5年資產累積差4倍— 寧買差一點的車子 也要買好一點的房子

某天，Erin跟Cyniel與William相約找個地方餐敘閒聊，沒想到突然下起雨來。Cyniel對William說：「下雨天，有你開車還真方便。」

William苦笑著回答：「是呀！不過前陣子因為油價調漲，開車的支出越來越高。正在想是不是要把車賣掉呢；我現在比較羨慕Erin有自己的房子。現在想起來，當時買車好像不是個聰明的決定。」

Erin、Cyniel與William3人理財行動比一比

不同的理財觀念 造就財富累積的差距

一般人會優先買進「能享受」的資產，但沒有增值與折舊概念。而有錢人就不同，除了遵守能富足一生的理財公式：「收入－儲蓄－投資＝支出」之外，對於投資理財的資產配置，有錢人思考的是：「要買進將來會增值的資產」。以上述三個人的例子，同樣經過5年之後，理財結果是大不同的。

其中William所做的買車決策，因為車子的折舊率很高，可以看得出來其資產淨值是最低的（詳見下表）。

如果William學習Cyniel 的做法，定期定額投資在有機會增值的共同基金，5年後再來買車。則資產淨值仍有132萬（232萬-100萬）。如果買車代步是「必要」的需求，則可以考量折舊的觀念，以60%～70%的價格取得車況好的二手車，差額的資金仍可做共同基金的投資，讓資產多了增值的機會。

而Erin把第一桶金拿去買房，雖然養房的壓力不小，但是其資產的增值性卻是很不錯（每年房價隨物價上調有3.7%的增長，即可達到）。如果在房貸負擔得起的前提下，還可以用小屋換大屋的操作，則資產就有再增值的空間。

最後，如果Cyniel在投資上能達到5％報酬率的績效，則5年後不管買車或買房，手頭上剩餘的資金是最寬裕的。

Erin、Cyniel與William 5年後資產淨值比較

你必須知道：貨幣的時間價值

但是像Erin所熟悉的理財工具，是否就是一個好的選擇？

Erin除了買房之外，平常的理財工具就是定存或購買儲蓄險。這些金融商品會給予你一定的報酬率，但是扣除掉因貨幣時間價值的影響（最基本的就是通貨膨脹CPI指數），實際上只是補貼給你因為通貨膨脹產生的損失，並不是你的資產會因此增值到哪裡去。

解決之道：是可以利用不同貨幣間的強弱勢與其匯差，來增加資產的收益性。譬如美元兌台幣在1：29附近的匯率低檔，可以轉換部分資產到美元，坐享其成未來匯率升值的收益。

另外，像目前利率正處於歷史的低檔，Erin如果把錢都拿去買儲蓄險，無疑是把自己的資產收益，在未來幾年，固定鎖死在一個低增值性，甚至是不會增值的資產上。因為當利率調升時，是無法彈性調整儲蓄險的資產配置的。

反之，在利率高檔時，購買儲蓄險商品就是一個很好的選擇。因為把資產的增值性，預先鎖定在一個固定收益的高檔區，避免因未來利率下跌，造成資產收益變少。

外幣投資 vs.儲蓄險 增值、減值差異對比

折舊性高的資產 不妨考慮以租代買

油電雙漲，薪資倒退；你必須更關心你花費的每一分錢。下次在進行消費或投資的同時，先停下來想一想，我現在的理財或消費行為，會讓我的資產增值？還是減值？折舊率高的東西我要擁有？還是租用也行？

所以，你也會發現到企業的老闆愈來愈有資產折舊的觀念。有些公司改以租車服務，取代傳統購車。除了不用限期支付一筆龐大的購車費用，且租金仍可報銷外，車輛還可以在租用3年後更換新車。即使連辦公室的影印機，也早已推出許多每月的租用方案，避免一次性買入動輒數十萬元的支出。

隨時留心這樣的思維，也許可以讓你我早日邁入財務自由的行列，快樂生活一輩子。