在今天看見明天

理財的第一步

理財的第一步

投資停看聽-基金野人

名人專欄

shutterstock

2011-08-02 17:02

相信大部分的人都聽過一句話,你不理財,財不理你……但很多人卻碰到一件很尷尬的事,就是……你越理財,財卻越來越「離」你……而去,Richie本身處理過很多這一類的case,所以想跟各位朋友分享最重要的「理財第一步」該怎麼做?

在處理這些案件的經驗中,我發現一件最重要的事,就是大部分的人,「不清楚自己要甚麼」,所以理財第一步就是——

一:「要了解自己」

要了解自己的資產狀況、財務狀況、收入與支出狀況、固定收益、每個月可支配所得...等。儘管再高明的顧問,也無法得知這樣的私密資訊,因此您必須自己了解這些資訊細節。

二:要了解自己要的是甚麼?

除了了解自己的狀況以外,更重要的是了解自己要的是甚麼?每個人對成功的定義不同,對生活品質的要求不同,年齡、背景、家庭狀況都不同,所以要了解您對於理財的目標是甚麼,您達成自己的理財目標需要多少的錢,再依照這樣的目標,和離您達成目標的預定時間來換算,了解每年必須撥出多少預算,投入目標能達到多少年報酬率的理財工具。
 
三:退路是什麼?

所有的理財工具都有它的優缺點,沒有任何一種理財工具是只有優點沒有缺點的,理財商品沒有絕對的好壞,只有適不適合,而如何依照自己的狀況,去規劃自己對理財商品投資的比例,那就是更進階的學問了,但最重要的是,要考慮「退路是甚麼」? 這句話的意思是,當這樣的理財商品表現不如預期時,是否有退路?所謂的退路,就是您有沒有至少保留一年的緊急預備金? 或是對您的人身風險有做好足夠的風險控管?

必須強調的是,雖然我「也許」可以靠投資賺很多錢,但前提必須是,我已經對我的人身風險做好風險的控管,因為投資有風險,不投資的話您的風險就只剩下購買力被通膨吃掉的風險,但人身風險,卻隨時都可能發生,尤其當您的資產規模還不是很大的時候,也許您投資神準,投資了十萬塊,賺了一倍,賺了十萬塊,但發生了一個您預期外的人身風險,可能需要付出的代價將是十萬的好幾倍,也可能您好幾年的資產累積,都因為沒有做好人身風險控管,而一夕盡失。
 
四:工具的選擇。

理財工具有很多,保險、基金、股票、外匯、定存、債券、房地產……這是一般人比較常接觸到的理財工具,但其中像是債券或是房地產,都有所謂的「進入門檻」,也就是它的基本投資金額相對龐大,因此不建議在您資產規模還不大的時候,去做這一類的投資。

投資工具必須做適當的分散並保持流動性,這兩類投資商品流動性相對較差,股票流動性雖然好,但它波動性也相對來的大,坦白說我很少遇到,投資股票真的賺到錢的人。因此我最推崇的理財工具是共同基金,所謂的共同基金指的就是集合眾人的錢,去做他們共同目的的事。

舉例來說,假設投資一家公司債券的基本金額是台幣三百萬,但透過共同基金投資債券,可能只需要台幣三千塊,而且投資的是一籃子的債券,不是單一公司的債券,既獲得了債券的優點,又避開了投資債券的流動性風險。同樣的,股票型基金、房地產信託基金等,都可以透過共同基金,投資這些有進入門檻的工具,或是避開單一產品的高波動率。加上專業經理人幫您做管理與佈局,每個人剛開始賺最多的錢都是來自於本業,但當本業的收入累積到了一定的金額,如何將這些資金創造出更多的現金流,重要性就不亞於本業。下周我們將繼續跟您分享,這個我最推崇的理財工具~共同基金的相關知識。

延伸閱讀

別讓稅金稀釋你的投資獲益

2008-04-24

致富or致命?

2011-08-04

為什麼要買基金

2011-08-09

當金融商品裹上高報酬的糖衣時—面對銷售話語 你把持得住嗎?

2012-01-03

金融資產大漲後 有錢人正在做的四件事

2018-06-21