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出事不理賠?用保單、信用卡借款前 先搞懂兩件事

許雅綿

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達志

2019-01-28 16:55

「業務員推薦我買保單時,特別提到這張保單可以用來周轉資金!」、「用自己的保單借款,若沒有準時還息,會被追債嗎?」、「年關手頭緊,用信用卡預借現金有什麼風險?」年前看到銀行和保險公司的借款服務訊息,民眾心中都有不少疑問,以市面上最常見的保單借款、信用卡預借現金來看,建議民眾申請前,先分別留意以下兩件事。

保單借款一》

並非每張保單都可用來借款

 

所謂的保單借款,指的是預支保單累積的「保單價值準備金」來做為周轉。而保單價值準備金,則是民眾累積繳交的保費扣除必要支出後,所剩下存放在保險公司,做為支應未來保險金給付的錢。白話來說,就是保戶在年輕時多繳、存放在保險公司的錢。

 

相較於小額信貸,保單借款的特色為速度快、可隨借隨還、無須手續費、借款利率較低、可隨時還款無違約金。只要保單要保人備妥雙證件、保單、存摺影本,就可透過業務員、網路、電話、或親至櫃檯申請,最快當下或是隔天就可以撥款,但若要保人、被保人不同,則需要經過被保人簽名同意,才能完成借款。

 

然而,要注意的是,並非每一張保單都能拿來借款,必須要是具備「保單價值準備金」的傳統壽險、增額型壽險、重大疾病險或是具「帳戶價值」的投資型保單才能提供借款。

 

公勝保經榮譽副總歐俊利表示,一般而言,多數有壽險保額的保單都可拿來借款,且不僅限於長年期的壽險保單,而「還本型」的健康險或意外險,只要有「身故退還保費」的機制,通常也有保價金,也可做保單借款。

 

至於該如何知道自己的保單可以借多少錢?歐俊利說,最簡單的方法就是翻閱保單正本,當中會有一頁表單,表單其中會有一欄「保單價值準備金(簡稱保價金)」,只要對照繳費年期,就可以知道當年度的保價金是多少,即可知道能貸款多少額度。

 

一般來說,傳統型壽險的可貸金額約是保價金的8成至9成,投資型保單更低,約為保價金的6成左右,但實際借款額度,還是得依照商品種類與保單條款而定。

 

保單借款二》

忽略這點 小心發生事故不理賠!

 

過去有不少保單借款衍生出來的爭議,金管會更多次發布訊息,提醒民眾雖然保單借款隨借隨還非常便利,但要注意各保險公司的借款利率不一,且若不幸在借款期間發生交通事故,理賠金額將扣除借款本息,保障金額恐出現缺口。

 

此外,歐俊利也提醒,保單一旦借款後,不按時繳本息,未來申請保單理賠時,會先扣除借款後給付剩餘款,若本金加上利息超過剩餘保價金時,保單就可能停效,而在停效期間所發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。

 

而如果民眾投保了多家壽險公司,想知道各家公司保單的借款利率,公勝財顧財務顧問林盈君建議,可以上壽險同業公會的網站,會有各家保險公司的保單借款利率一覽表

 

磊山保經業務總監駱玫吟觀察,各保險公司規定不同,保單借款利率大都是保單預定利率加碼一定比率,部分保險公司則採固定利率,目前各保險公司公告保單借款利率落在2.7%~9%之間。

 

信用卡預借現金一》

借款費用成本高

 

年關調頭寸,信用卡預借現金也是常見的借款管道之一。Money101.com.tw台灣董事總經理周純如表示,一般民眾都知道刷卡消費,信用卡有延遲付款的特色,但其實當你遇到需要現金的狀況,例如過年發紅包、支付現金貨款時,信用卡也有預借現金功能。借款額度即是銀行核發的信用額度。

 

然而,要注意的是,「預借現金費用成本」相當高,多數銀行計收借款金額的2.5%至3.5%,再加上100元到150元不等費用,因此,若是單次借款10,000元,就需要支付250元到450元的手續費用;其他費用還包含若是撥款帳戶與發卡銀行不同,還需要負擔30元的跨行交易處理費。

 

信用卡預借現金二》

小心15%循環利率!

 

信用卡借款千萬要如期繳款!周純如強調,使用信用卡預借現金應盡量在當期信用卡繳費期限截止日前全額還款,否則將以循環信用計算利息,利率最高可達15%,甚至比一般民眾信貸利率5%至6%還要高。因此,申請借款前,民眾應仔細評估各種借款管道的借款費用,降低自己償貸成本。

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