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節約是年輕人理財成功的第一步 P.92

節約是年輕人理財成功的第一步 P.92

年輕學子開始學習理財,想要贏在理財起跑點,卻又因為受不了消費誘惑而落入了循環利息的陷阱,反而成為「錯誤的第一步」,到底要怎樣才能揮別負債、輕鬆理財?理財專家們給了忠肯的建議。

消費形態的轉變是讓年輕學子負債增加的重要原因之一。年長一輩的人形容自己的學生時代,泡麵和饅頭都是當時的最佳夥伴,節儉度日的方法是他們學生時期關心的重點,負債對他們來說,就像是一種缺點。但今年畢業的七年級學生們已不復如此,最新的球鞋、最棒的餐廳、最有趣的遊戲和出國旅遊,才是他們共同的話題。大量的消費加上信用卡普及,負債對他們來說,似乎漸漸變成一種常態。

根據東方線上資料庫( E-ICP )歷年來的資料顯示, 二○○二年各級學生在金錢應用上,花在休閒、應酬、玩樂的比率為八三.四%,花在飲食上的比率也有七一.八%,分別占居第一和第二名,第三名才是自己存起來,占五九.八%。


了解自己的需要與欲望

在調查中同時顯示,去年學生們每月平均收入為一千零三十元,今年平均的收入雖相去不遠,為一千零八十一元,但與去年平均開銷水準三千九百一十四元相比,今年為四千兩百一十五元,也就是說,今年學生們平均每個月的赤字達到三千一百三十四元,較去年增加九%。累計起來一年平均就有三.八萬元的負債,以大學生來說,四年下來的平均赤字將達十五萬元以上。觀察到這個現象,《今周刊》請來三位理財顧問,針對學生負債問題給與建議。

發行理財電子報已有一段時間的群益證券副總經理陳忠慶,經常收到身負債務年輕學子的電子郵件,向他詢問「負債解套」的理財方法。但看著電子信箱裡許許多多的「求助信」,陳忠慶認為,正確的解決方法無他,仍以節約消費、盡量還債為主。

「學生理財其實不太可能有什麼撇步」,陳忠慶說,「本來就是從節約開始」。他建議學生擺脫負債的第一步,就是不要再增加自己的帳上餘額,並且開始記帳,搞清楚自己在食衣住行育樂方面,是不是還有許多能夠節約的空間。

舉例來說,學生族群的開銷中居高不下的手機費,就是一個可以壓縮的費用;也不要讓每個月信用卡的未繳清餘額又添新帳。陳忠慶認為,最徹底的解決之道,還是忍痛把卡剪了,以「杜絕後患」。

許多學生有了負債仍然不敢向家裡表明,但是若比較繳不出卡費而不斷動用循環額度的痛苦,陳忠慶仍然建議負債學生向家裡求援,先把循環利息止住,再想辦法慢慢地還。但這個方法最大的缺點,就是許多學生在家人將債務還清之後,又故態復萌。一旦養成習慣之後,負債噩夢一再重演,最後可能連家人都幫不上忙。

荷銀投信總經理章嘉玉則表示,不論用的是什麼樣的手段,年輕人的理財問題,一定要從觀念改起。章嘉玉建議負債學生首要注重的,應該是認清財富不會從天下掉下來,再來是了解各種理財工具,從書籍、網站的資料,和個人理財專員的建議中去建立自己的理財概念,並一步步累積財富、擺脫負債。

至於一般負債學生常見的過度消費的習慣,章嘉玉則建議以「只使用現金」的祕訣來破解,沒有現金,就不要消費。但是單以「節流」來解決負債問題可能還嫌消極,目前兼職的就業機會不少,章嘉玉說:「愈早歷練愈有利。」一方面可以獲取現金補負債的洞,一方面也可以有更多的社會參與,並且從中養成先儲蓄、後消費的習慣,才能遠離負債。

最後,章嘉玉提到,或許現在的學生受到太多家裡的照顧,獨立理財能力降低,以至於今日負債出社會,有心的家長其實應該負起責任,多關心自己身邊的孩子,是否真的具有理財的觀念和能力。否則,光是給孩子一座金山,仍無可避免孩子花費無度,畢業後偷偷地背債過日子。

剛踏出社會的負債新鮮人雖然第一年薪水不會太多,但是仍要咬緊牙關存錢還債,怡富投信協理張國蓮建議,可以將薪水分成兩份,扣除生活基本消費後的收入,就視作是「還債基金」,當作是一般定時定額的基金一樣,逐步把債還掉。要治好「月光族」的消費病,張國蓮說:訂下時程表去督促自己還債吧。

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