雖然在循環利息收入超越壞帳額度前，各銀行還不能說已完全脫離卡債風暴，但在拋棄過去只求業績，不理風險，漸漸朝向穩健策略後，國內銀行信用卡業務已經嗅得出有重新起飛的契機。
過去只衝業績 不知風險
「只要信用卡的循環利息收入小於呆帳的一天，銀行就走不出信用卡的暴風雨。」中國信託信用卡部資深副總張智銓講出了市場真相。按照目前信用卡平均循環利率一四％計算，今年六月，全部信用卡利息收入約為十五億元，同月所有銀行提報金管會呆帳為二十三億元，離損益平衡顯然還有一段距離。
不過，儘管還在暴雨中，有人似乎已率先甩開泥濘，開始摸黑前進。這一次，各大銀行信用卡部主管心裡多裝了一本「風險控管手冊」，衝業務同時，也知道躲開坑洞，腳步放慢放穩。
過去，台灣各大銀行信用卡部主管全部都是業務取向，一字排開，每個人談起「哪張卡發卡量最大」頭頭是道，如果問到「哪張卡的逾放比最低？」一個問題可以問住一堆主管；邏輯思惟只有攻擊，沒有防守，是種下之前信用卡風暴的主因之一。
風暴後，最主要的改變措施，來自於金融聯合徵信中心開始發揮實際功效。過去，聯徵中心形同虛設，許多銀行發一張卡，徵信只有單一管道。只知申請人的目前所得、過去與自家銀行的往來紀錄，卻不用知道申請人已擁有幾張信用卡、共有多少額度，因為主管只要求發卡量，不問呆帳。
就算銀行願意在核卡時，花錢調閱聯徵中心資料，但因存在時間差，申請人也很容易閃過追蹤。如同時申請數張不同銀行的信用卡，聯徵中心根本來不及更新已申請卡片的額度，銀行一樣徵信不出來。
過去，銀行主管推說徵信費用太高，結果因小失大陷入漫漫長夜的黑暗期。如今，金管會跳出來押著銀行做。
風暴後，金管會設下三大風險門閘，第一，聯徵中心徵信費用大降，每筆徵信費用只剩過去的一半不到。而且，按照信用紀錄不同，金管會規定每張卡至少每半年向聯徵中心複審一次，隨時掌握每張信用卡最新信用狀況，避免信用突然惡化的情形發生。最後，嚴格控管每位持卡人的信用額度。所有卡片額度加總，不得超過個人月收入的二十倍，確保持卡人的還款能力。
頂級卡成為業者主力
此外，銀行也另闢管道開源，以信用卡極有限的手續費收入，來多少平衡高逾放的問題。例如，中國信託一直努力經營各家刷卡商店到銀行間結算的收單服務，如今市占率達到二五％；收單賺的是穩當的手續費收入，沒有逾放問題。又例如，增加特約商店的刷卡手續費收入，也是每家銀行致力發展的業務。
此外，過去業務衝第一的信用卡主管，也逐漸願意接受風險為先的觀念，從第一線的客源著手分類，鎖定安全、低逾放的客源下手。因此，過去被銀行當作「美化門面」成分居多的頂級卡，再度重回主戰場。
包括年費二萬元的國泰世華世界卡、一萬八千元的尊榮白金卡、三千元的中信銀商旅卡都是今年上半年信用卡主流。國泰世華的主管說，這種客源帶來循環利息不多，但安全可靠，又可連帶帶動銀行財富管理等其他業務，在風暴之中最受銀行青睞。
此外，以百貨、賣場為主體的企業聯名卡，也躍為市場主流。花旗銀行信用卡負責人潘柏迪（Pradeep Pant）說，這種卡片被花旗定位為「隨時會放在消費者口袋」的卡片，使用率非常高；儘管在一般民生消費的刷卡金額多半不高，但相對逾放也不高。過去銀行致力鎖定高額的奢華消費，衝刺單筆刷卡金額的行銷方向，已經悄悄轉了大彎。
「最壞時候雖然已經走過，可是曙光也還沒看到！」一位不願具名的中型銀行信用卡部副總經理說。不過，就在黎明來臨前，已有很多銀行動起來，用安全打底，用謹慎摸黑前進。短期內，信用卡恐怕很難再像過去所有鎂光燈聚焦；但能肯定的是，這一次，步伐是穩健多了。
.jpg_280x210.jpg)