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貧富差距就在存錢與賺錢的分別—你不會還在定存吧?

貧富差距就在存錢與賺錢的分別—你不會還在定存吧?

姚子明

聰明理財

達志

2010-12-30 15:11

揮別2010年,時間進入了2011年,大家的年紀又增加1歲,但薪水可有跟著一起「漲」大?事實恐怕令人失望。根據官方與民間的數據顯示,多數人可說是歲月徒增,薪水沒有進展、甚至「倒退嚕」。

先來看看勞委會的統計。勞委會於2010年9月公布2009年各行各業薪資水準,結果無論是各職類平均薪資,或是初任人員(即新鮮人)起薪,都較2008年調查低。

 

2009年7月各職類平均經常性薪資為3萬5,895元,較2008年3萬6,564元減少669元、減幅為1.83%。2009年新鮮人(初任人員)起薪也普遍被拉低,整體平均起薪為2萬3,896元,較2008年的2萬4,061元略減165元、減幅為0.69%。雖然大家薪資僅僅減少幾百元、減幅也不到2%,可是區區幾百元也是血汗錢,勞心勞力工作了一整年薪水還減少,不免有點悲慘。

 

民間調查顯示的結果亦是如此。根據1111人力銀行於2010年10月公布的調查,金融海嘯2年後仍有3成1受訪的上班族未恢復過往的薪資水準,受訪者目前平均年薪為55.35萬元,比起金融海嘯前平均減少了1.78%。

 

通膨時代來臨 上班族淪為薪貧階級

 

更糟糕的是,領死薪水的上班族,薪資水準「倒退嚕」之餘,多數人還無法隨著物價上漲而調薪,形同薪水被二次減薪。

 

根據1111人力銀行同一份調查結果,3成9 的受訪上班族超過3年未加薪。4成7有加薪者,其中6成2的加薪幅度落在5%以內,三年內平均加薪幅度為8.54%。

 

如果像這樣薪資水準降低、公司無法調薪的「薪貧族」情況,是發生在低物價時代,那麼大家可以不必太過憂心,可是偏偏事與願違,台灣的通膨率在國際熱錢炒作原物料及能源價格、農作物歉收等因素下,正逐漸上揚。

 

主計處公佈的2010年11月消費者物價指數(CPI)年增率,由10月0.56%升至1.53%,11月份CPI月增率罕見為連續第六個月上揚,主計處的數據預告台灣通膨壓力正逐漸形成。

 

自2000年以來,只有2005年及2008年國內CPI月增率曾連續五個月以上為正值。2010年自6月以來CPI數據的連續走揚,對物價成為較大壓力。此外,攤開2000年以來CPI數據,過去11月的CPI往往較10月下滑,但12月公佈數據CPI較10月仍持續走揚,而緊接著將進入2011年農曆年之際,依過去經驗,CPI數據仍將持續上升。

 

而且,2011年全球幾乎都面臨通膨上升的壓力,這恐將使得台灣的通膨問題無法獨善其身,不易下降。換言之,已是「薪貧族」的你,若不積極想辦法投資理財、改善情況,面臨2011年通膨上升環境時恐怕會更糟糕。

 

不懂、不積極 財只會愈理愈少

 

其實,有很多上班族早已覺醒,可是卻有2大問題。

 

問題1:活存、定存仍為主要投資工具:

 

中華理財教育發展協會於2010年10月29至11月28日間,進行「國人理財習慣大調查」,調查中有近7成的受訪者,均是25歲以上的上班族。在「最常使用的理財工具」(可複選)調查裡,發現「活存」竟是上班族最常用的理財工具,比例超過6成。其次為「定存」,比例超過5成。基金、股票分居第3、第4名,比例均低於5成。

 

意即,不到5成的上班族選擇基金與股票來理財,多數人使用財富累積效果最差、最無法對抗通膨的活存與定存來理財,難怪大家財愈理愈少。

 

問題2:理財知識不足:

 

中華理財教育發展協會調查也顯示,雖然幾乎全部的受訪者均覺得理財對於生活很重要,應該配合生涯規劃來進行理財,可是高達59%的受訪者認為僅具備一些基本知識,28%的人表示「對於投資完全不懂,也沒有經驗」。僅有13%的人能夠自行分析研究。

 

3步驟搞定投資理財計畫

 

而「薪貧族」們該採取哪些行動才能擺脫困境呢?保德信投信指出,應該先擬定完整的投資理財計畫,主要有3步驟:

 

步驟1:設定理財目標

◎考慮因素包括目的、目標金額、多久達成等等。

◎假設你的理財目標為退休規劃,目前30歲的你計畫60歲退休,退休金額需要1000萬元,有了清楚的目的、金額、準備時間,便能繼續往下規劃。

 

步驟2:挑出合適的商品,打造投資組合

◎考慮的因素包括投資屬性、每月可投資金額、適合的商品等等。

◎延續上例,因為距離計畫退休時間還有30年,時間夠長,原則上可以挑選積極一點的商品,可是必須考慮到投資屬性,若你希望穩穩的累積退休金、不希望承受較高風險,那麼便可挑選穩健型商品(例如區域型基金或成長型股票)。若你每月能投資金額不多,那就透過定期定額或者逢低買進方式來操作。

 

步驟3:定期檢使投資組合

◎考慮因素包括市場表現、產業趨勢等等。

◎因為投資市場多變,無論是選擇哪一種商品,都不能放著不管,尤其是投資安穩的全球型基金或定存股者,可千萬別太過安逸,而錯過跟隨趨勢轉換標的的時機。

 

除了上述3步驟之外,「記帳」也很重要,只要記帳,就會發現自己每個月其實能投資的金額比想像中多。

 

總而言之,各位「薪貧族」們,不管工作再怎麼忙,一定要抽出時間來好好規劃自己的理財投資大計,愈早開始,就離目標愈近,才有機會從「窮忙一族」翻身變為「富閒一族」。

 

圖一:台灣過去6年平均薪資年增率成長幅度不明顯

[平均薪資年增率.bmp]

資料來源:主計處    整理:姚子明

 

說明:平均薪資採給付原則,指本月內實際支付月底在職受雇員工之薪資總額,包含經常性薪資(含本薪、按月給付之固定津貼及獎金)、加班費及其他非經常性薪資(係指非按月發放之工作、生產、績效、業績獎金、年終及年節獎金、員工紅利、補發調薪差額等)。

 

圖二:台灣物價逐漸走揚

[CPI年增率.bmp]

資料來源:主計處             整理:姚子明

 

 

 

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