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4帳戶管理術 小資女34歲擁千萬房產

4帳戶管理術 小資女34歲擁千萬房產

很多大學生離開校園,還沒賺錢就先背 學貸;來自小康家庭、私立大學中 文系畢業的喬芳也一樣,剛畢業就背負45萬元助學貸款。但學貸壓力更讓她體會到「金錢」的重要性。據規定,若能在畢業後一年內清償,學貸就免利息。因此,喬芳一畢業 馬上找到工作,當時起薪2萬6,000元,她省吃儉用想趕快還債。

每月薪水匯進戶頭後,她先將一半轉匯到其他帳戶去。剩下的才是每月生活開銷可以動用的,等於每月存下一半薪水,加上年終 獎金,很快就存到20萬元。她在大學時打工 和投資基金累積到10萬元,以 及向家人籌措 15萬元,讓她畢業一年後就把學貸還清。
 
 
追求高CP值 精打細算 不為省而省
 
 
「財富是一步一腳印累積而來的。」喬芳很早就有這樣的體悟。還完欠債,喬芳絲毫不懈怠,除了省錢之外,也積極理財。她的理財目標很清楚,就是「要擁有一間屬於自己的房子」。為此,喬芳還完學貸後,努力存下第一桶金,朝結婚置產的目標邁進。
 
 
雖奉行節儉,但她不會為省而省,而是追 求高CP值(性價比)。如她會買上萬元的 iPhone,搭配每月1,000多元的月租費和3G網路資費方案,家中就不需再另外申請寬頻 網路。她也會買 一雙450元、別人眼中很貴的優質拖 鞋,但一穿就是6年,攤下來很划算。
 
 
她也很明白,只靠死薪水和省吃儉用是 不夠的。2007年正值牛市,她買基金,男友鑽研股票,兩人很快累 積到百萬元。沒想到,2008年金融海嘯,卻 讓她和男友的資產剩下3成,忍痛部分認賠出場。
 
 
喬芳說「30歲前有3次破產的權利」,不要害怕風險就裹足不前,只要還有工作能力,就一定可以靠收入再站起來。一年多後,兩人發現市場有反轉訊號,又繼續投入,把賠掉的部分全賺回來。
 
 
有了第一桶金,喬芳積極看房,依據自己及男友的財力,計算出可負擔的物件價格。 男友從事金融業,兩人月薪加起來約8萬 元,每月可負擔2萬多元貸款,買房預算約 總價600萬元、位於新北市新店區的房子。
 
 
4本存摺專款專用 大錢、小錢都搞定
 
 
2009年6月,政府推出史上最低利率的青年貸款,他們把握機會,加緊看房的腳步。喬芳當時在網路上看到非常喜歡的房子,但 當時賣方出價1,050萬元,她自認買不起,打消念頭,結果半年後,她發現那房子已降價 至950萬元,她看準賣方急於出售,趕緊請房仲帶她看屋。她透過不同的房仲,連續看 了2遍,最終和屋主討價還價成功,提高購屋的預算,在新店區大坪林捷運站附近買下 一戶30坪、總價850萬元、含車位的社區大樓。
 
 
由於買房超出預算,她對金錢管理更加謹慎,透過每日記帳、專款專用,管理自己 的資金流向。「我原本有3個帳戶,包括薪資、投資、緊急預備金帳戶,買房後,又多了房貸支出帳戶。當薪資帳戶入帳,第一件事就是按固定比率分散在各個戶頭。」
 
 
其中,三分之二的薪水(約3萬元)都匯入房貸支出帳戶,剩下三分之一用來投資,工作績效獎金就存入緊急預備金戶頭。她負責繳房貸,另一半負責生活開銷和投資,每 月房貸要繳1萬6,000元,但她不喜歡負債的 感覺,每個月薪水進帳,就直接把3萬元匯入房貸支出帳戶,希望早點還完房貸。
 
 
由於大筆還款,短短4年多,喬芳的房貸 已經繳清近6成,僅剩下290萬元,而她和先生的投資部位目前淨值達300萬元,隨時可還完房貸,等於已經沒有負債的狀態。
 
 
「剛開始,房仲都不太想理我們。」喬芳說,當時房市正熱,房仲看她的預算有限不太積極介紹房子給她。即使房仲願意帶她看屋,多半都是坪數小或賣相差的房子。「房仲還帶我去看那種往窗外一探頭,旁邊就是一座橋、車多嘈雜的房子。」
 
 
地段、屋齡、戶數 看房牢記3大口訣
 
 
但她不氣餒,市面上幾乎所有的房仲公司,她都去委託,只為增加看屋的機會。同時,她化被動為主動,先在網路上自行看屋,碰到喜歡的物件,再請房仲帶看實體屋。「我在網路上看了半年,大約上百間,這樣不但可以感受到市場價格的波動,出價時心裡也比較篤定。」
 
 
從網路到實體看房,喬芳累積了3個心得,首先是挑選地段,她自忖住不起捷運宅,但希望能夠走路搭捷運上班,因此特別留意一些看似有點遠,但「走小路或捷徑、 約10分鐘就能到達捷運站」的區塊。
 
 
其次,有屋齡的房子降價空間較大,但會留意管委會是否運作正常、住戶是否拖欠管理費等。在看房時,她特別注意電梯間貼的管委會財務公告,確保未來的住所是否為管理得當、住戶素質不錯的社區。第三則是戶數不要太多,因為她曾住過千人社區,人口繁雜,管理也比較鬆散。
 
 
房屋有增值潛力 比撿便宜更重要
 
 
喬芳說,增值潛力比撿便宜更重要,會漲的房子,往往比較貴。雖然喜歡的房子超出預算,但她還是咬牙,和當時的男友(現已 結婚)各拿出100萬元當成頭期款,加上公 婆資助150萬元,貸款500萬元買下房子。
 
 
「很多親友都覺得驚訝,我們竟然能在房價高漲的台北,買到了自己的家。」如今, 原本850萬元的房子已增值至1,200萬元,讓 年僅34歲的喬芳坐擁千萬資產,晉升有屋、有車階級。
 
 
「理財目標清楚,可執行度高,就能達成夢想。」喬芳認為,投資理財的方法很多,找到一個最適合自己個性與條件的,按部就班、長期堅持下去,縱使領死薪水,仍能有 車、有房又有錢! 
 
 
喬芳小檔案出生:1980年現職:網路科技公司業務開發部經理學歷:世新大學資管系碩士、      淡江大學中文系家庭:已婚
 

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