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30、40、50 長壽理財套餐符 P.118

30、40、50 長壽理財套餐符 P.118

投資紀律的建立,是長達三十年、四十年的退休理財計畫成功與否的關鍵。
六十五歲的賣菜小販蔡弘三,年輕時,就懂得只買不賣台塑股票,累積二、三十年下來,每年發配股利就有三百萬元收入,只要台塑不倒,就夠他活多久、領多久!

清晨六點不到,天才曚曚亮,蔡弘三已忙了好一會兒了,跟雇來的夥計交代好今天進貨要注意的事項。最近菜價漲,提供給餐廳的菜成本也提高不少,生意並不好做。

早起對六十五歲的蔡弘三,不算什麼,從年輕開始,因為在菜市場賣菜,他就得早起;十年前,因為菜市場拆遷,讓他不得不結束二十四歲就開始經營的賣菜生意。現在他只留著幫一、兩家餐廳送菜的生意,不光只是為了賺錢,也給自己的退休生活找點事做。

為辛苦錢找好歸宿

雖然形同過著退休生活,但蔡弘三一點都不擔心日常花用的問題。因為他每年都有將近三百萬元的進帳。這是他的另一位「夥計」幫他賺的錢;他手上擁有共計六百張的台塑、南亞股票,每年發配的股利就是他的退休收入。因為有九十一歲的「夥計」王永慶為他賣力賺錢作家底,蔡弘三近來的身價,也隨著台塑股票的狂飆而水漲船高。

只有高中學歷的蔡弘三,在他成長的那個年代,光是維持生計都很艱苦,哪裡還有空去懂什麼退休規畫?年輕時,還曾經一家五口借住在親戚家中,蔡太太說起那段從清晨做到夜半的辛苦日子,滄桑頓時浮現她的臉上。

不過,年輕的蔡弘三夫婦攢錢的方式比別人更積極一點,夫妻倆每個月收入十幾萬元,但靠著賣菜收的現金周轉,每個月跟的會就有二十萬元,「每個會到期後,有了一筆錢,我就拿一點來買股票。」

讓好企業、好老闆為你賺錢

那年代懂股票投資的人不多,蔡弘三一名賣菜小販,自然也聽不到什麼明牌,但他還是有自己一套選股邏輯,「我只挑老闆!」因為報紙上寫「王永慶是經營之神」,所以他買台塑股票,從年輕買到老,只買不賣,加上多年來的配股,到蔡弘三五十幾歲退休時,已經累積了六百張的台塑、南亞股票。

不僅如此,四十幾歲時,兒女都還小,他給自己和太太買了壽險,十幾年前他用兒女的名字買了年金險,這幾年保險陸續到期後,夫妻倆每年有將近六十萬元的年金收入。這兩年蔡弘三又「轉進」基金,一個月十萬元定期定額的基金投資,兩年下來,累積報酬率也有三、四成。

就這樣靠著賣菜的生意,加上單純的投資理財,夫妻倆把三個小孩養大,還為每個孩子都準備了一間房子。退休這十幾年,他和太太兩人每年出國,義大利、土耳其、俄羅斯都已走遍;近幾年流行的杜拜,早在七星級的帆船飯店還沒蓋之前,他們就已造訪;在經濟完全自主的條件下,夫婦倆還去了一趟要價三十幾萬元的阿拉斯加郵輪之旅,生活愉快愜意。

因為過去的努力耕耘,現在他們開始採收豐盛的成果,也不擔心有糧盡的一日,可以安心過著富足無虞的晚年生活。

不論是跟會、買股票、壽險,還是基金,蔡弘三的理財其實沒有什麼大學問,理由只是「它們的利率比銀行高」;小生意人,每天早出晚歸,就只希望自己辛苦賺來的錢,能創造最大的效益,而不是只存放在銀行裡。而他「看公司老闆」的買股票哲學,稱得上是最單純有用的心法,也為他帶來固定而豐厚的收入。

耐心長抱優質投資標的

很多人都和年輕時的蔡弘三夫妻一樣,從早到晚追著四隻腳的錢,比蔡弘三幸運的是,現在有很多的投資工具,可以創造財富,打造長壽生活。但有多少人可以像他們一樣,嚴守長時間的投資紀律?

理財顧問認證協會祕書長劉凱平舉例,從一九八六年到二○○五年這二十年期間,美國S&P 500指數,年平均報酬率在一一.九%,但股票基金投資人平均報酬率卻只有三.九%,如果再扣掉三%的通貨膨脹,「投資」這件事對多數人而言,根本就是白忙一場。

其實,只要選對標的,不要頻繁進出,長期下來要維持一○%的投資報酬率並不是太難的事。

退休計畫 達成率八成

至於要如何準備?永豐人身保代董事長吳家懷說,想要知道「若想在T歲時,存到X元」是有方法的,透過一連串的問題,例如:「有收入的時間還有多長?」「要存多少才夠?」「準備要用幾年?」這將幫你釐清財務安全缺口,並透過風險分散的資產配置,來達到補足缺口目標。

吳家懷強調,擬定的退休投資計畫,達成機率最好有八成,才不會讓晚年生活陷入沒錢花的困境。如果已經預期自己退休金準備不足,就要調整計畫,他說,一般可以就「目標高低、退休時間、投資金額、資產配置」四件事去調整,但隨著年齡增加,調整的空間、條件愈來愈有限。

他最羨慕三十歲的年輕人,只要規規矩矩、有紀律地做,都有機會成功。用時間來換取風險,是很奢侈的一件事,時間長、風險不見了,即使一開始的薪水不是很多,時間還是可以幫你做工。

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