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避開「理財鬼門關」七個秘訣 P.96

避開「理財鬼門關」七個秘訣 P.96

《今周刊》第三百期所進行的「理財 IQ 大調查」發現,台灣人的理財 IQ 平均只有六十四分,勉強跨過及格門檻,但仍然有三分之一的人理財 IQ 落在不及格的紅字之內。事實上,面對變動愈來愈劇烈的全球經濟變局,即使是理財高手,也未必能夠妥善因應,更何況是一般的市井小民。

平均六十四分所透露出的訊息,就是多數人的理財,總是在「理財鬼門關」前打轉,運氣好的做對了一兩件決策,翻上來享受比較好的生活;運氣差的做了錯誤的決策,就被打入放牛班,天天在負債與現金周轉當中頭疼不已。也就是說,對於「六十四分」的大多數人來說,理財對或者錯,其實只是「運氣」而已。如果你剛好是這群上不上下不下,很可能繳出「理財紅字」的危險群,請你務必要仔細看完這篇分析,因為,一個小小的觀念,避免做出一個錯誤決策,可能就把你(以及你的家人)從「理財鬼門關」前拯救回來!


「心平氣和」是理財第一守則

「心慌」可能是大家共同的感受,筆者在八月初《今周刊》的「今論」曾說,最近兩年金融市場劇烈震盪,讓大家都有「被綁架」的感覺,從投資專家到升斗小民,從豪門鉅富到薪水階級,人人都陷入焦躁不安的情緒,不論買什麼賣什麼,老是買了就跌,賣了卻漲,做錯的機率遠高於做對。這就好像被綁在雲霄飛車,上沖下洗,起初還有點喜悅,但是很快就化為恐懼,偏偏這雲霄飛車卻不受控制,我們被綁在這雲霄飛車上面,不能跳車、而且好像永遠不會到站,只能緊閉雙眼,任其擺布。

這樣焦躁的氣氛,一點也沒有消退的跡象。路上遇到朋友、咖啡店鄰座的話題、電視上名嘴的分析、深夜夫妻的爭吵,幾乎都圍繞在理財││尤其是虧損的理財,「銀行利息那麼低」、「股票投資愈虧愈多」、「信用卡帳單不斷增加」,「公司今年要裁掉二○%的員工」、「美國真的要攻擊伊柆克」、「農漁會信用部是不是要倒了」、「債券型基金潛藏龐大風險」、「新台幣匯率劇升又劇貶」……每天報紙電視的新聞,令人震驚的負面消息占了大部分。

這種焦躁的情緒是理財的大忌,我們被綁在上沖下洗的雲霄飛車上,如果一慌張,想要掙脫安全帶,致命的危險立刻跟著上身,所以寧可閉起眼睛,隨著雲霄飛車震盪,反而安全。理財最需要的是「方向感」,在焦躁情緒下做的決策,今天做了明天就後悔,翻來覆去的結果,鈔票一定愈洗愈少。

所以,避開「理財鬼門關」的第一件事,就是維持平靜的心情,尤其是,一旦覺得焦躁不安,絕對不要立刻做重大的理財決策,寧可緩個一兩天,讓自己冷靜下來,反正定存到期放個幾天不理它也不會怎樣,股票已經賠了很多,也不差再多等幾天,同時,多收集一些訊息,總是確保自己一定要在心平氣和的狀態下做理財決策。這是第一要務。


千萬不要為了利息低而舉債

理財 IQ 專題裡面有一篇「揮別卡奴惡夢」的報導,故事主人翁、今年三十歲的黃晴玫曾經有十一張信用卡,她「以卡養卡」,靠著信用卡的借貸來維持消費,後來她痛下決心,剪掉其中的九張,用一年的時間把五十萬元的信用卡貸款餘額全數清償,擺脫「卡奴」的惡夢。

黃晴玫痛下決心還債的意志力令人敬佩,但是,能夠像她那樣忍耐八個月完全不刷卡,發了薪水立刻拿一半來還債的人,恐怕是少之又少。由儉入奢易,由奢入儉難,現在市場利息低,借錢很容易,許多人一時衝動,買房子、買車子、出國旅遊、買健身俱樂部會員證……銀行貸款利率雖然低,但是負債金額卻愈來愈高。

這種現象,特別容易出現在年輕的上班族、或者是公務員、教師身上,這群人有所謂「穩定的收入」,是銀行眼中最好的客戶,尤其是信用卡預借現金、循環信用,更是二話不說,照最高額度核給,誘惑之下,很容易掉入高負債的陷阱。


「七年」清償負債

那麼,銀行貸款總額到底應該是多少才不算危險呢?筆者提供給大家一個簡單的原則:「七年清償法則」。就是「連本帶利」(注意!一定要把本金清償算進去)能夠在七年之後清償完畢,才是安全的貸款水準。

舉個最普遍的例子來說明,如果一對雙薪家庭的夫妻,夫婦倆人月入合計八萬元,扣除生活開支、子女教育費用、旅遊預算等等,算起來每個月可以償還二萬元銀行貸款,一年可以還掉二十四萬元貸款,那麼,安全的銀行貸款水準就是二十四萬元乘以七年,總計一七○萬元,如果這樣的家庭貸款高達三百萬元,就一定要設法趕快降到二百萬元以下。

「七年」是一個非常有價值的標準,第一點,實務運作的經驗值,因為銀行房屋貸款雖然長達二十年,實際上平均的還款年限正是七年;第二點,以三年的時間存頭期款、另外七年清償銀行貸款,等於十年儲蓄買一間房屋,下一個十年才有換另外一間大房子的能力;第三點,以二十年的房貸計算月付額,能夠縮短到七年,等於每月要多付四成(原本月付一萬二千元,能夠還掉一萬六千元;原本月付兩萬元,能夠還掉將近三萬元),這個多出來的還款能力,代表你的財務調度的「保命空間」,可以因應長期景氣低迷的打擊,避免掉入「負資產」的惡性循環。

提前清償貸款所代表的意義,就是貸款開始的前幾年會非常辛苦,現在許多人會用「理財試算表」,同樣一筆貸款,七年清償的月付額幾乎是二十年清償月付額的一倍,看到這個數字,多數人自然望而卻步。

但是換個角度來思考,二百萬元的貸款,分成七年來清償,每年要還掉三十萬元的本金,第一年的時候非常辛苦,除了每月大約一萬三千元的月付額之外,還要擠出每月二萬五千元的本金;但是當你達成這樣的目標,貸款餘額剩下一七○萬元,每月月付額立刻減少二千元,清償本金的能力又增加了,這樣堅持下去,到了第四年,貸款餘額剩下一百萬元,銀行貸款就再也不是負擔了。

至於為數眾多的信用卡「卡奴族」,唯一的建議就是請你趕緊去讀「揮別卡奴惡夢」一文,效法黃晴玫小姐的決心,否則,早晚一定被近二○%的高利給壓垮。


沒有利息還是要存銀行

如果你可以逃掉「高負債」的夢靨,那麼恭喜你,你已經成功脫離「理財鬼門關」的陰影。只要做到這一點,理財 IQ 不論考卷及不及格,都可以算是理財優等生了。

接下來是「利率」與「匯率」的問題。銀行利息那麼低,錢到底要擺哪裡?先不要聽股市老師們天花亂墜的建議,如果我告訴你,現在的利息比民國七十九年、股市一萬兩千點的時候還高,你信不信?

股市狂飆的時候,雖然定存利息高達七%,但是由於物價飛漲、股票天天漲停板、房子一日三市,現金存在銀行,實際上根本是天天縮水,同樣的東西,今天賣一萬元,明年恐怕得拿一萬二千元才買得到;現在的情況剛好相反,同樣五百萬元前幾年能買台北縣三十幾坪的房子,今天卻可以「升級」買到四十坪的房子,不只是房子,現在滿街的「百元屋」(每樣商品全都一百元︶、「五十元店」、「十元店」,錢放在銀行雖然沒有利息,但是能夠買到的東西卻越來越多。


保本就是賺錢 克制消費衝動

利息不能夠光看「名目」,必須看「扣除通貨膨脹率」之後的「實質利率」,十年前銀行定存雖然高達七%,但是扣除通貨膨脹的實質利率卻是負數,所以大家拼命把錢拿來買股票;現在物價下跌,銀行利息雖然只有二%,通貨膨脹卻是負數,算起來實質利率還有三%、四%,所以,就算沒有利息,錢放在銀行還是自己會長大。

想通了「保本就是賺錢」的觀念,就不會天天想把錢從銀行領出來了,不過,重點是錢放在銀行不要亂動,好不容易存個一兩百萬,卻天天想要拿來買名牌、買車子、買股票,三下兩下很快就用光,還是等於白搭。所以,克制自己的消費欲望,是所有理財的最根本守則。

認清了低利率的特質,接下來就是儲蓄與退休的問題,低利率時代的第一個衝擊,就是所有人的退休時程都會被迫延後。過往的退休計畫,總是以年息六%上下的收益來預測,現在利息剩下二%,原定的計畫自然會被迫延後。


放棄不切實際的退休夢

在這裡倒是有個特殊的想法與讀者分享,過去我們都喜歡做「五十歲退休」、「四十五歲退休」的美夢,問題是現在每個人都長命百歲,根據美國國家統計局的預測,現在五十歲以下的這群人,有七五%的機率會活超過八十歲,有一半的人會活到九十歲,這樣問題就來了,如果你想五十歲退休,卻得活到八十歲、九十歲,那麼退休之後還有三、四十年的日子,要怎麼過?

「五十歲退休」這句話背後、沒有說出來的意涵,其實是「現在工作很苦」、「賺錢只是為了糊口」,所以才會想要「退休以後,可以做想做的事情」,問題是,台灣兩千多萬人當中,有多少人知道自己真正想做什麼事情呢?天天出國旅遊、環遊世界是大家的夢想,但是那不等於退休。

所以,千萬不要為了利息低、無法退休而煩惱,最怕的就是為了不切實際的退休夢,把辛苦賺來的鈔票拿去買會跌價的股票、買可能會倒閉的保險公司的長期保單,最後血本無歸。真正該煩惱的問題,應該是自己是不是熱愛眼前的工作,有沒有可能被老闆開除,自己銀行存款有多少,如果答案是肯定的,那你已經是幸福得不得了了,至於退休的問題,等到六十歲再來想吧!

逃離「理財鬼門關」的最後三個建議:熱愛你的工作,確保收入穩定,並且維持銀行存款穩健增長。

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