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打理教育經費 海外買基金選擇更多 P.114

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如果家中孩子多、有出國受教育的打算,且家中經濟支柱又仰賴一人,那就算年薪百萬元,也要加入「搶錢大戰」。會計師趙大洲就利用加拿大政府教育福利、美國封閉基金及一般開放型基金,三管其下,在教育基金上打一場勝仗。

今年四十五歲的趙大洲(化名),是一位會計師,在高雄一間中型會計師事務所上班。他太太也是會計師,兩人收入相當不錯,入行十多年,存下一筆可觀的財富。但三年前,老婆決定辭去人人稱羨的工作,遠赴加拿大求學,攻讀社會福利相關學位。由於先生支持,於是兩人達成協議,將三個女兒也一起送到加拿大念書。

家中經濟來源少了一角,趙大洲壓力倍增。雖然老婆過去工作積攢了不少存款,足夠應付她在加拿大留學、生活所需。但小孩的教育費用不比在台灣,而且以外籍身分入學,學雜費就是當地人的好幾倍。

當時趙大洲預估,如果讓小孩都讀到大學畢業,學雜費少說也要一千五百萬元,於是在太太出國的前一年,兩人到處尋求投資管道,甚至打電話到美國波士頓問朋友,如何為女兒們的教育資金「增值」。


求獲利 參與海外私募

反覆思量和打探後,趙大洲認為,若資金投資台股,獲利恐怕有限,於是透過朋友找到美國當地一家銀行,參與一項封閉式基金計畫,這個基金性質雖然類似私募基金,可以幫客戶量身訂作,但門檻只有一萬美元。更重要的是,如果投資失敗,保證機構還願意拿出五%的報酬,於是趙大洲決定將小孩的教育基金移往海外投資。

趙大洲表示,國外金融環境比台灣自由許多,很多金融商品都可以投資,四年多前他到美國的銀行開戶時,發現不少投資標的是台灣找不到的。研究幾天後,覺得原物料、能源等商品長線看好,於是決定將三分之一的資金放在能源相關標的,其他資金則分別放在歐美地區的股票和債券。

基金進場投資後,績效表現果然一飛沖天,四年來平均獲利都超過二成,讓趙大洲頗為得意。

不過讓他大呼幸運的,是太太後來拿到加拿大的居留權。

趙大洲說,太太到加拿大讀書時,同時還在社福機構工作,負責老人棄養、外籍新娘權益等問題,由於表現優良,替當地政府解決了不少問題。為獎勵對加拿大社會貢獻,當地政府主動給予趙太太居留權,讓原本只是單純的留學,沒想到竟可大方地享用加拿大的教育儲蓄計畫(RESP)。


沒有風險的政府儲金計畫

根據加拿大政府規定,只要父母每年提撥一定的金額到指定帳戶,當地政府就會補助一定的金額。趙大洲說,他試算報酬率的結果竟高達一○%,還不用負擔任何風險。

這項教育儲蓄計畫,不但保障了收益率,利息所得還不用課稅,是趙家最重要、穩健的教育經費來源。趙大洲笑著說,大女兒念高二、老二念國二,最小的只有三歲,如今有了RESP,只要每年按計畫提撥一定金額,就足以應付未來大學的龐大學費,頓時鬆了一口氣,深感自己的教育基金重擔總算沒有什麼好煩惱。

此外,當初為了未雨綢繆,趙大洲還準備了另一個投資計畫,也就是一般的開放型基金,投資組合為債券和股票各半,年報酬率約六%至八%。趙大洲說,到國外買基金的好處,是選擇比較多,不像國內規定繁瑣,反而讓父母少了好的投資標的。

趙大洲認為,三個小孩的年紀因為差距大,籌措教育經費的態度,要穩健中帶點冒險精神。

針對現代父母要準備教育基金,他建議可以加強亞洲地區的布局,特別是台灣的房地產以及台股的基金和股票,主要是因為台灣資產長期低估,未來回升的機會很大,值得分批進場。

目前趙大洲的資產配置有一半重壓在亞洲,另外五成則在歐美,以穩健的藍籌股為主。憑著精準的眼光和投資技巧,他放心的說,「現在,總算可以開始為自己的退休金做準備了。」

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