:存款不到70萬,多數人都有房!英國人快樂退休的秘訣)

 

「我的父親,在他這輩子賺到最多錢的那一年,心臟病發過世,很快的,母親必須賣掉房子,才能支應五個孩子的教育費用。」當時,卡爾登還是在念書的年紀,「我看到母親每天都是憂心度日,她不知道手上的錢能夠撐到什麼時候……,那時我就決定,這輩子絕不容許自己陷入『為錢煩惱』的處境。」

 

爸爸即使超會賺錢,卻仍讓家庭陷入財務困境,從這裡,他領悟到一個現實:「自己會賺錢,很重要;自己會管錢,更重要。」於是,這位超會賺錢的汽車銷售員,寫下了人生財務管理的五個步驟。這五步驟,也是他最近對外分享的重頭戲:

 

 

卡爾登財務管理五步驟

訂目標、禁物欲、增收入、續投資、反覆執行

 

第一步,設定一個退休前要累積財富的終極目標,然後,用最快的速度先賺到這個目標的十分之一。舉例來說,「如果你想要在退休前有一千萬美元,那麼,你的第一要務是快速賺到一百萬美元。」這一桶金,是你用來創造更多財富的重要投資本金。

 

第二步,在你賺到第一桶金之前,必須拒絕所有「炫耀式」的消費,例如買一輛比較炫的車子,或者買一只會讓朋友羨慕的漂亮手錶。

 

第三步,在你擁有第一桶金之後,還是必須努力增加工作收入,或者減少開支,要用最快速度,達到「每月可以省下四成工作所得」的境界。

 

第四步,把第一桶金和每月剩餘的錢繼續用來投資,投資於具有「長期增值機會」的標的,並且長期持有,不要任意贖回。或者,投資於那些能夠穩定創造現金流的理財工具。

 

第五步,反覆執行前面四個步驟,直到你發現,透過投資所創造的被動收入,已經「等於或者超過」你的主要工作收入。「這代表你不再需要花費自己的時間或精力賺錢。恭喜!你可以無所畏懼地做自己了。」

 

有沒有發現?雖然一開始的目標設定是一千萬美元,但到最後,卡爾登卻是以「被動收入超過薪水」作為退休理財工程的收工指標。他所提出的五大步驟,與其說是為了「賺取財富」,更該說是為了讓你「循序漸進累積財富」,並且在退休前,將資金大量轉入被動收入商品。

 

如今,卡爾登的身分早已不再是超級銷售員,更多了全美知名理財教練的稱號,它寫過多本理財相關書籍,教讀者如何精準定位各階段的理財目標,創造被動收入。

 

對許多理財族來說,「被動收入」這四個字的確具有某種魔力。所謂被動收入,就是指不必自己勞心費力,也能讓錢穩穩自動流進來的收入來源。在市面上的各類投資理財商品中,也確實不乏「風險有限、且能固定配息」的工具。不過你也會發現,在卡爾登創造被動收入的計畫中,要讓被動收入超過薪水,是需要一番長期抗戰的。

 

他所提出的五個步驟,包含了兩個重要元素:本金,這包括了足夠的第一桶金與每月投資金額;時間,這是一個需要長期嚴守紀律、慢慢達陣的過程。

 

 

小資族創造被動收入關鍵

用時間換取本金、長期不間斷投入

 

常為《富比世》等美國財經媒體撰文的財務顧問傑夫.羅斯(Jeff Rose),曾經這樣建議讀者,在追求被動收入之前必須反問自己:「你可以投入一大筆金錢來換取被動收入?或者,你可以投入一段夠長的時間,慢慢累積本金,再換取足夠的被動收入?」對於多數小資族來說,答案恐怕只有後者。

 

於是,面對「讓被動收入超過薪水」這一場長遠理財大計,小資族必須第一個認清的事實是:起步時的追求重點不在於投資工具的配息率,而是,你的本金。

 

「本金只有五十萬元,就算投入每年配息七%的高息標的,一年下來『被動收入』也就只有三.五萬元;反之,本金若有一千萬元,每年只要三%的配息收益率,被動收入就有三十萬元。」

 

說話的人是綠角,國內知名理財部落客,擅長分析全球各類的ETF(指數股票型基金)。但綠角鮮少對外談及的是,他在十二年前擬定的財務自由理財計畫,出發點,其實是為了讓自己可以長期、不間斷地累積本金。

 

十二年前擬定的計畫,走到今天,綠角笑著說,跟許多快速致富的股票投資達人比起來,他的報酬率實在不算亮眼。

 

二○○八年初到一七年底,累積總報酬率為五四.八%,年化報酬率約四.四%,「但,我已經連續投入超過一四四個月了!」很精準的,綠角抓到了小資族創造被動收入的關鍵:用時間換取本金,能夠長期不間斷的投入,才是決勝處。

 

而他的作法與策略,第一要務不是為了衝高報酬率,也不是在高配息商品上累積部位,而是營造一個讓自己「存得寬心」、「存得放心」、「存得開心」的環境。三者兼具,你才能夠「存得下去」。

 

被動收入不是擺脫工作的手段

三階段設定投資比率、「存得下去」最重要

 

第一次,綠角公開他連存一四四個月ETF絕不間斷的真實心法與投資組合。「不工作就有收入,對上班族來說,或許很有吸引力;但追求被動收入,不應當成擺脫工作的手段,若無法在工作上找到快樂或成就感,就應該花時間,找到自己可投入熱情的工作,而不是靠被動收入來解決問題。」

 

綠角開宗明義地這麼說,除了基於「人生意義」層次的問題之外,他很清楚,要讓自己「存得下去」,工作收入絕對不可少,這是本金的來源,也是讓你不怕資產價格波動的靠山。

 

綠角寫過幾本理財暢銷書,假日還會開課,分享自己的投資見解,課程場場爆滿,大獲好評;外傳他已財富自由,不再工作,他笑說:「這是不可能的……,我愛我的工作!」

 

十二年前,綠角正值「職場入門期」,每月薪資入袋,他便固定提撥三分之一進行理財。這個比率,略低於前面卡爾登建議的「收入四成投資比率」,但卻是綠角認定可以讓自己「存得寬心」的部位。

 

盤點所有必要花費,是第一個基本動作,把必要花費之外的剩餘資金拿來投資,則是一個「上限值」,但接下來的第二個動作,是要進一步考慮「個人膽量」的問題,也就是,必須問問自己「賠掉多少錢會睡不著」。

 

簡單地說,如果用力提撥所有資金衝高本金,但市場稍有風吹草動就極度憂慮,或者在臨時需要用錢時無法支應,那麼,也就不能「存得寬心」,創造被動收入的長遠大計,同樣可能提早腰斬。而「三分之一」,就是綠角自我剖析後的黃金比例。

 

除了透過部位控管,讓自己不必太過擔心風險之外,資產配置上,綠角在啟動長年計畫之前,也已多所琢磨。

 

綠角首度公開十二年前設定的投資組合,股票型ETF占整體配置比率八成、共四檔,所追蹤的指數分別是美國股市(VTI)、歐洲已開發股市(VGK)、亞太成熟市場(VPL),及全球新興市場(VWO),各占二○%;債券型基金則占二成,分別是美國公債(IEI)一○%,及美國以外國際公債(BWX)一○%。

 

 

判斷組合風險、選擇投資ETF

「股八債二」配比、布局全球各區成熟市場

 

綠角說,這是一份讓他「存得放心」也「存得開心」的資產配置,為什麼呢?先從「風險」的角度分析這份投資組合。首先,區域分散,美、歐、亞區域各有布局,而又以經濟體質無虞的成熟市場為主;再來,股、債分散,其中,債券部位均為政府公債,風險偏低。

 

最後,他所選用的投資標的是ETF,屬於緊跟大盤整體表現的被動式投資,財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝指出,相較於ETF,「主動式基金經理人可能出現主觀色彩太重的風險,投資效果就容易不是大好,就是大壞。」ETF則沒有這樣的問題。

 

整體來看,股八債二的配比,雖然明顯偏重風險較高的股市資產,但一方面股市部位是以成熟市場為主,是股票型基金當中,堪稱風險最低者;其次,債券部位僅投入政府公債,也是各類債券中最安全的一類,加上是以ETF布局,因此,整體配置的確能讓綠角「存得放心」。

 

「進場後不到兩年,就發生全球金融海嘯,當時股票部位虧損慘重,但公債部位卻仍維持正報酬。市場的表現,剛好驗證了我的配置策略是可行的!」綠角開心地說,經此一役,他反倒更篤定地知道,自己可以存得下去。

 

「你總是要先有處理風險的能力,才能享受投資帶來的樂趣。」綠角開始強調最後一個重點,樂趣,也就是「存得開心」。

 

剖析十二年來不斷電投資的心路歷程,犧牲消費的確是一項不容小覷的紀律挑戰,要長期抱持一種「自我犧牲」的心態,是一種自虐式的修煉,唯一的解方,就是用「投資成績」來作為自我回饋。就像透明塑膠做的小豬撲滿,它會讓孩子樂於把零錢投入,是因為他看得見小豬的肚子愈來愈滿。

 

定期檢視投資績效、財富總值

從「存股工程」角度出發、把握大跌時機

 

要做到這一點,又得回到資產配置。除了風險壓低,還得讓它穩穩成長,就算遇到市場全面下殺,也要能給自己一個「我還是比別人好一些」的安慰空間。也就是基於這個原因,綠角採用「全球化布局」策略,「只要我確定世界經濟長期向上,這個組合就是長期向上。」

 

至於報酬率,雖然溫吞一些,但每隔一段時間檢視,總還是能逐步向上,並且,根據晨星基金評比資料顯示,目前國內核備境內外基金約二千檔,○八年至一七年,累積總報酬率超過五五%的基金,僅有約二百檔,等於主動型基金中,能超越「綠角投資組合」的比率僅有一○%。

 

這個「穩定向上、且比多數人好一些」的成績,是綠角「存得開心」的關鍵。換言之,只要資產配置夠分散、夠多元,足以掌握全球經濟大勢,那麼,定期檢視投資績效,就成了一種讓你繼續存下去的動力來源。

 

原因很簡單,隨著每月投入資金的累積,你的財富應該會不斷向上;如果遇到全球性的風險,你也會比單純的股市投資者開心一些。

 

此外,綠角會每年定期檢視,進行資產配置再平衡。「為因應退休規畫,原本就已預定每隔十年把高風險資產比重調降一○%,低風險資產比重提高一○%;去年,我滿四十歲時,就已將投資組合股債比重,調整為七比三了。」

 

整體來說,連存一四四個月ETF的綠角,對於「讓被動收入超過薪水」的理財建議,大概就可分為這幾項重點:盤點個人必要支出、提撥「不會讓自己感到害怕」的每月投資金額、夠分散也夠多元的資產配置。

 

並且,至少每季檢視一次財富總值,甚至在遇上股市大跌時,也不忘趁機環顧一下市場慘況,用「自己比別人少賠一些」的成就感自我鼓勵一番。

 

事實上,「股市大跌時,你該感到興奮。」也是股海老前輩的劉友威,對被動收入理財族的建議。他從「存股工程」的角度出發,強調「股市大跌時,往往就是為自己被動收入加值的最好時機。」

 

選定成長穩定好股、逢低買進

比較股價高低點、獲利、殖利率及本益比

 

劉友威建議,想要靠個股賺被動收入財,第一步是挑選一籃子候選股票,選股標準是「近兩年業績連續成長,且每年平均股息殖利率都有三%以上」者。「選定個股後,就是靜待買進時機,最好在當年本益比相對低檔時進場。」

 

劉友威解釋,所謂低檔,必須經過一些計算,首先,抓出近三年個股股價的高低點,再以各年度該公司的獲利狀況,算出每個高低點時的本益比。

 

「接下來,研究一下這家公司今年的獲利狀況,比較一下,看看最像過去三年的哪一年,那麼,那一年的『低標本益比』,就可看成是今年的買進時機。」而每當股市整體急跌時,往往這類機會俯拾皆是,是理財族大撿便宜的好時機。

 

上述作法,是劉友威對存股族的建議,但從打造被動收入的理財工程來看,即使是用基金、ETF作為工具,「股市大跌時該興奮」的道理同樣合用。

 

綠角就表示,要是股市漲多,資產配置中的股市部位淨值會因此提高,占資產配置整體比率,可能超過原定水準,他就會透過賣出、或減少投入資金方式,調節股市部位。

 

反之,股市大跌時,股票配置的比率會因此偏低,他就會透過加碼股市、或減碼債市方式,讓投資組合維持在原定比率;這樣一來,除了可確保資產配置的一致性,「其實還能達到『低買高賣』的效果,為自己的資產總額伺機加值。」

 

「存錢的目的,是為了有朝一日可以投資!」這是卡爾登對美國理財族的一句忠告。對年輕人來說,這句話的意義,是不要太早介入那些「固定配息」的產品,而是要讓賺到的利息繼續留在投資部位,用錢滾錢。

 

對於年紀稍長者來說,這句話則是提醒,如果手邊已經存下一筆資產,也該試著讓財富活化,成為打造被動收入的一股活水。

 

 

九百萬元投入四%固定收益商品

每月穩賺三萬、加上勞保、勞退,月領逾五萬

 

對於這種「手邊有一筆資金,但還需要再繼續加值」的理財族來說,國內知名財經部落客怪老子(蕭世斌)以自己的退休理財策略建議,單筆資金拆成「股三債七」的投資組合,應是兼顧風險與報酬的配置比例。

 

「目前我的投資部位中,債券部位包括全球投資等級債、中國債及美債ETF,這些債券部位,每年平均收益就有四%。」

 

光憑最保守且能固定配息的債券類型相關資產,每年獲得四%固定收益,的確不是難事。

 

試算一下,若退休前能有九百萬元財富,轉入年息四%的固定收益商品,每月即可穩穩流入三萬元,加上勞保、勞退每月大約兩萬五千元到三萬五千元的給付金額,已可許自己一個退休後,月領五萬五千元以上的安穩生活。

 

換言之,當你能在退休前存到九百萬元左右,幾乎就能達到卡爾登所說的那個境界:「可以無所畏懼地安心做自己!」對於小資族來說,存到九百萬元看似高不可攀。

 

但掌握幾個簡單的步驟與原則,從累積第一桶金開始,逐漸透過安穩投資壯大本金,在投資的路上伺機加值,你會發現,靠被動收入養活自己,其實真的做得到。

 

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