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線上支付獨角獸 臉書、蘋果都找它

線上支付獨角獸  臉書、蘋果都找它

作者/MariaAspan、譯者/陳曉夫

職場

達志

1010期

2016-04-28 10:14

年輕的戴兒 (Dale Pfeifer)想讓世界更美好,因此她創辦了「好世界」(GoodWorld),專門協助慈善機構把錢捐入樂施會(Oxfam)、救助兒童會與綠色和平這類組織。她有抱負、有衝勁,但欠缺的是讓她的新公司運作順暢的支付技術。戴兒回憶說:「我們一開始得一筆一筆寫支票送到慈善機構。」這過程花掉她公司大部分的人力和時間,直到她找上一家叫Stripe的新公司。

今天的「好世界」有十六名員工,為全美一千五百家慈善機構處理三百多萬美元(逾六千萬元新台幣)捐款。但是負責寫支票的員工,已經一名都沒有了。戴兒說:「創辦一家公司該做的事,你幾乎全部可以自己動手,唯獨支付這一塊,還是找專家處理比較好。」她口中的專家,就是 Stripe。

 

透過與臉書、推特、蘋果等科技公司合作,Stripe每年幫「好世界」這樣的小公司處理超過二百億美元(約六千四百億元新台幣)的線上交易。許多客戶,都是像戴兒那樣,有絕妙商業點子,只是卡在技術瓶頸難以施展而已。

 


簡化交易程序
解決小公司轉帳難題


換言之,用Stripe共同創辦人兼總經理約翰.科里森的話說,找上Stripe的人一般都是「迫於現實世界傳統工具太爛,而無法發揮的人。」「老實說,」他說:「老牌大公司要開闢一條新產品線那麼容易;新創小公司想立足卻那麼難,真讓人生氣。」


過去,小公司需要花很多時間與銀行打電話、談判信用卡、處理帳戶,還得為各式各樣的詐騙,以及繁瑣的手續與規定發愁。自二○一○年起,約翰與他哥哥、Stripe共同創辦人兼執行長派翠克.科里森就卯足全力設計一套工具,以最快、最簡單的辦法,在線上處理金錢交易。Stripe解決了這一切煩惱,也改變了許多小公司在線上賣東西與轉帳的作法。

 

降低建置成本  線上生意大有可為

 

小公司過去得花好幾周才能做到的事,Stripe現在幫你幾小時就搞定。科里森兄弟的突破性產品,是七條簡單俐落的程式碼,只要把它放進網站,用戶只要在網頁上按一個按鈕,就能直接在該網站進行交易。這個產品是免費的,Stripe只是根據業界標準抽成──通常每筆交易抽取二.九%佣金,另加三十美分,數量多還有折扣。


就這樣,新創公司再也不用擔心交易問題了。現在,像科里森兄弟這樣一群抱負遠大,能幫你一圓創業美夢的公司,正在簡化創業流程。拜Kickstarter、Dropbox等公司,以及亞馬遜網站服務部門與PayPal之賜,網站、支付處理、雲端運算、通訊等各種問題都較過去大為簡化。


十年來,這些公司大幅縮減了創辦新公司所需的時間與成本。根據美國國家經濟研究局(National Bureau of Economic Research)在一四年發表的報告,「由於網際網路、開放資源軟體、雲端運算的崛起,十年前要花五百萬美元(約一億六千萬元新台幣)才能建立的公司,今天不到五萬美元(約一六○萬元新台幣)就能搞定了。」


最重要的是,這些公司能幫你把全副精神擺在你創業的初衷上。Stripe的客戶,一家以舊金山鮮花快遞的業者就說:「現在創業比過去簡單一百倍。花在行政上的時間越多,花在公司成長上的時間就越少。過去我必須花一大堆時間在帳款處理上,現在我完全不用操心了。」


派翠克.科里森想像中的未來,是一個完全在線上的世界。電動車成為主流,加油站不見了,線上餐飲快遞讓人不必再跑超市……。他說,根據統計數字,九八%的銷售還都不在線上,線上生意前途大有可為。派翠克說,「我不是那種天真幼稚、手舞足蹈的科技烏托邦,網際網路不會是科技的一切,但我相信網際網路能助長在經濟中幾乎每一個環節,對此我非常樂觀。」


除了是兄弟檔,還有略帶加州腔的愛爾蘭口音以外,科里森兩兄弟似乎完全吻合矽谷創業人的典型:紅杉創投與Y Combinator(知名創業孵化器)出身的程式師,都是輟學生,都是少年富商,兩人在十幾歲時,賣了他們的軟體事業,得款五百萬美元(約一億六千萬元新台幣)。身為移民的科里森,也都刻意強調全球意識,認為金錢可以、也應該在全球各地自由流通。

 

科技大廠買單  估值已突破五十億美元

 

現在,他們要把美國的支付經驗推廣到其他國家。Stripe今年二月推出的新服務Atlas,基本上就是讓世界各地的公司買一張在美國做生意的執照:一次繳五百美元(約一萬六千元新台幣),Stripe就能幫一家非美國公司註冊,建一個與Stripe合作的美國銀行帳戶,接受美國境內付款。


Stripe正在飛速成長。在舊金山教會區(Mission)由三棟房子組成的園區已經不敷使用,新總部大樓正在施工;目前它有四百名員工,計畫今年再招四百人;自去年夏天集資後,估值已突破五十億美元(約一千六百億元新台幣)大關。兩年來,蘋果、臉書、推特等幾乎矽谷所有科技大廠,都與它簽約合作。


至於Stripe在舊金山灣區以外地區,影響力究竟有多大的問題,Stripe始終守口如瓶。科里森兄弟絕口不提客戶類型,只說小客戶數目比大客戶多得多。公司的一份內部文件也說,公司「找不出」這些數字。他們只說,去年有二七%的美國人用Stripe買過東西,比一三年的三.八%多了許多。


但即使如此,Stripe仍然只是大池塘中的一條小魚。看看以下數字就知道。業界人士估計,同期間,純做線上的Stripe處理金額約在二○○億美元(約六千四百萬元新台幣)左右,但根據金融顧問業者艾特集團(Aite Group LLC)的數據,美國人去年在電子商務上消費九千億美元(約二十八兆八千億元新台幣),到了二○年,全球線上交易將增加到五.九兆美元(約一八八兆八千億元新台幣)。


艾特集團分析師說:「Braintrees與Stripe都是顛覆市場的業者,也都獲得媒體大力吹捧,不過直到目前為止,金錢支付處理絕大部分還是透過傳統管道進行的。」


強調移民服務  透過網路接觸全球使用者


此外,由於相關法規繁多,老字號大公司比比皆是,線上業者想在支付處理市場攻城掠地特別困難。而銀行在半個世紀前建立的收費系統,讓支付處理商務成本既高,獲利也低。以Stripe為例,必須用每筆交易的抽成支應許多固定的銀行手續費。除非他們推出更多賺錢產品,否則在這種業務結構下,想增加獲利很難。


推出Atlas意味Stripe將面對監管當局更嚴厲的審查,因為監管當局對外國人在美國銀行開戶有安全上的顧慮。不過Stripe強調移民服務,希望網際網路能包辦一切,對Stripe而言,推出Atlas勢在必行。Stripe的服務網路目前已經觸及二十四國約十二億人口,派翠克認為,這表示Stripe的潛在顧客還有六十億人。

Stripe最大的挑戰,或許是如何將影響力跨出程式研發人粉絲圈,並且將業務擴展到支付處理以外的領域。如果Atlas能夠成功,Stripe的前途不可限量。或許這個世界的走向,對Stripe而言,正是所謂的「時勢造英雄」吧。

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