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守住財富穩穩獲利 悠哉過活 P.138

守住財富穩穩獲利  悠哉過活 P.138

五十歲,人生過了一半,接近退休的這個階段,投資理財應以穩健為主,投資固定收益的標的,再搭配一定比率的積極型投資,除了守住現有財富外,五十歲仍有機會創造財富。

五十歲,好像站在人生的分水嶺上,有人已經擁有可觀財富;有人卻仍兩袖清風。這時離退休愈來愈近,時間的壓迫感愈來愈重,此時應該如何面對人生的財富問題?

「五十歲之後,我想用平穩的方式賺錢,不想為錢太過操勞。」今年五十二歲的蔣欣榮從年輕就積極投資理財,賺進可觀的財富。他認為,五十歲的理財重點,應該以賺取固定收益的穩健型投資為主。

目前擔任益豐化工公司總經理的蔣欣榮,投資布局以房地產與績優股為主。房地產方面,他的投資策略很另類,專門投資工業廠房,這成為他累積財富的重要來源。

蔣欣榮說,工業廠房的保養費低、意外支出少,租金報酬率六%到八%,比住家的租金還高,只要選擇台北縣市不錯的工業區,出租率都很高。

更重要的是投資門檻並沒有想像中高。以他的經驗來看,一百坪左右的廠房最容易出租,總價約一千萬元,不像店面動輒好幾千萬元,一般人根本很難操作。

他建議買進中古的廠房,比較便宜。一百坪的廠房每月租金約五萬五千元,即使扣除貸款,每個月還有二、三萬元收入。目前他一共投資四個工廠廠房,外加兩間套房,每個月收入就有近二十萬元,足夠未來生活所需了。

此外,當房地產價值提高,廠房也會跟著增值,屆時可選擇賣掉,賺取增值的錢。但是目前他並沒有賣掉的打算。他認為,這種固定收益的投資很適合五十歲的人,作為未來退休財源。


績優股、房地產適合中年投資

除了房租固定收益之外,蔣欣榮也長期投資績優股,績優股過去不僅是他創造財富的重來源,他認為這種高過定存的投資,每年可以穩穩獲利,只要操作得宜,也可以成為五十歲創造財富的重要投資工具。

蔣欣榮選擇績優股的標準是,先看這支股票的歷史紀錄是否有固定配息,再看公司老闆的品德,是否正派經營,像王又曾這種老闆的股票,他絕不會投資。再來是看財報數字,了解其經營狀況,最後再研判未來三、五年的產業趨勢是否有成長性,符合這些條件的股票,買進之後,平均持有一、二年,獲利都在五○%到一倍之間。

「績優股票不怕套牢,也不必設停利點。」他的操作模式都是選定標的之後,耐心等待,有時碰到有人炒作,獲利都以好幾倍計算,只要沒有破月平均線,就不會賣出。即使沒有人為炒作,放著收股息,也不會虧損。

他用這個方法投資國內股票,十年左右,三百萬元變一千多萬元。也曾投資中國B股,三百萬元變八百萬元。現在他持續投資績優股與工業廠房,他認為五十歲不宜冒太大風險,這兩種投資方式都可以讓他在平穩中獲利。

他強調,現在健康最重要,不想為錢太過擔心操勞。「靠著固定收益也能創造大財富」,這種穩健的投資方法,就夠富足了,別無所求。


五十開始學理財  仍有機會富足

像蔣欣榮這樣從年輕就積極投資理財,五十歲就累積足夠財富,算是相當幸運的了。不過,還是有些人在五十幾歲時,仍得為生活打拚,離富足仍有相當距離。對某些人而言,五十歲如果正好遇上中年失業,想要富足更得加把勁了。

過去在媒體業任職擔任中級主管的吳瑾勳,就是在五十一歲時面臨失業,領了一筆資遣費之後,頓覺人生茫然。他說,上了一輩子的班,努力工作,賺來的錢只知道存下來,從來沒理過財。

「我是五十歲才開始學理財。」這幾年來,他把一部分錢拿來做美金定存,其他的錢則用來投資房地產。為了投資,他去聽大師演講、看財經雜誌,了解市場訊息。

他還不斷看房子,一年可以看上百間房子,努力學習怎麼投資房地產。這一年多來,陸續買了一間華廈預售屋與兩間套房,套房準備出租。由於過去沒有投資股票的經驗,他不敢貿然嘗試,房地產是他的興趣,相對股票來說比較穩健,即使跌價,拿來出租至少有固定收入。

目前他在一家公司擔任part time的業務工作,但收入並不算高,他一面做投資,一面尋找可能的創業機會。「我實在開始得太晚了,如果早一點開始投資理財,比較有把握。」不過,目前至少已經起步了,希望還來得及富足。


投資規避高風險  讓自己安心

現在五十幾歲就已退休而能享受富足生活的人,並不多見。前中信金人力資源處副總處長梁艷秋,於二○○六年四月退休,住在淡水的別墅裡,每一季都安排出國旅遊,在國內期間,生活安排得非常豐富、星期一、三、五上午練瑜伽,下午逛書局與市場;二、四、六參加扶輪社活動,打球、登山、學攝影。

看到她的生活狀況與快樂模樣,想來人生最終極的目標不過如此。梁艷秋分享她的退休生活與財富管理方法:三○%的錢放年金保險、四○%放集團股票(中信集團)與績優股、二○%定存、一○%放海外基金。

年金保險是從年輕就開始儲蓄的老本,比定存利率高,隨時都可以提領,她還享有中信退休員工的優惠定存。穩定的財務安排,讓她可以過著優游自在的退休生活。即使已經退休,她還是經常上網了解財經動態,她認為即使交給專家幫你打理,自己仍然要隨時關心財經情勢,比較安心。

現代人的平均壽命延長,五十歲這個年紀距離終老至少還有三、四十年時間,這時候不論你是否已擁有財富,或仍在打拚,正確的投資理財,除了守住財富,還有機會創造富足人生。


給50 世代的叮嚀 現在才開始理財不嫌晚
50歲若還沒富足,還來得及嗎?摩根富林明資產管理公司副總張慈恩認為,科技愈來愈發達,以後活到100歲很平常。50歲不過是人生中點,未來還有40、50年,即使50歲才開始理財,也還來得及。

張慈恩建議,50歲到60歲以後,基本上以守代攻。如果風險承受度不高,或理財經驗不足,建議攻擊型的衛星資產要降低,守住現有財富。

但是如果年輕就有理財概念的人,張慈恩認為,50歲以後,投資更加自在,對風險比較熟悉,可以適度調整,增加攻擊型的衛星資產。重點還是要了解自己對投資的理解和期待。

第一銀行大安分行個人金融副理孫娟娟建議50歲仍未富足的人,此時收入較高,每月可以3到5萬元定期定額投資基金。

孫娟娟指出,如果從50歲開始每月定期定額3到5萬元,到了60歲或65歲退休時,至少可以累積五、六百萬元到一千多萬元,若加上退休金,就可以過衣食無缺的生活了。


50歲資產配置建議
4成股票投資比重及區域分配為:
(1) 全球化布局之資產配置型基金:20%
(2) 美歐日等成熟型國家股票型基金:15%
(3) 新興國家股票型基金:2.5%
(4) 台灣股票或台股基金:2.5%

5成債券投資比重及區域分配為:
(1) 歐美政府公債為主之高評等債券型基金REITs:30%
(2) 保本型連動債:15%
(3) 新興國家債券型基金:5%

1成現金

資料來源:國泰世華銀行財富管理部
註:此配置為保守穩健型,讀者可依風險承受度做調整。
以下的錯誤千萬不要犯:
1. 投資長天期或不保本的商品
2. 高風險投資
3. 輕忽稅務規畫

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