無痛省錢 苦勞上班族存下半數薪水

走進正值周年慶期間的百貨公司裡，斗大醒目的海報上寫著滿千送百、各家信用卡的優惠資訊，每家專櫃的櫃姐無不卯足全力，說服消費者掏出口袋中的信用卡，無怨無悔地刷下去。然而，正當大家被櫃姐洗腦時，精打細算的陳詩瑜（化名），卻有一股與眾不同的冷靜。

平常的她，是不追趕周年慶熱潮的，今天皮夾裡也只準備了二千元，目標就只鎖定一件保暖的外套，「既然消費目的是為了『保暖』，就不去看那些『不夠保暖』的衣服。」而即使看上了一件相當滿意的款式，只要超出預算一百元，她也會毫不猶豫地放回去。

其實，理性消費並沒有想像中困難，陳詩瑜說，每次去逛街前，一定會先設定好「消費目的」，例如，平常騎車上下班的她，買外套一定是以保暖、防風為優先考量，然後就根據這些條件專心地找，再加上嚴格制定預算，如此一來，就可以盡量避免東看西看，最後又買了一堆不需要的東西。

降低痛感 抓緊每日預算 分期攤提消費

今年二十七歲的陳詩瑜，出社會工作近六年，從事幼教工作的她，月薪始終停留在二萬三千元，正因為薪水不多，每一分錢都更顯重要。不過，靠著堅定的意志力強迫儲蓄，她目前已累積了約八十萬元的資產，希望在三十歲前存到第一桶金的計畫，眼看著即將達陣。

「其實，我只是徹底落實『收入減儲蓄等於支出』這個再簡單不過的原則而已。」陳詩瑜表示，每個月只要薪水一發下來，她就會先撥一萬元到另一個儲蓄帳戶，剩下的一萬三千元中，三千元定期定額投資基金、三千元上繳父母作為家用，剩下的七千元，才是每個月的生活費。

「一個月用七千元，這樣還不夠，你要更精準地告訴自己，每天的預算是二三○元。」陳詩瑜將七千元除以一個月的天數，估計每天可消費金額約在二三○元。「清清楚楚，是有效存錢的前提。」她強調，把預算額度精算到「每一天」，才能知道今天多花了多少錢，明天要立刻省回多少錢。

陳詩瑜表示，「清清楚楚」不但是有效存錢的前提，也是「無痛省錢」的前提。她有點不好意思地舉例，雖然很省，但假日偶爾還是會和朋友聚餐，犒賞自己一番，「如果知道六天後的聚餐可能會多花三百元，自己就會很清楚，現在開始每天要多省五十元，每天的預算剩下一八○元。」她強調，因為清楚每天的預算，才能精確為未來的消費「分期攤提」，降低「一次省足」的痛苦。

精明消費 刷卡搶優惠 不忘留等額現金

另一方面，她雖有信用卡，但「信用卡是我的省錢工具之一。」只有使用信用卡能夠得到優惠的必要消費，陳詩瑜才會掏出信用卡，「重點是，今天刷了多少錢，回家一定會立刻把等額的錢放在一個信封袋裡，等著繳款日到來，如此才能確保這個月的消費，不會變成下個月的負擔。」

陳詩瑜認為，省錢非但不是虐待自己，更能降低「不時之需」的痛苦。「隨著年齡增加，常會收到紅色炸彈，如果平常沒有儲蓄，根本沒有預算可以包紅包！」她表示，如果有這種意外支出，就會動用儲蓄帳戶的錢，才不會造成日常生活的負擔。

而年關將近，對於即將到來的年終獎金，會如何分配？陳詩瑜說，每年年終大約發一個半月，除了提撥一部分用來包紅包給家人之外，其他部分，則當作是給自己一年一度的「周年慶」，趁機會在過年假期中，吃平常捨不得吃的大餐，去比較遠的地方遊玩等，在辛苦儲蓄了一年之後，額外給自己一點心理上的報酬。

至於每個月定期定額扣三千元的基金投資，陳詩瑜也已累積了約十八萬元。她回憶道，自己剛投資不久，就遇到二○○八年的金融海嘯，眼看著跌跌不休的報酬率，讓她每天都過得很焦慮，決定暫時停扣，後來市場止跌回升時，讓她扼腕不已。但也因這次經驗，讓她體會到，在市場低點時繼續扣款的重要性。

仔細觀察陳詩瑜的理財行為，不難發現，正因為她的收入不多，每一分錢使用起來就更謹慎、更有計畫，再加上有紀律地儲蓄，資產累積速度更勝同儕。她說，看著自己逐漸成長的存款數字，真的很有成就感；短期內最大的夢想，就是存到一百萬元時，要犒賞自己去歐洲旅行。

無痛省錢４心法

心法１ 精算出「每一天的預算額度」
將每月預算進一步計算出「每天的消費額度」，才能精確為未來的消費「分期攤提」，降低「一次省足」的痛苦。

心法２ 設定好「每一次的消費目的」
省錢不代表不能消費，但消費的目的要十分清楚，想買保暖外套，就不去看不能保暖的衣服。

心法３ 刷卡後「立刻封鎖等額現金」
每次刷卡後，要立即把等額現金封鎖到信封袋，等待付款，以免喪失消費戒心。

心法４ 給自己「每年一次浪費的機會」

利用年終獎金的多餘收入，讓自己的消費情緒找到一個小小的出口，否則意志力終將被欲望打敗。

陳詩瑜（化名）

出生：1984年
現職：幼稚園教師
學歷：育達技術學院幼兒保育系
年收入：31萬元