香港金融管理局二月底公布去年信用卡貸款資產素質，赫然出現令人驚訝的數字，去年第四季香港信用卡的呆帳率從第一季的三．六八％，大幅升至八．二七％！香港金融管理局副總裁簡達恆表示，出現如此急劇升幅的原因，是因為香港個人破產的個案大幅上升。
據了解，呆帳率的高低受到認列方式影響，有的銀行看起來呆帳率高，是因為沖銷的時間點早，相對的，有些銀行的呆帳率低，但可能拖欠率是偏高的。一般而言，信用卡發卡銀行把拖欠款項打入呆帳的平均日期是一百八十天，但是拖欠款項的認定，是從消費日起算，或由結帳日起算，在台灣，各家銀行的標準都不一樣，所以很難比較，但是發卡銀行在風險處理和成本控制上，各有策略來因應。
中國信託呆帳率在三％到五％之間
一月發卡量甫突破四百萬張的中信銀，在業界中的占有率最高，中信銀的一舉一動，都是業界的指標。對於信用卡壞帳這種不樂觀的數字，江衍輝說，以中信銀來說，呆帳的認定是在帳單寄出後一百五十天，中國信託信用卡的呆帳率沒有那麼高，範圍在三％到五％之間，主要是靠額度給與的機制，與背後的信用控管方式。
發卡量大的公司，最怕面對的，就是發到越來越爛的客戶。一般來說，中信銀給與客戶的額度在月薪的二至三倍，不過精確的數字，是經由個人資料所形成的「風險評分系統」而來，透過顧客每月消費、刷卡與繳款的行為，記錄成「行為評分系統」，最後該客戶的壞帳比率，將會是修正同類型客戶額度和風險係數的指標。
簡單地說，單看到「計程車司機」，與「男性、二十五歲」，並無法判斷出他們的風險大不大，但透過對該類型顧客行為的追蹤，可以知道這種顧客拖欠款項的比率高不高，對照他們的身分特徵，就能決定「男性、二十五歲的計程車司機」以後的額度應該要多高，以及要不要發卡給同類型的顧客了。
把爛客戶擋在門外、好客戶拉進門
台新銀行信用卡中心副總經理蔡孟峰也表示，台新銀行的呆帳率在四％以下。他說，卡量不是大家較勁的重點了，每家發卡銀行現在想的，都是怎樣把爛客戶擋在門外，而把好客戶拉進門來。
另外，信用卡發卡銀行目前主要的收入還是手續費與循環利息，外傳以渣打銀行為首的信用卡代償公司，代償餘額有九百億元，會直接影響一般發卡銀行的利潤。面對這樣的競爭，蔡孟峰說，「這是很自然的」。台新銀行所能做的，就是再去盡量壓低服務和作業流程的成本。
蔡孟峰指出，上一波攻擊中，發卡銀行拚的是卡量，所以大家比創意，比宣傳動作，也比招牌，台新銀行下一步要做的是控制成本，在降低成本中成為贏家。
