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從保險到資產配置 打造「防老存摺」

從保險到資產配置 打造「防老存摺」
許芳瑞,50歲、不婚,保險業,興趣是開車兜風, 一個人也能過好日子, 前提就是要及早做好理財規畫。

林心怡

理財

攝影/唐紹航

1024期

2016-08-04 10:52

單身族要快樂,經濟無憂才是重點,薪資、投資、保障的理財配置缺一不可,贏家親授讓你經濟無虞、樂享單身的訣竅。

「單身者的美好未來,取決於經濟能力。」在《守護你的單身時光:一個人也要好好過,學會六件事,幸福就在每一天》一書提到,一個人日子要過得幸福:「Money:單身要有錢」是其中一個重要選項。


開著BMW Z4敞篷車到海邊兜風、山上遊玩,是家住高雄的富邦人壽處經理許芳瑞的休閒之日常。

 

不婚熟女的財富自由之路  杜絕揮霍,掌握「五三二法則」


早在四十歲就達到財富自由境界的她,現在每年平均捐款七位數給老人、兒福機構做公益,即使不用工作,光是房產投資,每月就能收租七萬元;加上保本保息的保險到期後,每月還多出十幾萬元的現金花用。但興趣使然,追求工作上的成就感,仍是她最享受的事。

由於單身未婚,許芳瑞對老後保障安排得落實,健康醫療險她以「實支實付」做規畫,就算未來生病需要動任何手術,可以毫不考慮費用問題,直接要求醫師給她最新、最好的,「我覺得人只要一生了大病,就算收入再怎麼高、儲蓄再怎麼無虞,保障型的醫療險沒有先規畫好,還是有可能拖垮經濟!」

三十二歲就抱定單身主義的許芳瑞說,自己專科畢業從月薪二萬三千元的行政助理做起,後來轉行挑戰高薪工作,又懂得投資理財建立經濟保護傘,隨著工作讓她眼界開拓後,「想戀愛但不想婚」的人生觀相當明確。

許芳瑞認為,一個人日子要過得好,只要做到三項投資:投資自己,成為職場的佼佼者;投資理財,讓自己經濟無虞;投資人脈與愛,豐富人生閱歷,建立多元化交友圈,讓身心健康、思路也更清晰。

她認為,不論未來是否從事保險業,一生至少要從事過一次與「銷售」工作相關的體驗,學會建立自己的品牌價值,才能幫自己加薪。畢竟,除非能借到低利息的資金來投資,否則收入越多,才能有越多資金理財。

此外,單身者須先杜絕「揮霍成性」的觀念,應該要在有工作能力時,養成儲蓄理財習慣,把每月「收入」-「儲蓄」=「開銷」的觀念建立好,先為自己存到一桶金、兩桶金,訂定目標後確實執行。

她的作法是,透過薪資收入帳戶做「五三二」的配置,五成生活必需開銷,包含投資自己;三成用在儲蓄、投資、做好保障規畫;二成自主消費,包含享樂預算。

許芳瑞強迫自己儲蓄的方法,是從買「低總價的房子」開始,以租金養房貸,一戶一戶地存,當有資金需求還能增貸,轉投資投報率較高的標的,用滾利效果把資產養大,或透過提撥買基金的方法,累積複利效果。


35歲單身族:分散風險  債券基金可隨時贖回 當旅遊金


的確,不管哪個年齡層的單身者,都要有做好理財與保障規畫的準備,不要忽略投資複利效果的威力。新富聯合理財規劃副總、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳建議,單身女性最好先思考,羅列自己有哪些理財目標,再去找適合的理財標的徹底執行,以較保守的報酬率六%概算,只要每月定期定額投資六千元,十年即可累積達一百萬元,若更為積極的人每月投資一萬二千元,六年就能存百萬元,十年就能達到近兩百萬元。

在投資標的方面,摩根投信副總經理姜愛苓建議,三十五歲單身者以風險較分散的區域型股票基金為主;如果可投資時間較短,或一時找不到前景佳的市場,高收益債等債券型基金也可考慮,因債券基金風險較低,又具備定存沒有的流動性問題,可視旅遊須支出金額,隨時贖回變現,不像定存解約要損失利息。

至於四十歲的單親家庭,收入來源集中於一人,不僅工作壓力大,財務壓力也比一般雙薪家庭重,因此理財規畫首重穩定,能支付基本生活費與教養費用為最先考量,基本的壽險、醫療險必須具備外,對於資金的運用,可以分散於債券基金,或波動度較低的穩健基金,並且利用定期定額投資來強迫儲蓄,讓部分的資金運用上較為靈活。


40歲單身族:積極理財  定期定額投資三至五檔基金


四十歲以上的單身族,通常在事業上已累積出一番成就,財富相對充裕,可更積極理財,每月定期定額買入三至五檔基金,並適時單筆投資;但波動較大的單一市場或產業股票基金,則不宜超過投資組合的三成,可改以區域型來分散風險較為適合。例如,可單筆投資亞洲股票入息基金、全球高息股基金,或是東協基金等,都是不錯的投資標的。


50歲單身族:配置保守  固定收益、穩健配息支應開銷


至於五十歲的單身者,理財配置要比較保守,可將重心放在固定收益型商品,或是以債券基金、多重收益基金等穩健配息型商品,來支應日常生活等必要花費。

在單身保險理財規畫方面,中國人壽副總經理蘇錦隆則建議,除了投資型保單、儲蓄險之外,可加強保障型保險,例如以長照險當壽險主約,附加實支實付、醫療險、癌症險、重大疾病險等,在自己需要被照顧時,透過保險理賠能有足夠的現金自給自足。但保障型保險無須一次到位,可依人生各階段做配置調整,如此一來,財務與保障充裕的單身人生會更幸福。

 

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